記者：程維妙 侯潤芳

設(shè)備押金299元，月流水超過10萬元可以退押金……在監(jiān)管三令五申及部分支付機構(gòu)嚴格“打假”的情況下，POS機網(wǎng)絡(luò)代銷商們的生意依然火熱。

近期銀聯(lián)發(fā)布通知，重申不得網(wǎng)上買賣POS機，且嚴禁外包機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)渠道售賣受理終端。不過新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)上仍有不少“冒牌軍”堂而皇之地以支付機構(gòu)代理商之名銷售POS機，還有的直接在宣傳時傳授套現(xiàn)方法。

只要一張身份證、一張銀行卡，便可以從他們手中獲得一臺設(shè)備，且設(shè)備押金多數(shù)可以返還。那么“代理商”們靠什么盈利？基本是靠刷卡的規(guī)模效應(yīng)?！澳壳皬奈覀兪稚箱N售出去的瑞銀信POS機，月流水就有3億多，我們拿萬分之一到二的分成(月入3萬-6萬)?！盤OS機網(wǎng)一位銷售人員稱。

專業(yè)人士表示，POS機套現(xiàn)是明確的違規(guī)行為，違規(guī)銷售與套現(xiàn)者都將擔責。

“冒牌軍”層出不窮

假冒POS機品牌代理，靠刷卡流水月入數(shù)萬

新京報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有不少網(wǎng)站在售賣各大品牌的POS機設(shè)備。

一家名為“POS機網(wǎng)”的網(wǎng)站負責人孔全(化名)稱，該公司是瑞銀信一級代理商，只需要身份證、本人銀行卡即可申請設(shè)備，公司、個體工商戶和個人均可辦理。設(shè)備押金299元，月流水超過10萬元可以退押金，同時平臺贈送無限流量的SIM卡和流水打印紙。

平臺賺取什么費用？孔全表示，刷卡費率是0.55%，他們從支付機構(gòu)那里拿分成，大約可得萬分之一到二，看似不高，但是薄利多銷。“現(xiàn)在從我們手上賣出的瑞銀信POS機，每月都有3億左右的流水?！卑纯兹榻B的計算，他可獲得的分成約每月三萬到六萬元。

孔全稱，該平臺有實體公司，位于山東棗莊，全國都可以辦理。若終端實際使用地址和注冊登記不一致，“只要回答上來用途就可以?！?/p>

新京報記者在其官網(wǎng)看到，“POS機網(wǎng)”公司名稱為刷聯(lián)電子科技有限公司，是一家專業(yè)從事銀聯(lián)POS機申請、辦理、安裝、維護、收單業(yè)務(wù)為一體的公司，“與國內(nèi)多家銀行及第三方支付公司簽署了代理合作協(xié)議?！痹诳兹榻B及官網(wǎng)列出的合作支付公司中，還有中付支付、海科融通等POS機廠商。

不過，新京報記者在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)搜索，并沒有“刷聯(lián)電子科技有限公司”，一家名字相近的公司“滕州刷聯(lián)電子科技有限公司”，成立于2018年1月，注冊資本50萬元，地址在山東省棗莊市滕州市，法定代表人姓孔。該公司經(jīng)營范圍中包括POS機銷售及維修服務(wù)。

一家名為“POS機商城”的網(wǎng)站也自稱是瑞銀信的代理商。該平臺一位劉姓負責人表示，設(shè)備押金298元，刷滿88萬退押金，刷卡費率0.55%，當天就可寄出設(shè)備。

平臺官網(wǎng)顯示，該公司名為“河南融邦信息技術(shù)有限公司”。記者調(diào)查時(10月下旬)在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢時，并無此公司。不過11月19日截稿前再次搜索時，工商信息中出現(xiàn)了“河南融邦信息技術(shù)有限公司”的結(jié)果，公司成立于2019年11月14日，注冊資本100萬元，公司經(jīng)營范圍包括軟件技術(shù)開發(fā)、技術(shù)咨詢、推廣；批發(fā)兼零售：POS機、計算機軟硬件及配件、電子產(chǎn)品及配件、辦公設(shè)備、通訊產(chǎn)品及配件。

劉姓負責人稱，0.55%的刷卡費率是優(yōu)惠價，正常商戶類型刷卡費率都是0.6%，只有公立醫(yī)院、學校等才能做零費率，該公司同樣是吃刷卡返點盈利。

不過，被兩家平臺同時提到的瑞銀信否認與之合作。

瑞銀信相關(guān)人士告訴新京報記者，公司不會打電話或是網(wǎng)絡(luò)銷售POS機，一般都是客戶來電申請，公司根據(jù)哪個地區(qū)再安排當?shù)叵嚓P(guān)工作人員處理，或是在公司官方微信上填寫所在地區(qū)和聯(lián)系方式，再轉(zhuǎn)派當?shù)毓ぷ魅藛T對接，不會在網(wǎng)上辦理。

“建議不要相信，可以撥打瑞銀信客服或通過官方公眾號咨詢?！痹撊耸棵鞔_，公司官方?jīng)]有這種行為，且嚴令禁止這一行為，針對相關(guān)情況會做內(nèi)部排查。

同樣被提及的中付支付表示，公司與“POS機網(wǎng)”完全沒合作過，且沒有授權(quán)給任何代理公司可以做網(wǎng)站銷售POS機，公司只有一個官網(wǎng)，會核查冒名代理商并處理。?？迫谕ǚ矫鎰t表示，需要內(nèi)部核查一下。不過截至記者發(fā)稿未收到回復(fù)。

代理商有“內(nèi)鬼”？

代理商“員工”稱設(shè)備可用于養(yǎng)卡，通聯(lián)支付回應(yīng)“打假”

銷售亂象不僅來自于這些打著支付機構(gòu)幌子售賣POS機的網(wǎng)站，一些真的代理商中，也有“員工”為了銷量越過規(guī)則紅線。

新京報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一個流傳于微信的營銷頁面，名為“2019款MPOS官方活動中”。網(wǎng)頁正上方顯示“通易付|官方活動中心”。記者填寫聯(lián)系方式后約2小時，有銷售人員回電。

該銷售人員稱，公司全稱為“浙江創(chuàng)爍電子科技有限公司”，是通聯(lián)支付的合作伙伴，雙方簽訂了長期協(xié)議，公司目前主要代銷通聯(lián)一款名為“通易付”的移動POS機，客戶收到設(shè)備后再到通易付APP上填寫資料、進行身份認證、綁定收款卡等，資金可實現(xiàn)秒到賬。

在咨詢中，該銷售人員一上來就表示，這款設(shè)備是給個人用的，如果是商戶作為收款使用，申請設(shè)備需要營業(yè)執(zhí)照，“就不能養(yǎng)卡了?！?正常的養(yǎng)卡是多刷卡多消費，并且及時還款，保持一個良好的信用卡記錄，這樣有助于提額。還有一種養(yǎng)卡方式風險很大，是通過不斷辦信用卡，用后一張信用卡的錢去還前一張信用卡的債務(wù)，以圖延長債務(wù)時間。)

“在一款POS機上正常刷卡消費，比如在超市買東西，小票流水上都會顯示超市名?！彼M一步介紹，個人使用這款移動POS機，填寫資料時寫一個大概方位，比如某小區(qū)，刷卡時后臺會匹配出一個本地附近商戶，以保證賬單的真實性。

在他口中，創(chuàng)爍科技代理銷售的通易付移動POS機，與商戶收款使用設(shè)備最大的不同，是交易地址會來回跳轉(zhuǎn)，這也是“養(yǎng)卡之道”?！叭绻粋€賬戶消費兩三萬都是在同一個商戶，賬單就會不真實，正常的應(yīng)該是消費者所在地區(qū)的商戶都有交易，銀行主要看這點。我們發(fā)給銀行的賬單，匹配用戶本地真實商戶，可以是很多家，就看不出是正常刷卡還是套現(xiàn)。刷卡單筆上限5萬，單日限額30萬。”該銷售人員稱。

為了進一步打消記者對這般操作的風險擔憂，該銷售人員還稱，公司是浙江地區(qū)最大的POS機運營中心，2013年成立，全國有22家分公司，和通聯(lián)支付是“戰(zhàn)略合作關(guān)系”，一次性拿了100萬臺設(shè)備，大部分是個人代理商通過線上線下渠道銷售，一年左右就賣完了?，F(xiàn)在月交易量上百億，銷售出去的POS機全部是個人用的，“可以放心不被查?！?/p>

該銷售人員稱，設(shè)備包郵寄給用戶，發(fā)貨前會收取50元激活保證金，一個月內(nèi)信用卡累計交易額要滿5000元即退還押金。在其朋友圈里，展示了多位用戶收到他微信退押金的截圖。

銷售設(shè)備本身并不會帶來什么收入，“跑(裝機臺數(shù)和刷卡)量”是重要盈利點。據(jù)其介紹，使用他們代銷的這款通易付POS機，刷卡費率0.5%，外加3元秒到費。“刷1萬交55元手續(xù)費，銀行、銀聯(lián)、支付公司分成，支付公司再分給我們?！痹撊藛T稱。

一般情況下，從一筆消費發(fā)生到資金進賬商戶，需要經(jīng)過“商戶報單(商戶把賬單傳給銀行)、銀行傳給支付公司、支付公司再打給商戶”這個流程，“銀行賬單是T+1，隔天才會到，現(xiàn)在做秒到，是支付公司墊給你的?！痹撊藛T稱，所以即使刷信用卡，資金進入自己的銀行借記卡，銀行也不會馬上發(fā)現(xiàn)，重點就是“在支付公司這么轉(zhuǎn)了一下”。

通聯(lián)支付客服人員向記者證實浙江創(chuàng)爍電子科技有限公司為他們的一級代理商，可能拿設(shè)備比較多，具體多少無法核驗。客服人員也確認通易付POS機可以給個人使用，申請時可不提供營業(yè)執(zhí)照，“什么情景使用看自身收款需求，但不是拿來套現(xiàn)的?！睂τ诠救绾我?guī)范代理商的銷售行為等，該客服人員表示無權(quán)限回答，需要上報。

幾天后，通聯(lián)支付相關(guān)人士回電稱，公司對代理商的管理嚴格遵照央行銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理通知辦法，對營業(yè)執(zhí)照、法人身份證、開戶證明等檢查核實，并對財務(wù)狀況、團隊人員、風控能力等考核后才允許合作。通聯(lián)支付會監(jiān)管和定期排查代理商網(wǎng)銷行為，如果發(fā)現(xiàn)代理商違規(guī)，一定會要求停止行為并予以處罰。“我們和創(chuàng)爍科技也核實了，他們沒有自己的電銷渠道，如果有的話應(yīng)該是別人冒用他們的名義進行非法宣傳?！?/p>

據(jù)其稱，這款設(shè)備是給小微商戶用于收款的，會嚴格遵循人行收單管理辦法、對每個入網(wǎng)的商戶進行認真核實，包括是否依法設(shè)立、經(jīng)營活動是否合法合規(guī)等，且對商戶實行實名管理制度，如果發(fā)現(xiàn)商戶使用的地址和注冊地址不一致等問題一定會制止整改。

對于是否可以郵寄設(shè)備，通聯(lián)支付相關(guān)人士回應(yīng)稱，通易付是通過代理商向市場推廣，允許有線上廣告，但需要代理商線下辦理，如果遇到網(wǎng)絡(luò)推銷或接到營銷電話，建議不要接收。

市場亂象背后

買家眾多，不排除機構(gòu)為銷量默許“開綠燈”？

“還是有商機存在和利益訴求?！币晃唤咏逅銠C構(gòu)的人士稱，對機構(gòu)來說賣機具就賺錢，交易規(guī)模還能拉升手續(xù)費收入。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對新京報記者表示，市場亂象的出現(xiàn)多數(shù)是由于層層轉(zhuǎn)包導(dǎo)致。央行、銀聯(lián)等機構(gòu)都實行名單制管理，支付機構(gòu)選擇外包商時也會審核其資質(zhì)，但會出現(xiàn)A支付機構(gòu)收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包給B服務(wù)機構(gòu)，B可能再次轉(zhuǎn)交給C。

外包商是不少收單機構(gòu)重要的銷售渠道。黃大智稱，一些大的收單機構(gòu)有自己的地推團隊，多數(shù)機構(gòu)是通過外包服務(wù)商進行推廣。一家支付機構(gòu)人士也表示，公司通常通過地推渠道合規(guī)宣傳拓展商戶，同時通過商戶轉(zhuǎn)介紹等方式擴大商戶體量，但嚴禁外包服務(wù)商通過網(wǎng)絡(luò)渠道銷售機具。

“一方面支付機構(gòu)本身難以監(jiān)管轉(zhuǎn)包，另一方面這種模式增加售賣量，不排除支付機構(gòu)默許該行為發(fā)生?！秉S大智稱。

促成高額交易量的，還有市場上的買家。新京報記者接觸到的一位持有MPOS機的個人用戶稱，他主要是通過刷卡獲取信用卡積分?！拔宜?萬元信用卡，錢進入我的儲蓄卡，只扣55元手續(xù)費，但可以獲得1萬信用卡積分，積分可以當錢花，比如有的銀行799積分就可以換一杯星巴克咖啡，一杯價格就40元左右?！?/p>

在網(wǎng)絡(luò)上咨詢套現(xiàn)問題的用戶也不在少數(shù)。例如一位用戶在某網(wǎng)站上咨詢稱，自己是商家，用POS機幫別人刷信用卡套現(xiàn)，前6個月每個月套現(xiàn)大概60萬元左右，這個情況的性質(zhì)屬于非法經(jīng)營罪，還是非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。百度經(jīng)驗中甚至還有“怎么把POS機套現(xiàn)費用降到最低”的內(nèi)容。

37歲的文女士經(jīng)營著一家小型公司，她手中的信用卡額度都在10萬以上，最高達到30萬。信用卡一度是她周轉(zhuǎn)資金的工具。她稱，曾借其他公司POS機把信用卡資金套現(xiàn)出來使用，快還款時再把一張信用卡的錢刷出來還款，以此滾動著操作了一段時間。但一次性套現(xiàn)30萬，手續(xù)費在1500元左右，她覺得有點高，現(xiàn)在辦了銀行大額信用貸，不太用這種方式了。

類似文女士這樣利用POS機套現(xiàn)的人群存在，滋生了POS機違規(guī)買賣的亂象。

監(jiān)管加碼

監(jiān)管下發(fā)規(guī)范文件，支付機構(gòu)自查

代理市場亂象的另一面，是近年不斷加碼監(jiān)管。

2016年，央行在《關(guān)于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》中明確，嚴格審核特約商戶資質(zhì)，規(guī)范受理終端管理。任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。“銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當對全部實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，逐一核對其受理終端的使用地點。對于違規(guī)移機使用、無法確認實際使用地點的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能?！?/p>

今年3·15后，央行下發(fā)85號文，整治網(wǎng)絡(luò)銷售POS機現(xiàn)象。國慶前夕銀聯(lián)也發(fā)布通知，重申不得網(wǎng)上買賣POS機，且嚴禁外包機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)渠道售賣受理終端。

銀行和支付機構(gòu)，也表示近年開始規(guī)范外包行為。一家頭部公司的內(nèi)部人士告訴記者，公司2016年曾被爆出在淘寶銷售POS機，媒體曝光后監(jiān)管來問詢，公司建立專門的團隊排查，至今仍然保留團隊，且內(nèi)部都有代理商名單，“行業(yè)里稍一打聽也能知道代理商做哪一家的，有的代理平臺寫很多合作伙伴，只是為顯示實力大?！?/p>

該人士還明確，申請其公司設(shè)備，需按照人民銀行要求提交營業(yè)執(zhí)照、法人身份證、結(jié)算人身份證、結(jié)算卡等資質(zhì)；POS機具均由工作人員實地安裝，不允許郵寄設(shè)備。

多位銀行業(yè)人士也介紹，如果申辦銀行POS機，一定會有面簽環(huán)節(jié)，要么是商戶帶著營業(yè)執(zhí)照、身份證等材料到銀行申請，同時辦理該行借記卡，要么是銀行員工到商戶店鋪現(xiàn)場核實，并拍照記錄。

另一家頭部支付機構(gòu)的相關(guān)人士告訴新京報記者，公司持續(xù)加強網(wǎng)商監(jiān)控、合作商管理及與電商平臺聯(lián)動等方式有效監(jiān)測網(wǎng)售終端行為，若發(fā)現(xiàn)存在冒名在網(wǎng)絡(luò)渠道售賣終端的行為，將立即要求其下架違規(guī)鏈接，并追訴其法律責任。

有的網(wǎng)絡(luò)代理無實際業(yè)務(wù)或已關(guān)張?！氨本㏄OS機”網(wǎng)一位人士稱，“以前做代理，現(xiàn)在不做了。”

應(yīng)對與提醒

警惕“來路不明”的POS機，違規(guī)銷售與套現(xiàn)者都將擔責

支付機構(gòu)否認給商家授權(quán)、POS機來路不明、真假難辨，目前已經(jīng)出現(xiàn)過網(wǎng)購POS機反遭詐騙的案例。

有報道稱，因急需現(xiàn)金還款，在珠海南屏鎮(zhèn)工作的劉先生網(wǎng)購了一臺POS機套現(xiàn)，不料前后用卡刷了8萬元卻遲遲未到賬。他懷疑是網(wǎng)上商家做了手腳，報了警。

業(yè)內(nèi)人士提醒，部分網(wǎng)絡(luò)上銷售的POS機內(nèi)設(shè)有木馬程序，可能套取商戶信息，商戶的交易安全無法得到保證。且由于某些POS代理商不具備營業(yè)資質(zhì)，無專業(yè)人員，這類機構(gòu)在發(fā)覺市場利潤空間已不滿足其需求后，可能會隨時退出市場。

尋真律師事務(wù)所律師王德怡表示，非法使用POS機套現(xiàn)，侵害了金融管理秩序。個人違規(guī)使用可能產(chǎn)生三方面后果，一是對發(fā)卡行在民事上構(gòu)成違約，應(yīng)該承擔相應(yīng)的民事責任；二是違反行政管理秩序，可能被行政處罰；三是情節(jié)嚴重的，可能涉嫌刑事犯罪，被追究刑事責任。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智也表示，套現(xiàn)是明確的違規(guī)行為，根據(jù)數(shù)額不同來判罰。同時外包商和收單機構(gòu)都要負責，收單機構(gòu)存在管理不當職責。

黃大智表示，嚴禁網(wǎng)絡(luò)銷售是一種變相提高購買POS機門檻的手段，監(jiān)管方面也應(yīng)該從開發(fā)監(jiān)管科技來識別套現(xiàn)等違規(guī)行為。

“現(xiàn)在技術(shù)已經(jīng)很成熟了，比如SIM卡連接WiFi，運營商可以進行GPS定位，且有的SIM卡本身就有使用范圍，通過這些手段可以管理。”一家國有銀行信用卡中心的負責人告訴記者。王德怡認為，綜合利用人臉識別、在線確認、黑名單制度、設(shè)定上限、懲罰性賠償?shù)仁侄?，才能從根本上杜絕違規(guī)使用行為。

上述支付機構(gòu)人士表示，移動受理終端已實現(xiàn)逐筆交易定位，當交易地址與商戶實際經(jīng)營地址不一致時，該筆交易會立即觸發(fā)風控規(guī)則，支付公司應(yīng)立即停止該商戶的繼續(xù)交易并進行進一步核實。針對連鎖性質(zhì)的商戶(全國各地有分店)，需嚴格按照人民銀行要求實行屬地化管理，商戶只能在當?shù)厥褂檬芾斫K端，一旦商戶發(fā)生跨省移機使用設(shè)備的情況，同樣觸發(fā)風控規(guī)則，停止商戶交易。

另一家支付機構(gòu)人士介紹，公司從交易頻次、金額、刷卡費率等多維度實施監(jiān)測，目前風控系統(tǒng)對于偽卡、盜刷等主流作案手法監(jiān)控覆蓋率已達95%以上。如果發(fā)現(xiàn)賬戶異常會先核實，要求商戶提供資料，若不合理合法就會采取鎖賬號措施。