原標(biāo)題：一生社保繳費(fèi)上百萬這些“道道”你得知道

　　目前我國單位和個人為在職職工繳納的五項(xiàng)社會保險，約為職工個人工資的46%。人社部曾表示，在列出統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的173個國家和地區(qū)中，我國社會保險繳費(fèi)率居第13位，高于160個國家和地區(qū)，其中養(yǎng)老保險繳費(fèi)率偏高。

　　補(bǔ)繳養(yǎng)老保險不是想補(bǔ)就能補(bǔ)

　　自由職業(yè)者入醫(yī)保“觀察”半年

　　全職媽媽生娃無法享生育津貼

　　工傷保險有條“48小時生死線”

　　職工主動辭職不能領(lǐng)取失業(yè)金

　　上班族按月繳納社保，即使你只拿著約為北京社會平均工資水準(zhǔn)的收入，整個職業(yè)生涯你和單位的社保繳費(fèi)也會達(dá)到百萬元之巨。但是諸如主動辭職不能領(lǐng)取失業(yè)金、補(bǔ)繳養(yǎng)老險不是想補(bǔ)就能補(bǔ)、美容體檢不能報銷等社保應(yīng)用中的細(xì)節(jié)問題，卻并非人盡皆知。如何才能提高自己繳費(fèi)的含金量，盡量享受更多由社保帶來的福利待遇，是每名參保者都有必要知曉的問題。

　　針對當(dāng)前社保實(shí)施過程中參保者經(jīng)常遇到的問題，以及社保制度完善的方向，京華時報記者采訪了對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、中國社保學(xué)會理事孫潔教授和社保實(shí)務(wù)專家、51社保網(wǎng)CEO余清泉。

　　專家認(rèn)為，五險政策還有不少值得完善之處，比如養(yǎng)老保險替代率過低，生育保險尚未覆蓋全部育齡女性，失業(yè)保險錢少限制多導(dǎo)致錢花不出去的問題，工傷保險“48小時生死線”更是爭議不斷。專家建議社保部門簡化失業(yè)保險領(lǐng)取手續(xù)提高發(fā)放率，醫(yī)保方面，專家建議將體檢項(xiàng)目納入報銷，相對降低基金支出等舉措。

　　養(yǎng)老保險

　　養(yǎng)老金替代率目前僅四五成

　　養(yǎng)老險繳費(fèi)是五險中的第一“大頭兒”，占五險的約六成。雖然個人和企業(yè)繳費(fèi)不少，可相比于財(cái)政買單的公務(wù)員退休金，企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率，即勞動者退休時養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，卻差了一大塊。

　　目前機(jī)關(guān)工作人員的退休收入替代率已經(jīng)超過80%，甚至達(dá)到90%左右。而養(yǎng)老保險制度改革以來，由于種種原因，企業(yè)的養(yǎng)老金替代率卻呈現(xiàn)逐漸走低的趨勢，從改革初期的60%多降至四五成水平。

　　此前國務(wù)院已印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》，正式廢除養(yǎng)老金雙軌制。然而目前只是實(shí)現(xiàn)了制度并軌，待遇并未并軌。同時有關(guān)部門也基本明確，保持機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員待遇水平不降低。而對于提高企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率和養(yǎng)老金水平，目前有關(guān)部門暫無新政出臺。企業(yè)職工無論你在職時收入有多高，都要做好退休后收入立刻降低一大截的準(zhǔn)備。

　　不是繳費(fèi)滿15年就能夠退休

　　國務(wù)院“關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定”明確，本決定實(shí)施后參加工作的職工，個人繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的，退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。部分職工因此存在一個誤區(qū)，以為只要參加養(yǎng)老保險并繳費(fèi)滿15年，就能退休回家領(lǐng)養(yǎng)老金了。實(shí)際上對于勞動者來說，退休年齡才是最重要的一環(huán)，以男性職工為例，不到60歲，即使你已經(jīng)繳了30年的養(yǎng)老險，也暫不能退休。

　　補(bǔ)繳養(yǎng)老險不是想補(bǔ)就能補(bǔ)

　　目前對于養(yǎng)老險補(bǔ)繳，單位應(yīng)繳未繳而導(dǎo)致的養(yǎng)老險繳費(fèi)中斷，有關(guān)部門是允許進(jìn)行補(bǔ)繳的。而對于領(lǐng)取失業(yè)保險金的人員來說，在領(lǐng)取期間是不能參加養(yǎng)老保險并繳費(fèi)的。這也勢必造成個人養(yǎng)老險繳費(fèi)年限一定程度的中斷，并且對于這一時段中斷的養(yǎng)老險繳費(fèi)，有關(guān)政策是不允許事后進(jìn)行補(bǔ)繳的。