這兩天,蘋果、微信和支付寶的“補(bǔ)貼三國殺”正如火如荼地進(jìn)行。毫無疑問,蘋果、微信和支付寶作為目前移動支付軟件和硬件市場的三大巨頭,幾乎覆蓋了可以想象的支付用戶群體,而移動支付正在深切融入到國人日常生活中,發(fā)展速度之快令人側(cè)目。

根據(jù)中國人民銀行、中國支付清算協(xié)會在2013年至2016年期間發(fā)布的相關(guān)統(tǒng)計報告顯示,國內(nèi)非銀機(jī)構(gòu)移動支付端支付的筆數(shù)已經(jīng)從37.77億筆(2013年)增加到970.51億筆(2016年),年復(fù)合增長率達(dá)到195.09%。而同期,銀行卡支付的筆數(shù)增長趨于平穩(wěn),從500億筆左右(2013年)增加到1150億筆(2016年),年復(fù)合增長率為32%。顯然,在移動支付的強(qiáng)勢追趕下,銀行卡的支付市場正逐漸縮小:移動支付時代已經(jīng)來臨。

只不過,此次蘋果、微信和支付寶的“補(bǔ)貼三國殺”相比以往有了諸多不同之處,尤其是支付寶和微信。自從阿里巴巴提出“五新”戰(zhàn)略后,新零售和新金融相結(jié)合的打法正在強(qiáng)化。

阿里巴巴推出盒馬生鮮,無人超市等新零售業(yè)態(tài),一方面符合消費(fèi)升級需求,為消費(fèi)者提供了全新的消費(fèi)和服務(wù)場景,另一方面則不斷強(qiáng)化用戶對于支付寶的使用習(xí)慣。而微信支付更是因?yàn)槲⑿诺膹?qiáng)黏性,由社交擴(kuò)展到日常生活消費(fèi)支付,搶占了龐大的用戶支付習(xí)慣入口。

更多的線下“移動支付場景”也正在展開。摩拜、OFO在共享單車領(lǐng)域的雙雄爭霸,背后恰恰是阿里和騰訊以高頻次消費(fèi)、大規(guī)模用戶市場為切入點(diǎn),實(shí)現(xiàn)用戶行為、消費(fèi)等各類數(shù)據(jù)軌跡整合,然后在支付上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品閉環(huán)的邏輯落地。

共享經(jīng)濟(jì)某種程度上已經(jīng)意味著大數(shù)據(jù)共享,以及移動支付通過場景擴(kuò)容實(shí)現(xiàn)全覆蓋的目標(biāo)推進(jìn)。而正是因?yàn)榭吹竭@一市場的想象空間,蘋果才迫不及待地要進(jìn)入到國內(nèi)移動支付空間爭奪中。

當(dāng)然,目前移動支付時代的政府監(jiān)管正在強(qiáng)化。央行支付結(jié)算司近日向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)通知稱,自2018年6月30日起,支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。同時,各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

雖然業(yè)界對此有諸多解讀,但筆者以為,這并不會給支付寶、微信為代表的移動支付平臺帶來根本性影響。螞蟻金服、騰訊在移動支付的最終目標(biāo)本身就不是成為一個金融機(jī)構(gòu),而是整合大數(shù)據(jù)、云計算、充分發(fā)揮互聯(lián)技術(shù)運(yùn)營優(yōu)勢、賦能于傳統(tǒng)行業(yè)的開放平臺。相比于以往銀聯(lián)的支付管道模式,支付寶、微信更注重線上線下一體化的科技金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、數(shù)據(jù)處理技術(shù)持續(xù)優(yōu)化、電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施化以及零售生活服務(wù)智能化,支付不過是最容易連接用戶日常需求與后臺數(shù)據(jù)聚合的入口之一。

也因此,移動支付時代的下半場巨變,絕不僅僅止于支付領(lǐng)域,而是全行業(yè)聯(lián)動,未來必將有越來越多的公共設(shè)施和商業(yè)設(shè)施納入到移動支付的場景構(gòu)建體系中。阿里巴巴、騰訊、蘋果等盯住的,不是用戶口袋里的現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為無線支付,而是在每一次的交易指向中,可以更加清晰勾勒需求變化,最終形成用戶畫像,為產(chǎn)業(yè)上游的柔性化生產(chǎn),下游的定制服務(wù)和產(chǎn)品輸出奠定基礎(chǔ)。