中央經(jīng)濟(jì)工作會議兩次提到了保障話題，即：加快推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國統(tǒng)籌；引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障功能。

保險(xiǎn)業(yè)的初心是人人為我，我為人人?，F(xiàn)實(shí)生活中，如何讓互相幫助的理念，更多滲入人們對健康保障的理解？2018年11月，支付寶上出現(xiàn)了一個(gè)大病互助計(jì)劃——相互寶。一年過去了，約1億人加入其中，超過1萬名重病患者獲得了幫助。大病互助計(jì)劃是什么？它好在哪又有哪些成長的煩惱？委員們對這一新的大病保障模式作何點(diǎn)評？帶著問題，我們一起來找答案。

問：什么樣的人更愿意參與大病互助計(jì)劃？

答：80、90后，家庭年收入低于10萬元

南開大學(xué)保障中心《相互寶社會價(jià)值調(diào)查報(bào)告》顯示，10%的相互寶成員沒有醫(yī)保，超六成相互寶成員家庭年收入低于10萬元；大多數(shù)為經(jīng)濟(jì)條件中等的人群。

值得一說的是，不同收入水平人群的保障意識和實(shí)踐能力存在較為顯著的差異，保障需求呈現(xiàn)出多層次、多樣化的特征。收入水平20萬以上的家庭，一半以上均購買了商業(yè)健康保險(xiǎn)。而對于家庭年收入5萬元及以下的家庭，這一比例只有兩成。

另據(jù)上述《報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，參與互助計(jì)劃的成員整體較為年輕，以80后、90后社會中堅(jiān)力量為主體，占比達(dá)60%。一半以上的成員來自三線及以下城市，其中超三成來自農(nóng)村和縣城，中西部地區(qū)需求旺盛。

76%的成員加入相互寶的主要理由是“擔(dān)心得病，多一份保障”。35.7%的人認(rèn)為3-10萬元的自付醫(yī)療費(fèi)就會給自己帶來較大的負(fù)擔(dān)，32.3%認(rèn)為10-30萬元會帶來較大負(fù)擔(dān)。

由此我們可以看到，盡管我國基本實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)保，但我國居民對醫(yī)療保障的需求非常旺盛。

同時(shí)，我們還要特別考慮脫貧者因病致貧、返貧的事兒，有人甚至將其形容為精準(zhǔn)扶貧的“攔路虎”。民政部2017年數(shù)據(jù)顯示，我國貧困人口中42%是因病致貧。在所有致貧因素中，因病致貧始終排在第一位。因此，防止因病致貧返貧,實(shí)施健康扶貧,是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口脫貧的重大舉措,也是精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧方略的重要實(shí)踐。

問：網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)是個(gè)啥意思？

答：不到10年經(jīng)歷了三個(gè)階段

國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)自誕生至今不到10年，經(jīng)歷了三個(gè)階段。

第一階段是2011年國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺愛康公社誕生開始，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進(jìn)入興起階段，高峰時(shí)各類互助平臺達(dá)300家。當(dāng)時(shí)，不少網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃出現(xiàn)違規(guī)宣傳和經(jīng)營的現(xiàn)象。因?yàn)槿狈φ{(diào)查和監(jiān)督，虛假案例騙取互助金的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。

第二個(gè)階段是2016年12月保監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃亂象進(jìn)行了專項(xiàng)整治，明確要求互助平臺不得收取保險(xiǎn)費(fèi)并建立資金池。大量互助平臺倒閉，行業(yè)由此進(jìn)入調(diào)整期。僅有水滴互助、輕松互助等少數(shù)平臺得以留存和發(fā)展。

第三個(gè)階段是2018年相互寶上線，吸引更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的入場，京東、滴滴、蘇寧、奇虎360、美團(tuán)相繼推出各自的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品。

過往，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展存在一些亂象，比如，預(yù)付費(fèi)和資金池的問題：跑路現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，預(yù)付費(fèi)的消費(fèi)者因此遭受損失。

但沒有預(yù)付費(fèi)，如何保障分?jǐn)偪劭?？過去一些互助計(jì)劃就常有扣不到錢的情況發(fā)生，導(dǎo)致最終關(guān)停。

更大的關(guān)注點(diǎn)集中在信息真實(shí)及透明度問題上。部分互助平臺沒有實(shí)行實(shí)名制度，案件調(diào)查制度缺位或者不嚴(yán)格，存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互助平臺的信息披露規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致公眾無法有效監(jiān)督互助平臺。

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)如何才能可持續(xù)發(fā)展？應(yīng)該遵循怎樣的行業(yè)準(zhǔn)則？相互寶的探索提供了一種參考，那就是實(shí)名制、無資金池、全程風(fēng)控、公開透明。其依托螞蟻金服積累的信用體系和風(fēng)控能力，對符合條件的用戶設(shè)置了免費(fèi)加入和“后分?jǐn)偂币?guī)則，根據(jù)實(shí)際發(fā)生互助申請案例產(chǎn)生的互助金，由所有成員均攤，完全公開透明，不存在資金池的風(fēng)險(xiǎn)。

在信用問題上，相互寶通過信用準(zhǔn)入、實(shí)名制等機(jī)制，防止用戶履約、欺詐問題的出現(xiàn)。相互寶以實(shí)名制、芝麻分為基礎(chǔ)，綜合多維度的信用評估，保證了用戶身份真實(shí)、信息真實(shí)，以及支付能力和意愿。同時(shí)，相互寶將螞蟻的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到賠案證據(jù)、資金使用流向的監(jiān)督上，所有證明審核資料不可篡改，更具有法律效力。

另外，相互寶對所有互助案件均進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并設(shè)有每月兩次的定期強(qiáng)制公示制度。參與用戶的需要分?jǐn)偠嗌馘X、錢花在哪里均可以通過公示查詢，以保證各環(huán)節(jié)的公開、透明。在公示后，用戶也可以對互助案例提出異議。相互寶的調(diào)查制度也帶動了其他互助平臺調(diào)查制度的完善。