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怎樣讓你的老年生活更“保險(xiǎn)”?商業(yè)養(yǎng)老來(lái)“幫忙”!
新華社記者譚謨曉、孫飛
當(dāng)你老了,“誰(shuí)”來(lái)照顧你?國(guó)家給上基本養(yǎng)老保險(xiǎn),企業(yè)給交年金,我們自己該干點(diǎn)啥?這不,政策來(lái)了,國(guó)務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》,要求擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給,并給出相關(guān)政策。養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品靠譜嗎??jī)?yōu)惠政策啥時(shí)候?qū)嵤??去哪?gòu)買產(chǎn)品?記者就此采訪權(quán)威部門和專家,解答關(guān)切。
為啥需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?
說(shuō)起商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),你也許早有耳聞。實(shí)際上,我國(guó)早就有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),但由于政策不到位等原因一直沒(méi)發(fā)展起來(lái)。這回,有了國(guó)家政策支持,依托商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),你未來(lái)的老年生活有望更有保障。
意見提出了明確目標(biāo):到2020年,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者、金融安全和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的穩(wěn)定支持者。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)保障體系中的作用被提到前所未有的高度。那么,養(yǎng)老為啥需要大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)呢?這要從我國(guó)面臨的嚴(yán)峻養(yǎng)老形勢(shì)說(shuō)起。
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示,2016年我國(guó)60歲及以上人口達(dá)2.3億人,占總?cè)丝诘模保叮罚?。根?jù)民政部門預(yù)計(jì),2020年60歲及以上老年人口將達(dá)2.55億人左右。
中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說(shuō),目前我國(guó)養(yǎng)老“三支柱”體系發(fā)展很不平衡,基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“一支柱”獨(dú)大,財(cái)政壓力也很大,第二支柱企業(yè)年金的發(fā)展已經(jīng)連續(xù)兩年幾乎呈零增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第三支柱的重要組成部分,未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
保監(jiān)會(huì)副主席黃洪介紹,目前美國(guó)具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在全國(guó)保費(fèi)收入里占比約為50%,養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比超過(guò)35%。2016年,我國(guó)具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在整個(gè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比為25%。其中,退休后分期領(lǐng)取養(yǎng)老金的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比僅為4.4%。
“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化、門檻低、靈活度高的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老方式。”黃洪說(shuō),既能為一支柱“補(bǔ)缺口”,緩解基本養(yǎng)老和財(cái)政壓力,也能為二支柱“補(bǔ)短板”,使更多老百姓能夠不受就業(yè)形式和所在單位條件限制,建立個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。
關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),你會(huì)有哪些選擇?
那么,如何為自己建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃?未來(lái)能得到多大的保障?靠譜的保險(xiǎn)產(chǎn)品有多少?
在北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司就職的何鵬說(shuō),企業(yè)不少員工上有老,下有小,僅有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)心里不踏實(shí),但對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能帶來(lái)什么又不清楚。
何鵬關(guān)心的是,如果從30歲開始買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,每個(gè)月拿出1000塊錢投保,一直繳到60歲,退休后每個(gè)月能領(lǐng)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)金?
保監(jiān)會(huì)算了一筆賬,假設(shè)何鵬投保的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品保證收益率是復(fù)利3.5%,等60歲退休時(shí),總共繳納保費(fèi)36萬(wàn)元,但賬戶價(jià)值變成了61.8萬(wàn)元。通過(guò)精算,一個(gè)月可以領(lǐng)到2746元,如果他活到85歲,總共可以領(lǐng)到82.4萬(wàn)元。保險(xiǎn)金的支付將一直持續(xù)到生命結(jié)束。
第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)慧擇網(wǎng)資深顧問(wèn)王佳敏說(shuō),常有客戶咨詢,退休后長(zhǎng)年需要照料,但退休金卻不夠護(hù)理費(fèi),有沒(méi)有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品?
有!意見“說(shuō)”了,商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等適老性的商業(yè)保險(xiǎn)。目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已在多地試點(diǎn),就是針對(duì)因年老、疾病等需要住院接受長(zhǎng)期康復(fù)和護(hù)理的人群,對(duì)他們的各種費(fèi)用給予保險(xiǎn)補(bǔ)償。
全職媽媽袁靜正在“淘寶創(chuàng)業(yè)”,但她和創(chuàng)業(yè)伙伴基本都處于“缺?!睜顟B(tài),保險(xiǎn)能做什么?意見這樣“說(shuō)”,鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)就業(yè)群體市場(chǎng)需求,豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。
實(shí)際上,在意見出臺(tái)以前,泰康保險(xiǎn)就聯(lián)手淘寶推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)針對(duì)電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)人群的保障平臺(tái)“樂(lè)業(yè)保”,瞄準(zhǔn)電商創(chuàng)業(yè)者在意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的需求,提供價(jià)格相對(duì)低廉的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。
稅延養(yǎng)老險(xiǎn)啥時(shí)候試點(diǎn)?
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要發(fā)展,需要稅收等配套政策支持。意見明確,落實(shí)好國(guó)家支持現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策,加快個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示,從海外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,財(cái)稅政策是撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的巨大杠桿,一來(lái)可以減輕個(gè)人負(fù)擔(dān),二來(lái)提高老百姓購(gòu)買的積極性。
個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意思就是,購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)支出部分對(duì)應(yīng)的個(gè)人所得稅先不繳,等到領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再根據(jù)當(dāng)時(shí)的稅率繳稅。
據(jù)保險(xiǎn)公司測(cè)算,同等收入情況下,越早購(gòu)買稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,未來(lái)可省稅額越高;同等時(shí)間開始購(gòu)買產(chǎn)品的情況下,收入越高,未來(lái)可省稅額也越高。
這一稅收優(yōu)惠業(yè)內(nèi)呼吁多年,此次意見也明確了2017年年底前啟動(dòng)試點(diǎn)的時(shí)間表。
提到稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,就不能不提稅優(yōu)健康險(xiǎn)。由于政策優(yōu)惠力度不足,個(gè)稅征繳方式制約等原因,意在以稅收優(yōu)惠吸引百姓的稅優(yōu)健康險(xiǎn)出現(xiàn)“叫好不叫座”情況,老百姓投保意愿不強(qiáng)。
如何避免稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)類似問(wèn)題?黃洪說(shuō),保監(jiān)會(huì)將爭(zhēng)取提升稅延額度,簡(jiǎn)化操作流程,爭(zhēng)取擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域,讓盡可能多的老百姓、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度地區(qū)、不同類型投保主體都參與進(jìn)來(lái)。
記者了解到,稅延養(yǎng)老險(xiǎn)目前已經(jīng)有了初步的示范條款,稅延保險(xiǎn)制度框架和信息平臺(tái)建設(shè)也基本就緒。監(jiān)管部門將對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)稅延養(yǎng)老險(xiǎn)的資質(zhì)提出嚴(yán)格要求,比如對(duì)精算技術(shù)、償付能力、信息技術(shù)水平等設(shè)定“硬杠杠”。
產(chǎn)品去哪買?
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展已經(jīng)有了一張藍(lán)圖。那么,從哪里可以買到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品?
中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)曹德云說(shuō),保險(xiǎn)業(yè)有7家專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司,它們?cè)陴B(yǎng)老金管理、產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)等方面有豐富經(jīng)驗(yàn),可提供多樣化、個(gè)性化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
普通壽險(xiǎn)公司也有一些成熟的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專業(yè)人士建議,老百姓要貨比三家,選擇實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司投保,在購(gòu)買產(chǎn)品前讓保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理師量身設(shè)計(jì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃,在自己購(gòu)買能力之內(nèi)將“保障”做到極致。
具體到此次意見明確的稅延養(yǎng)老險(xiǎn),則需要等試點(diǎn)政策出臺(tái)并確定了試點(diǎn)保險(xiǎn)公司后,老百姓才會(huì)購(gòu)買到相應(yīng)產(chǎn)品。
新華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO萬(wàn)峰表示,保險(xiǎn)公司在給客戶推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),需要了解客戶需求,是解決養(yǎng)老問(wèn)題還是醫(yī)療保障不足問(wèn)題,抑或是發(fā)生意外后的家庭生活問(wèn)題,了解清楚之后才好向客戶推薦合適的產(chǎn)品。
慧擇網(wǎng)事業(yè)部副總經(jīng)理謝淑貞認(rèn)為,一方面保險(xiǎn)公司要設(shè)計(jì)更符合市場(chǎng)需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,另一方面養(yǎng)老服務(wù)體系也需更加完善。在政策允許及安全穩(wěn)健的前提下,拓寬養(yǎng)老資金的投資渠道,提高養(yǎng)老資金的收益率,逐步建成科學(xué)的養(yǎng)老資金管理體系。(完)
編輯:秦云
關(guān)鍵詞:老年生活 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品
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