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“存款15年首降”是一出苦肉計

2014年11月17日 09:15 | 作者:陳莎莎 | 來源:國際金融報
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  一個對策

  擠走高息存款 轉(zhuǎn)為理財產(chǎn)品

  風(fēng)聲緊,銀行寧愿存款減少,也不愿撞在“嚴(yán)查嚴(yán)打”的“槍口”上。 “如果你恨一家銀行,就在每月最后一天給她存錢”,這是網(wǎng)絡(luò)上,針對銀行被銀監(jiān)會上了一道“月末存款偏離度不得超過3%”緊箍咒之后的調(diào)侃。

  “某些銀行今年的策略是擠掉水分,所以它的財報會看起來‘流失’了大量存款,而銀行業(yè)整體而言,減少的那部分存款,正是銀行自己努力擠掉的存款,尤其是需要支付高息的部分。”一位銀行高管告訴《國際金融報》記者。盡管,銀行存款減少是大勢所趨,但需要特別注意的是,銀行自己也是推動存款減少的主要力量。

  或者,銀行主動將存款轉(zhuǎn)為理財產(chǎn)品。某股份制銀行人士透露,上月末該行總行向分行曾下發(fā)嚴(yán)厲通知,要求嚴(yán)控季末存款增長,否則則追究分行行長的責(zé)任,“當(dāng)時各分行行長壓力肯定很大,不但不敢主動去拉存款,而且盡量要求客戶不要在季末存入大額存款,如果非要存入,則建議他們通過買理財產(chǎn)品的方式來變通”。

  “很難想象銀行業(yè)者在9月的中下旬里到底有多窘迫,但嚴(yán)厲的存款偏離度考核新規(guī)在一夜之間就得到了堅定執(zhí)行,他們行動的態(tài)度與結(jié)果應(yīng)該會讓監(jiān)管層比較滿意。”媒體評論稱。

  禁止“沖時點”的文件明確禁止8種拉存款的手段,對于月末存款偏離度超過3%的銀行,銀監(jiān)會規(guī)定,自下月起連續(xù)暫停準(zhǔn)入事項3個月以上;對于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過3%的銀行,適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評級。對于月末存款偏離度超過4%的銀行,將面臨更嚴(yán)重的懲罰。

  在鐵腕的行政壓力之下,該行有效地實現(xiàn)了季末存款規(guī)模的環(huán)比下降,成功地實現(xiàn)了日均存款的健康增長。“起碼,存款偏離度這個指標(biāo)是達(dá)到了”。

  一出苦肉計

  央行有要求 地方也有要求

  央行的要求算是達(dá)到了,但商業(yè)銀行的苦衷被放大了——存款規(guī)模的下降,直接將銀行逼向了存貸比上限。

  截至2014年9月末,建行、交行存貸比分別為72.02%、73.92%,逼近75%監(jiān)管上限。存貸比即銀行貸款總額/存款總額,商業(yè)銀行是以盈利為目的,就會想法提高存貸比例,因為存款需要銀行支付利息,如果一家銀行的存款很多,貸款很少,就意味著它成本高,而收入少,銀行的盈利能力就較差。根據(jù)《商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定,目前商業(yè)銀行存貸比限定在75%以內(nèi),以保證銀行不會過度放貸引發(fā)金融危機(jī)。

  于是問題環(huán)環(huán)相扣:為了避免銀行應(yīng)付“存貸比”而“沖時點”攬儲,銀監(jiān)會規(guī)定了“存款偏離度”,而為了應(yīng)付“存款偏離度”,銀行要求取消存貸比。

  其實取消存貸比限制的呼聲由來已久。交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平在2014年4月的首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家論壇上,就強(qiáng)調(diào)了存貸比的諸多弊端,甚至損傷實體經(jīng)濟(jì)。由于商業(yè)銀行貸款投放依然受到貸款/存款不得超過75%的限制,所以為了能貸出去更多款,銀行必須在財務(wù)報表上,展現(xiàn)出足夠多的存款。

  中行原副行長王永利也指出,商業(yè)銀行存款沖時點的目的是保貸款的較高增長,特別是作為上市公司的銀行,按照規(guī)定需要每個季度披露一次信息,因此銀行在季末沖時點,而非每個月末都沖時點。

  那么,取消存貸比就能解決問題嗎?會否摁下葫蘆浮起瓢?

  “銀行業(yè)畢竟是國有為主,監(jiān)管部門與銀行之間的根本利益是一致的,相互配合。銀監(jiān)會對銀行的各種監(jiān)管,只能是行政上補缺補漏,無法根本上解決,容易出現(xiàn)換湯不換藥的情況,這是體制本身決定的。”某經(jīng)濟(jì)學(xué)家告訴《國際金融報》記者。

  某銀行負(fù)責(zé)貸款的客戶經(jīng)理告訴《國際金融報》記者,“我不愿意放松存貸比,慢慢就成次貸危機(jī)了,很多銀行會爆掉,而且存款少了,也做不好貸款。”

  他解釋說,“取消存貸比,存款就會流到理財產(chǎn)品,因為銀行沒有了吸收存款的法定約束力。而只有擴(kuò)大存款規(guī)模,才能多放貸款,一旦存款流向理財產(chǎn)品,企業(yè)貸款的代價就會更高。” 這就解釋了,為什么存款減少萬億,銀行總資產(chǎn)卻沒有太大變化,減少的存款很大程度被變成了理財產(chǎn)品,或者說是沈建光所指的影子銀行系統(tǒng)。

  因此,在銀監(jiān)會明確禁止的手段中,銀監(jiān)會也特地強(qiáng)調(diào),“禁止通過理財產(chǎn)品倒存。理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)設(shè)計不合理,發(fā)行和到期時間集中于每月下旬,于月末、季末等關(guān)鍵時點將理財資金轉(zhuǎn)為存款”。

  該客戶經(jīng)理說,取消存貸比其實對理財客戶也不利。“沒有存貸比限制,銀行就發(fā)收益低的理財。你看看五大行郵儲行的理財,比股份行小城商行的至少0.3%至1%左右。因為他們存款多,郵政儲蓄銀行存貸比20%不到,五大行60%至70%,股份行小城商行70%左右。”

  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,存貸比已經(jīng)漸漸在失去真實反映銀行流動性風(fēng)險等作用。然而,銀監(jiān)會副主席王兆星近日在署名文章《我國銀行流動性監(jiān)管制度變革——銀行監(jiān)管改革探索之四》中表示,存貸比并不是一個完全意義上的流動性指標(biāo),因而存貸比的存廢問題不是一個流動性管理問題,而是信貸管理問題。

  沈建光也告訴記者,“在取消存貸比之前,必須將影子銀行的監(jiān)管進(jìn)一步落實,因為一旦商業(yè)銀行不受存款與貸款比例的約束,流向影子銀行的資金可能進(jìn)一步增加,放貸、吸收資金的風(fēng)險都將加大。”

  正如沈建光擔(dān)憂的,王兆星也表示,取消信貸比首先需要回答3個問題:包括放棄存貸比監(jiān)管后,資本等監(jiān)管指標(biāo)和商業(yè)銀行自我約束機(jī)制,能否有效約束信貸擴(kuò)張?是否允許不同業(yè)務(wù)模式的商業(yè)銀行存在和鼓勵市場細(xì)分?新的流動性指標(biāo),如凈穩(wěn)定資金比例能否有效填補取消存貸比指標(biāo)后留下的空白?

  王兆星認(rèn)為,如果對這3個問題都能得出肯定的答案,才可以放棄將存貸比作為“監(jiān)管指標(biāo)”,而遵循國際慣例將其列為“監(jiān)測指標(biāo)”,進(jìn)一步放松管制,釋放金融活力。

  沈建光說只要管理好了影子銀行,取消存貸比就不需要過分擔(dān)憂,“目前已經(jīng)放松了存貸比,而取消存貸比需要修改《商業(yè)銀行法》,2015年應(yīng)該會通過實施。由于商業(yè)銀行存款入庫央行的比例是20%,所以存貸比最高也不會超過80%。”

 

編輯:羅韋

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