銀行競逐區(qū)塊鏈 諸多難題待解

作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu),銀行是區(qū)塊鏈領(lǐng)域最踴躍的探路者。近年來,國內(nèi)外多家銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于信貸、清算等領(lǐng)域。區(qū)塊鏈獨特的信任機制,被銀行視作創(chuàng)新風(fēng)險管理、簡化交易流程的關(guān)鍵技術(shù)突破。不過,作為新興技術(shù),區(qū)塊鏈生態(tài)仍在建立過程之中,應(yīng)用十分有限,諸多難題仍有待在發(fā)展中逐步解決。

熱捧區(qū)塊鏈 各顯身手

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新興的數(shù)字技術(shù),其最大的特點就是建立了共識機制,具有實現(xiàn)智能合約的能力。共識機制保證了不同節(jié)點之間能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享、建立信任、獲取權(quán)益,且信息不可篡改;智能合約則保證合同條件滿足時,合同準(zhǔn)確、自動執(zhí)行,不僅高效,且避免了外界干擾。

“對于銀行業(yè)而言,區(qū)塊鏈的意義在于,其公開透明、不可篡改的特性相當(dāng)于提供了基于技術(shù)的新型信用,有利于增加交易透明度、打擊欺詐?！敝袊袨榉▽W(xué)會副會長朱小黃說。

盤點早前發(fā)布的國內(nèi)各大銀行年報,不難發(fā)現(xiàn),多家銀行已嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù),應(yīng)用于扶貧、信貸、清算、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域。

中國工商銀行在年報中指出,全面布局金融科技前沿領(lǐng)域,積極探索區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等應(yīng)用場景,打造貴州脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈平臺,運用區(qū)塊鏈技術(shù)推進雄安新區(qū)建設(shè)資金的透明管理。

中信銀行年報透露,已將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于貿(mào)易融資和信用卡獲客領(lǐng)域,推出了國內(nèi)首個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信用證應(yīng)用聯(lián)盟,有效提高了業(yè)務(wù)處理效率和安全性。

中國建設(shè)銀行在年報中寫道,2017年,主動探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術(shù),在同業(yè)中率先實現(xiàn)國內(nèi)信用證和國際保理領(lǐng)域的區(qū)塊鏈跨行、跨境的實際應(yīng)用,通過區(qū)塊鏈累計交易業(yè)務(wù)量達到16億元,覆蓋20家境內(nèi)外機構(gòu)。

中國農(nóng)業(yè)銀行也已將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于電商供應(yīng)鏈金融,還推進了金融數(shù)字積分(簡稱“嗨豆”)系統(tǒng)建設(shè),打造區(qū)塊鏈積分體系。

三類應(yīng)用場景 各有應(yīng)用

記者在采訪中發(fā)現(xiàn),銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的領(lǐng)域,集中在交易、清算、票據(jù)、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域,核心優(yōu)勢體現(xiàn)在可信、快捷。

以中信銀行開發(fā)的基于區(qū)塊鏈的國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)為例。此前,信用證傳輸存在諸多問題——證本和單據(jù)要通過郵寄傳遞;紙質(zhì)信用證不易保存、容易偽造;信用證需要SWIFT(環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會)發(fā)送確定電,但SWIFT不支持中文。

2017年7月,中信銀行嘗試使用區(qū)塊鏈傳輸信用證后,即實現(xiàn)了跨行信息實時傳輸,不再依賴郵寄;紙質(zhì)信用證的保存、偽造問題得以解決;信用證狀態(tài)的變化也實時可查。

“在國內(nèi),區(qū)塊鏈完全可以取代SWIFT,實現(xiàn)自主可控的國內(nèi)信用證交換?！敝行陪y行信息技術(shù)管理部金融產(chǎn)品IT創(chuàng)新實驗室副處長姜鵬表示。目前,這一系統(tǒng)已在中信銀行、民生銀行、北京農(nóng)商銀行、江蘇蘇寧銀行之間運行,且完成了數(shù)十億總額的交易。

金融科技第三方分析機構(gòu)“零壹財經(jīng)”去年發(fā)布的一份金融機構(gòu)區(qū)塊鏈應(yīng)用報告指出,應(yīng)用區(qū)塊鏈的金融場景大致有三種——需要多方機構(gòu)參與的場景、中心化系統(tǒng)的場景和需要第三方機構(gòu)增信的場景。

第一類場景的痛點在于交易環(huán)節(jié)多、耗時耗力,如跨境金融;第二類場景的痛點在于“牽一發(fā)而動全身”,中心系統(tǒng)出問題,所有節(jié)點都會癱瘓,如供應(yīng)鏈金融;第三類場景的痛點是信用驗證需要耗費額外的時間和金錢,如第三方支付和供應(yīng)鏈金融中的信貸環(huán)節(jié)。而區(qū)塊鏈的應(yīng)用,理論上是可以解決上述問題的。

中信銀行的嘗試涵蓋了第一類和第三類場景,中國農(nóng)業(yè)銀行的“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”則是典型的第二類場景,中國郵政儲蓄銀行打造的“區(qū)塊鏈+資金托管”則屬于第一類場景。

IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)部合伙人兼中國區(qū)銀行與金融市場行業(yè)總經(jīng)理范斌向記者介紹了其為中國郵政儲蓄銀行開發(fā)的區(qū)塊鏈資金托管系統(tǒng)。以往,典型的托管業(yè)務(wù)流程涉及資產(chǎn)委托方、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)托管方等多方,各方都有自己的信息系統(tǒng),交易時需要多方反復(fù)校驗、補充信息、對賬,費時費力。而采用區(qū)塊鏈技術(shù)后,基于共享賬本、智能合約、隱私保護、共識機制這四大功能,信息實現(xiàn)了多方實時共享,交易流程縮短了六到八成。

“區(qū)塊鏈技術(shù)還幫助IBM全球融資部門省了約1億美元的流動資金?！狈侗笳f。2016年至2017年間,IBM引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)管理融資環(huán)節(jié)中的發(fā)票和付款,資金在往來過程中的“簽字蓋章”環(huán)節(jié)減少,進而節(jié)省了資金占用時間。

目前仍未形成推廣生態(tài)

銀行為何如此鐘情區(qū)塊鏈?中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震表示,在金融機構(gòu)中,銀行是最早一批試水區(qū)塊鏈的。除了區(qū)塊鏈本身的技術(shù)魅力外,行業(yè)競爭壓力也使得銀行愿意“嘗鮮”。

招商銀行在年報中坦言,近幾年云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展可能在不遠的將來“成果大爆發(fā)”,“商業(yè)銀行是抓住這股浪潮完成蛻變,還是讓移動支付的失利在其他領(lǐng)域重演,關(guān)鍵是未來三年的作為?！?/p>

不過,區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用,推廣起來也并非一帆風(fēng)順。朱小黃表示,只有銀行普遍應(yīng)用了區(qū)塊鏈,交易才能真正實現(xiàn)高效。但目前一些銀行的應(yīng)用多限于試驗或內(nèi)測,難以形成生態(tài)。

“我們一開始落地區(qū)塊鏈信用證項目的時候,就選擇和民生銀行合作推動業(yè)務(wù)應(yīng)用。如果只有一家銀行用這個技術(shù),就沒有實際意義。必須有生態(tài)支撐。”姜鵬說。好在目前銀行普遍認(rèn)識到了這一點,“銀行業(yè)中研究區(qū)塊鏈的人已經(jīng)形成了‘一個圈子’,有了互相合作的意識?！?/p>

黃震還提醒,無論是什么金融機構(gòu),用區(qū)塊鏈技術(shù),首先就是要明確區(qū)塊鏈“不能做什么”。

“目前區(qū)塊鏈不能跑高頻、并發(fā)的交易,網(wǎng)速、算力無法支撐。比如支付領(lǐng)域,如果是網(wǎng)購,還是可以實現(xiàn)的;如果是期貨高頻交易,就做不了?！秉S震說。

姜鵬說,在設(shè)計區(qū)塊鏈的體系之初,中信銀行仔細(xì)論證了適合使用區(qū)塊鏈的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

“從全球的經(jīng)驗看,目前還不適合用區(qū)塊鏈去做大而復(fù)雜的體系建設(shè),不要試圖用區(qū)塊鏈解決所有問題,而是重點解決核心問題。做太復(fù)雜的系統(tǒng)耗費時間,技術(shù)發(fā)展那么快,沒做完舊的系統(tǒng)就面臨新技術(shù)的迭代了?！苯i說。

“只解決核心問題”的思路,確保了區(qū)塊鏈上線后,中信銀行各支行相關(guān)業(yè)務(wù)操作無需流程改造,就可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)升級。

范斌坦言,銀行全面應(yīng)用區(qū)塊鏈還需要時間,IBM對于區(qū)塊鏈開源社區(qū)的投入將會繼續(xù)下去,一方面是為了培育市場,另一方面也是為了爭奪區(qū)塊鏈平臺的制高點。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)本身的快速迭代,金融機構(gòu)使用這項新技術(shù)的場景仍然有諸多想象空間。(記者 王曉潔 陳旭)