十九大報告指出，創(chuàng)新是引領發(fā)展的第一動力，是建設現代化經濟體系的戰(zhàn)略支撐。報告強調，推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合。

專家和業(yè)內人士指出，金融科技顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)的面貌，改變了整個金融領域尤其是銀行業(yè)的運營模式。在此過程中，中國金融科技公司崛起之迅速令人贊嘆，其中BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）幾家科技巨頭在金融領域的布局最為細密，幾乎覆蓋了每個細分領域。種種跡象表明，人工智能（AI）成為各家巨頭爭鋒的下一戰(zhàn)場，金融領域的產品設計、風險控制、售后營銷等生態(tài)鏈上的每一個環(huán)節(jié)趨于智能化已勢不可擋。

金融科技顛覆傳統(tǒng)

“金融科技對傳統(tǒng)的顛覆是革命性的，是必然的?！痹谇迦A大學國家金融研究院院長朱民看來，金融科技沖擊金融機構的收入和利潤，如果傳統(tǒng)金融行業(yè)不作出有力反擊的話，就很可能被蠶食成“只剩下骨頭的魚”。比如，在銀行相關功能方面，包括存款、貸款、支付、融資等，都受到新產品的沖擊；在投資管理功能上，也有人工智能產品不斷出現；未來金融科技對保險業(yè)的顛覆會更為迅猛；整個金融市場的信息資訊管理也發(fā)生了根本的變化。

對此，江蘇銀行行長季明表示，對于銀行而言，與互聯網大數據公司合作共生，是建設智慧銀行的必由之路。合作共生不是同質的疊加，而是優(yōu)勢的互補。銀行具有三大優(yōu)勢：擁有龐大高質量的數據優(yōu)勢；長期風險管理的能力優(yōu)勢；廣泛客戶基礎的信用優(yōu)勢?；ヂ摼W公司具有三大優(yōu)勢：服務簡單快捷；應用場景豐富；批量業(yè)務及信息收集處理優(yōu)勢明顯。

“在互聯網大數據的運用方面誰有活力，誰有創(chuàng)新能力，誰能抓住機遇，誰才會在合作競爭中率先獲得成功，這是新的經濟金融生態(tài)環(huán)境下銀行家跳出狹義銀行觀的前瞻性選擇，是一種新的格局，也是建設智慧銀行的必由之路?！奔久鲝娬{，銀行不會消失，但傳統(tǒng)銀行的經營模式一定會改變?；ヂ摼W大數據公司和銀行應當抓緊合作良機，發(fā)揮聚合效應，合作越主動、越深入，作用越顯著。銀行要與互聯網大數據公司構建一套全新的體系，體現普惠性和社會性，打造智慧銀行。

巨頭加碼布局人工智能

值得注意的是，金融科技巨頭的布局重心正愈發(fā)清晰：人工智能。

在6日的JDD-2017京東金融全球數據探索者大會上，京東金融發(fā)布全球首個提供FaaS的企業(yè)服務云平臺——京東金融云，這是基于京東金融獨特的企業(yè)服務理念，領先的大數據、云計算和人工智能等技術能力，以及深厚的對場景、對產品和對客戶的理解能力，所推出的企業(yè)服務云平臺。

京東集團董事局主席兼CEO劉強東稱，目前京東金融風控體系都是利用深度學習、圖計算等人工智能技術，實現無人工審核授信和放款，壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上。

百度近期在深圳發(fā)布名為“燎原”的AI開發(fā)者扶植計劃，并正式啟動AI加速器一期報名。阿里巴巴在繼“達摩院”成立后，再度啟動人工智能人才引進。10月17日，阿里巴巴宣布，微軟亞洲研究院首席研究員聶再清博士、谷歌Tango和DayDream項目技術主管李名楊博士入職阿里巴巴人工智能實驗室。

在紅杉資本全球執(zhí)行合伙人沈南鵬看來，金融業(yè)是人工智能最好的一個應用行業(yè)，尤其是身份認證、風險控制、洞察運營或個性化運營。人工智能能夠讓金融企業(yè)大大地節(jié)省人力，提高效率，也能影響股票市場。金融是一個人工智能可以得到大放異彩的場景，意味著巨大商業(yè)和社會價值。

國際人工智能聯合會理事會主席、香港科技大學計算機科學及工程學系主任楊強認為，金融領域是一個閉環(huán)路徑很短、溝通高頻及產生復合效應的領域，比如和用戶溝通的場景、金融安全、活體識別、行為識別、風險分析、運營方面、投顧方面等，都可以借助人工智能大量提高效益。

朱民指出，人工智能的發(fā)展將會給包括制造業(yè)、服務業(yè)、金融業(yè)在內的各行各業(yè)帶來巨大影響，這個改變3到5年內就會發(fā)生。“人工智能可以使貸前、貸中、貸后的客戶跟蹤管理更加精確。今天整個企業(yè)和個人的數據的維度大大增加了，包括資產負載表，收益表、庫存、流量、企業(yè)的經營，企業(yè)負責人的行為都在這個里面，所以整個風險管理的嚴格性大大提高。人工智能可以使系數的迭代做到一周一次，精準度大大提高。”

防范風險 支持創(chuàng)新

金融科技的發(fā)展已然勢不可擋，但如何在創(chuàng)新與監(jiān)管之間取得平衡同樣不可忽視。

專家表示，金融科技具有分布式、去中心化、跨界跨領域的特性，風險因素可能會迅速傳播到其他機構和關聯行業(yè)，容易交叉感染。

央行行長周小川日前表示，目前許多科技公司開始提供金融產品，有些公司取得了牌照，但有些沒有任何牌照卻仍然提供信貸和支付服務、出售保險產品，這可能會帶來競爭問題和金融穩(wěn)定風險。

央行金融研究所所長孫國峰表示，要加強金融科技監(jiān)管，其中很重要的一點就是任何金融業(yè)務都要有牌照，并且這種要求不因為使用某種技術而改變，使用任何技術都要有牌照，也不因目的不同而有所改變。金融科技帶來的風險不容忽視，尤其是流動性風險，有可能對金融體系產生重大影響的。

北京大學數字金融研究中心與上海新金融研究院共同發(fā)布的《美國金融科技考察報告》認為，美國的監(jiān)管在控制金融科技風險方面做得比較好，但在支持創(chuàng)新方面顯著不足。中國構建新的互聯網金融監(jiān)管框架，應該考慮盡量在兩者之間求得平衡。未來的監(jiān)管要嚴密防范風險，同時也要積極支持金融創(chuàng)新，需要考慮將數字技術運用到金融監(jiān)管上來。另外，互聯網金融本質上就是金融，必須進行嚴格監(jiān)管。要實行牌照管理，就應該明確門檻，給符合資質的公司發(fā)放牌照，而對于無牌照執(zhí)業(yè)的公司應堅決取締。此外，要提高透明度，并實施投資者適當性監(jiān)管。