6月28日，客商銀行正式開(kāi)門(mén)迎客。這是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的17家民營(yíng)銀行之一。

此前客商銀行披露的信息顯示，公司首任董事長(zhǎng)寧遠(yuǎn)喜，行長(zhǎng)劉元慶，副行長(zhǎng)劉銳、何榮慶，首席信息官嵇津湘。

寧遠(yuǎn)喜為第十一、十二屆全國(guó)人大代表、寶新能源董事長(zhǎng)，同時(shí)擔(dān)任廣東上市公司協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)。

目前，寶新能源為客商銀行第一大股東，出資6億元，持股比例30%。其余四家主要發(fā)起股東是塔牌集團(tuán)、喜之郎集團(tuán)、超華科技及溫氏股份。

管理層中，劉元慶有經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)歷，曾擔(dān)任工商銀行總行信貸管理部副處長(zhǎng)、授信審批部副總經(jīng)理，同時(shí)兼任工商銀行總行信貸與投資審查委員會(huì)委員。劉銳來(lái)自另一家廣東的銀行平安銀行，非常熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)環(huán)境。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛分析，今年金融市場(chǎng)的一個(gè)關(guān)鍵詞是去杠桿，推動(dòng)民營(yíng)銀行發(fā)展，在一定程度上有利于加速銀行業(yè)改革，降低非市場(chǎng)化因素引起的杠桿率升高。“當(dāng)然，我國(guó)商業(yè)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻一直都很?chē)?yán)，對(duì)股東有很?chē)?yán)格的條件限制，這也最大程度控制降低了銀行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

民企銀行夢(mèng)

今年上半年，民營(yíng)銀行迎來(lái)一個(gè)小高峰。

6月，蘇寧云商、日出東方、焦點(diǎn)科技、雙星新材、康得新、蘇交科、天笑投資七家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的蘇寧銀行在南京開(kāi)業(yè)，用友網(wǎng)絡(luò)、碧水源、光線傳媒、東方園林等發(fā)起設(shè)立的中關(guān)村銀行也拿到了開(kāi)業(yè)批文。5月，吉林億聯(lián)銀行、湖北眾邦銀行開(kāi)業(yè)。4月，山東威海藍(lán)海銀行舉辦了創(chuàng)立大會(huì)暨股東大會(huì)第一次會(huì)議……

每個(gè)民營(yíng)企業(yè)家心中，似乎都有一個(gè)銀行夢(mèng)。

全國(guó)政協(xié)委員、蘇寧集團(tuán)創(chuàng)始人張近東在今年拿到蘇寧銀行準(zhǔn)許開(kāi)業(yè)的批文后曾表態(tài)，“集團(tuán)全方位支持蘇寧銀行，全力以赴！”

張近東說(shuō)，蘇寧不僅將超十萬(wàn)家線上線下合作伙伴、數(shù)以?xún)|計(jì)全渠道用戶(hù)等數(shù)據(jù)資源、商戶(hù)資源向蘇寧銀行開(kāi)放，還充分發(fā)揮遍布全國(guó)城鄉(xiāng)的4000家門(mén)店網(wǎng)絡(luò)、5000多人的IT研發(fā)團(tuán)隊(duì)以及充沛的現(xiàn)金流等優(yōu)勢(shì)，支持蘇寧銀行發(fā)展。

寶新能源董事長(zhǎng)寧遠(yuǎn)喜也是對(duì)民營(yíng)銀行情有獨(dú)鐘。他曾不止一次公開(kāi)表示，爭(zhēng)取發(fā)起設(shè)立自己的銀行。

此前，寶新能源曾參股南粵銀行，占總股份9.3%。今年4月，寧遠(yuǎn)喜以每股凈資產(chǎn)作價(jià)，把公司所持有的南粵銀行股份全部轉(zhuǎn)讓出去，專(zhuān)心于客商銀行。

據(jù)記者粗略統(tǒng)計(jì)，至6月底，參與發(fā)起民營(yíng)銀行的民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)接近90家。如果把民生銀行原發(fā)起股東算在內(nèi)，直接參與發(fā)起民營(yíng)銀行的民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)超過(guò)100家。

夢(mèng)想的萌芽，來(lái)于現(xiàn)實(shí)的不斷撞擊。在中小企業(yè)融資難、融資貴長(zhǎng)期存在的大背景下，銀行的高利潤(rùn)率讓搞實(shí)體的民營(yíng)企業(yè)羨慕不已。

以第一家民營(yíng)銀行民生銀行為例。

2016年，民生銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1552.11億元，實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)478.43億元，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為15.13%。這個(gè)收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大多數(shù)工業(yè)企業(yè)5%至8%的凈資產(chǎn)收益率。

民生銀行增長(zhǎng)速度更是驚人。截至2016年末，民生銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到58958.77億元，比2015年末增長(zhǎng)了13751.89億元，增幅達(dá)到30.42%。

2016年，民生銀行在美國(guó)《財(cái)富》世界企業(yè)500強(qiáng)排名位列221位，比上年大幅上升60位。在英國(guó)《銀行家》2016年全球銀行1000強(qiáng)位列33位，提升5位。

銀行業(yè)的整體盈利狀況更是可觀。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)主席郭樹(shù)清在新聞發(fā)布會(huì)上介紹，2016年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到了232.25萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)了15.8%。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.65萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.54%，整個(gè)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)超過(guò)2萬(wàn)億元。

據(jù)專(zhuān)業(yè)信息機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2016年A股上市公司中，合計(jì)歸屬母公司股東凈利潤(rùn)2.75萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.22%。其中，銀行業(yè)上市公司利潤(rùn)合計(jì)超萬(wàn)億元。

市場(chǎng)化挑戰(zhàn)

變化，是這個(gè)時(shí)代不變的主題。包括國(guó)有大型銀行也一直在變！

6月24日，建設(shè)銀行“新一代”核心系統(tǒng)完成了全部37家分行、1.5萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)及全部電子渠道的部署推廣。從2010年12月籌劃至今，8000多名研發(fā)人員耗費(fèi)了6年半時(shí)間，完成了這個(gè)“全球金融界史無(wú)前例的重大創(chuàng)舉”。

在“新一代”核心系統(tǒng)媒體溝通會(huì)上，建設(shè)銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理金磐石介紹說(shuō)，這不是一個(gè)單純的IT系統(tǒng)，而是業(yè)務(wù)和技術(shù)的融合。六年來(lái)，我們把建行所有業(yè)務(wù)都梳理了一遍，進(jìn)行企業(yè)級(jí)建模，實(shí)現(xiàn)了對(duì)業(yè)務(wù)的整體重構(gòu)。

國(guó)有銀行正在從任務(wù)型公司轉(zhuǎn)向市場(chǎng)主體，并且依托強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)和歷史積累，正在強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)。這正是今天的民營(yíng)銀行與20年前民生銀行創(chuàng)立時(shí)，最大的區(qū)別。

政策紅利也正在縮減，市場(chǎng)壓力如影隨形。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2016年底，銀行業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)22.8萬(wàn)個(gè)，新增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3800多個(gè)。

民營(yíng)銀行曾一度視為緩解中小企業(yè)融資貴、融資難的有效途徑。但中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員李廣子通過(guò)研究五年的金融數(shù)據(jù)，在論文《中小銀行發(fā)展如何影響中小企業(yè)融資?》中指出，發(fā)展不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)、增加金融供給，從而提高金融發(fā)展水平，對(duì)于解決中小企業(yè)融資難題更加重要。

他的建議是，既要大力發(fā)展中小銀行，也不能忽視大銀行在支持中小企業(yè)融資方面的作用，共同推動(dòng)中小企業(yè)融資難問(wèn)題的解決。

事實(shí)上，國(guó)有銀行在普惠金融方面的發(fā)力，正在壓縮民營(yíng)銀行的空間。這些實(shí)力雄厚的大銀行，通過(guò)開(kāi)設(shè)便民服務(wù)點(diǎn)和流動(dòng)服務(wù)車(chē)，創(chuàng)新“馬背銀行”、“拎包銀行”、“夜市銀行”等做法，打通了邊遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”，解決了“最后一步路”問(wèn)題，讓老少邊窮地區(qū)及弱勢(shì)群體均等享受優(yōu)質(zhì)銀行服務(wù)。

更大的挑戰(zhàn)是商業(yè)模式創(chuàng)新。郭樹(shù)清曾向同行推薦一本名為《Bank3.0》的書(shū)。這本書(shū)的核心觀點(diǎn)是，未來(lái)的銀行將不再是一個(gè)地方，而是一種行為。

“銀行3.0時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨?！惫鶚?shù)清提醒說(shuō)，要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動(dòng)線上線下優(yōu)勢(shì)，提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率，更高效地響應(yīng)客戶(hù)需求和社會(huì)需求。

這已經(jīng)是眼前的現(xiàn)實(shí)。權(quán)威數(shù)據(jù)表明，2016年全球約50%的金融科技投資流向中國(guó)。此外，2016年底，銀行業(yè)離柜交易率達(dá)84%，同比提高6.6個(gè)百分點(diǎn)；網(wǎng)上銀行交易金額為1299萬(wàn)億元，交易筆數(shù)總計(jì)850億筆，同比增長(zhǎng)98%。

民營(yíng)銀行的掌舵者們也在積極應(yīng)對(duì)。

張近東給蘇寧銀行開(kāi)出的藥方是，利用蘇寧集團(tuán)的線上線下一體化優(yōu)勢(shì)，為更多的蘇寧銀行用戶(hù)提供線上、線下全場(chǎng)景金融服務(wù)體驗(yàn)，助力蘇寧銀行打造個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)能力。

差異化，也是絕大部分已經(jīng)開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行的基本策略。記者初步統(tǒng)計(jì)，一半以上的民營(yíng)銀行都把“互聯(lián)網(wǎng)+”作為基本的立足點(diǎn)之一。

民營(yíng)銀行的短板也很顯顯。曾剛分析，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行暫不支持I類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立，加之缺少網(wǎng)點(diǎn)，吸收存款存在很大問(wèn)題。資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)也欠合理，對(duì)同業(yè)依賴(lài)程度偏高。

好消息是，首批5家民營(yíng)銀行運(yùn)行1年后，均已實(shí)現(xiàn)盈利。（記者 楊朝英 攝影 田福良）