近年來,條碼支付業(yè)務成為十分流行的移動支付方式之一。如今,走在中國的大街小巷,人們無論吃飯、唱歌、打車,還是便利店購物,在結賬時只要掏出手機“掃一掃”就可以完成付款,省時省力。不過,條碼支付也并非完全沒有風險。不久前,中國人民銀行發(fā)布了《條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術規(guī)范(試行)》,相關規(guī)定自2018年4月1日起施行。業(yè)內人士普遍認為,支付領域中便捷與風險往往緊密相連,條碼支付迎來明確的制度規(guī)范,將在保證廣大普通用戶享受移動支付便捷的同時,讓大家的“錢袋子”更加安全。

掃碼支付風險隱現

近年來,隨著移動互聯(lián)網技術與智能手機的普及,以二維碼為代表的“條碼支付”迅速發(fā)展。據了解,條碼支付是指銀行或支付機構應用條碼技術,實現收款人、付款人之間貨幣資金轉移的業(yè)務活動,通常包括“掃碼付款”和“掃碼收款”兩種方式。

不過,掃碼支付在走入人們生活的同時,風險也逐漸浮出水面。

據拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌介紹,相比于銀行卡支付,條碼支付沒有物理卡片載體,也缺少專業(yè)設備支持,在信息安全方面存在一定隱患。比如,不法分子通過手機病毒,將消費者手機中的支付賬號、密碼、身份證信息、聯(lián)系人信息、照片等隱私信息竊取,甚至可能通過直接截獲短信驗證碼來盜刷手機用戶銀行卡。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受本報記者采訪時表示,條碼支付由于門檻較低、成本低廉、支付便捷,近年來受到了商戶、消費者、銀行及支付機構的青睞,在服務普通消費者方面起到了很好的作用。

“從技術層面看,二維碼通過幾何圖形來記錄數據和儲存信息,支付終端缺乏識別與攔截功能,就可能產生安全漏洞和隱患。從市場層面看,部分支付機構在拓展業(yè)務時,通過不當的交叉補貼、濫用優(yōu)勢地位來排除和限制競爭,導致不公平競爭。從合規(guī)層面看,部分市場機構片面追求業(yè)務發(fā)展速度,違規(guī)發(fā)展商戶,帶來各類安全隱患。”董希淼說。

監(jiān)管不會影響便利

值得注意的是,新出臺的監(jiān)管規(guī)范對相關安全隱患拿出了很多防范化解措施。比如,在準入資質方面,新規(guī)明確支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時應取得網絡支付業(yè)務許可;在防止信用卡套現方面,新規(guī)要求以同一個身份證件在同一家收單機構辦理的全部小微商戶,其基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元、月累計不超過1萬元。

中國人民銀行有關負責人表示,央行堅持條碼支付小額、便民的定位,對條碼支付風險防范能力進行了分級。發(fā)行條碼的銀行、支付機構應根據風險防范能力等級,在確保風險可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學合理設置相匹配的日累計交易限額。

“這是我國首次對條碼支付的全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范。應該說,在全球范圍也屬比較新的嘗試,反映了監(jiān)管部門在如何跟進、管理和推動創(chuàng)新支付方面的前瞻思考和最新實踐成果?！敝袊Ц肚逅銋f(xié)會執(zhí)行副會長蔡洪波評價道。

對于規(guī)范條碼支付會否影響正常使用,董希淼表示,新規(guī)實施后,消費者在街頭商販掃靜態(tài)條碼小額支付并不受影響?！叭绻陲埖昀锍粤祟D600元大餐,掃靜態(tài)條碼付款有困難時,可以讓收銀員掃消費者手機上生成的動態(tài)條完成支付。畢竟,靜態(tài)二維碼的安全性明顯低于實時生成的動態(tài)二維碼?！彼f。

業(yè)內人士普遍認為,央行規(guī)范條碼支付并非對小攤販的限制,而是納入規(guī)范、給予更大監(jiān)管覆蓋,是“接地氣”的表現。

安全發(fā)展空間更廣

那么,對條碼支付進行規(guī)范是否會影響行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展呢?

央行前述負責人指出,支付服務屬于金融服務,與社會經濟運行和百姓日常生活密切相關,穩(wěn)健經營關乎產業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。該負責人強調,便捷的使用方式、良好的用戶體驗是支付創(chuàng)新的生命力,但不能單純追求無底線的創(chuàng)新;穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運營是支付業(yè)務長遠發(fā)展的保障,不能為了追求短期的市場份額,采取“燒錢”“補貼”等不當競爭手段。因此,通知和規(guī)范提出的業(yè)務規(guī)范要求和安全管理措施非但不會制約支付創(chuàng)新發(fā)展,反而能夠指引支付業(yè)務創(chuàng)新沿著安全規(guī)范的方向發(fā)展,保障行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長遠。

“沒有規(guī)矩,不成方圓。條碼支付新規(guī)對于支付行業(yè)的長期發(fā)展其實是利好的?！倍ｍ当硎?對消費者來說,整個支付市場更規(guī)范,自身資金安全和權益將得到更多保護,使用條碼支付也會更放心;對商家來說,新規(guī)將形成“良幣驅逐劣幣”的氛圍,有利于形塑風清氣正的市場風氣;同時新規(guī)也具有很強的包容性,菜市場小攤販也將參與到更加規(guī)范的市場之中。

元旦期間,記者在北京、天津等地走訪時也了解到,商戶和消費者其實對更為規(guī)范安全的條碼支付市場也有很多新期待。