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將保險(xiǎn)產(chǎn)品混為銀行存款或理財(cái)產(chǎn)品、“存單變保單”；歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等進(jìn)行產(chǎn)品促銷；在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時(shí)消極處理、拖延推諉……保險(xiǎn)業(yè)“開門紅”促銷中，一些消費(fèi)者遭遇購(gòu)買困擾甚至騙局。近日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，組織開展人身保險(xiǎn)治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)行動(dòng)。

客戶答謝會(huì)、產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)、VIP客戶專場(chǎng)……一場(chǎng)接一場(chǎng)，保險(xiǎn)公司歲末年初的促銷活動(dòng)開始了?！凹磳⑼Ｊ邸薄爱a(chǎn)品打折”“限時(shí)開放”“限量認(rèn)購(gòu)”等產(chǎn)品廣告語(yǔ)十分惹眼。

“工商銀行在代銷一款5年期的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，說(shuō)是享受‘開門紅’政策，年收益4.2%。我覺得比銀行存款合適，買不買？”最近找北京市民邱先生推銷保險(xiǎn)的特別多，有一些承諾的收益特別高，“確實(shí)讓人動(dòng)心”。

什么是“開門紅”？每年12月到次年3月底，保險(xiǎn)公司紛紛開展促銷，不僅給客戶一些優(yōu)惠，對(duì)代理人的激勵(lì)政策也較平時(shí)分量更足。有些公司，甚至從頭年10月底就開始備戰(zhàn)，“雙12”發(fā)布次年上市新品，年底總結(jié)大會(huì)與開門紅誓師大會(huì)合并召開。

開門紅有多紅？業(yè)內(nèi)人士透露，這段時(shí)間的保費(fèi)收入有可能占保險(xiǎn)公司全年保費(fèi)收入一半以上甚至更多。不過，今年保險(xiǎn)行業(yè)開門紅“壓力”不小。隨著保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管加碼，跑馬圈地掙快錢偏離主業(yè)的業(yè)務(wù)操作模式已不再靈光。

保險(xiǎn)公司沖業(yè)績(jī)，盯住消費(fèi)者年終獎(jiǎng)

保險(xiǎn)業(yè)的開門紅咋來(lái)的？“歲末年初，老百姓手里有閑錢，比如年終獎(jiǎng)、雙薪。很多農(nóng)民工干了一年活，年底一次性發(fā)薪。保險(xiǎn)業(yè)集中在每年一季度沖業(yè)績(jī)，說(shuō)白了就是跟銀行搶儲(chǔ)蓄?！蹦祥_大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)介紹，河南、山東、四川等人口大省，雖然地方經(jīng)濟(jì)沒有京津、江浙發(fā)達(dá)，居民人均收入并不搶眼，但當(dāng)?shù)匾恍┍ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的躉繳業(yè)務(wù)，幾天內(nèi)就能躥上十幾、幾十億元，“就是因?yàn)槟甑啄缅X回家的人多了?！?/p>

消費(fèi)者為啥青睞開門紅？除了手頭寬裕，多年來(lái)開門紅銷售的產(chǎn)品以中短期高現(xiàn)價(jià)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。如果躉繳，保單收益在各類壽險(xiǎn)中幾乎是最高的?！俺水a(chǎn)品理財(cái)屬性突出，很多公司為了促銷還送意外險(xiǎn)、送禮物?！敝煦憗?lái)說(shuō)。

另一方面，保險(xiǎn)公司也鉚足了勁肯投入，調(diào)整代理人激勵(lì)措施。“保監(jiān)會(huì)規(guī)定，個(gè)人壽險(xiǎn)保單支付的直接傭金標(biāo)準(zhǔn)，躉繳保費(fèi)的直接傭金占保費(fèi)的比例不得超過4%。期繳保費(fèi)的直接傭金總額占保費(fèi)總額的比例不得超過5%。這個(gè)‘提成’看起來(lái)不高，但是公司會(huì)給表現(xiàn)突出的網(wǎng)點(diǎn)和個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)，有的還會(huì)組織出國(guó)?！睒I(yè)內(nèi)人士介紹，對(duì)完不成指標(biāo)的團(tuán)隊(duì)和負(fù)責(zé)人，保險(xiǎn)公司會(huì)有相應(yīng)的懲罰措施，比如降職、扣績(jī)效。

不過，近年來(lái)的一系列監(jiān)管行動(dòng)，讓開門紅失色不少。2016年1月，倚仗“快速返現(xiàn)金分紅+萬(wàn)能賬戶”，壽險(xiǎn)業(yè)戰(zhàn)果紅得發(fā)紫，壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)73.35%。保費(fèi)增幅超過70%的公司有10家，安邦、幸福人壽等實(shí)現(xiàn)保費(fèi)同比增幅超過400%，天安人壽超過1000%。

2016年年中開始，保監(jiān)會(huì)從產(chǎn)品端約束保險(xiǎn)資金的激進(jìn)投資行為，發(fā)文嚴(yán)格控制中短期高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品規(guī)模。2017年1月開門紅成色略降，當(dāng)月壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)38.49%。

2017年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步加碼，《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》正式實(shí)施。兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%?！斑@等于把一些保險(xiǎn)產(chǎn)品由短期投資品變成了長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，對(duì)消費(fèi)者的吸引力在減弱?！敝煦憗?lái)說(shuō)。

“很多保險(xiǎn)公司擔(dān)心未來(lái)監(jiān)管政策繼續(xù)收緊，在今年開門紅上投入較大。但目前看效果并不理想?！敝煦憗?lái)說(shuō)，有統(tǒng)計(jì)顯示，不少保險(xiǎn)公司開門紅保費(fèi)收入出現(xiàn)下滑，同比負(fù)增長(zhǎng)最大的為50%。