投資者該如何自我保護？

　　民間借貸對貸款人而言門檻低、手續(xù)簡單、資金流動快，其高利息也對放貸人有著強大的吸引力。因此，此類投資形式一直非?；钴S，與此同時，借貸糾紛頻頻發(fā)生。

　　湖南商銀投資控股集團董事長王世君曾在公開場合表示，我國民間借貸市場存在財務空洞性、風險失控、非法占有、盲目投資四類亂象。

　　據(jù)記者了解，借貸式詐騙與民事債權(quán)債務糾紛在表現(xiàn)形式上有很多相似之處，如都以借款為名轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、到期無法償還債務等等。

　　王紅志律師介紹說：“若存在項目的虛構(gòu),或程序上借用其他人的資質(zhì)，或者以相應公司的名義，吸收公眾存款，而沒有用在實際的項目上，這就涉及集資詐騙的問題了。集資詐騙最高面臨著死刑。”

　　他指出，目前很多理財產(chǎn)品，包括有限合伙人、契約基金等，投資之后資金可能會不知去向，甚至有些項目都是虛構(gòu)的。

　　對此，王紅志律師提醒投資人，投資前要摸清投資機構(gòu)的情況，不要被表面上他所宣傳的東西影響，同時也要了解所投公司以及其產(chǎn)品的實際情況。“如果僅僅是因為高額利息的原因去投資的話，很多方面是無法得到保證的。”

　　路焜律師也指出，投資前要做一些盡職調(diào)查。此外，不管是購買理財產(chǎn)品還是親友之間幫忙借貸，都要留好借據(jù)、欠條或其他證據(jù)。

　　新出臺的《規(guī)定》將利率分為“兩線三界”。年利率24%以下才受法律保護，超過部分將不受保護。若超過36%，借入方即便已經(jīng)支付，也可以訴至法院要求返還超過的部分。該規(guī)定給民間“高利貸”劃定了“紅線”。

　　路焜特別提醒投資人，一定不要貪圖高利。“你貪圖的是人家的高利息，人家貪圖的是你的本金。”

　　【我國民間借貸發(fā)展簡史】

　　春秋時期 高利貸開始出現(xiàn)。據(jù)《管子》中記載，春秋時期齊國西部谷物借貸的半年利率甚至高達100%，而在利息率最低的北方借貸利率也達到20%。

　　秦漢時期 商業(yè)經(jīng)營活動的范圍日漸擴大，商人開始活躍于流通領(lǐng)域，因商業(yè)周轉(zhuǎn)的需要催生了大量的借方，以貨幣借貸為主的民間借貸逐漸成為借貸的主要方式。

　　南北朝時 貴族、官僚普遍涉足借貸特別是高利貸活動，且由于佛教盛行，經(jīng)濟實力雄厚、擁有大量土地與財富的寺廟和僧眾往往也“出貸私財”。

　　唐朝 《雜令》中“公私以財物出舉”，全面規(guī)定了有息借貸契約的訂立、利息禁制、履行方式、司法救濟、質(zhì)押物處理和保證責任等問題。依《雜令》，國家對有息借貸的“私契”采取了“官不為理”和“官為理”兩種態(tài)度。

　　明清時期 借貸形式更加多樣，擔保信用貸款、預抵押貸款等貸款形式相繼產(chǎn)生。

　　民國時期 民間借貸比較發(fā)達，“高利貸”、“典當”、“期糧”、“標會”、“童子會”等相當普遍。

　　新中國成立初期 國家開始整頓清理民間私營金融業(yè)。經(jīng)過社會主義改造后，私營銀錢業(yè)被組合為一家公私合營銀行；典當行業(yè)改組后消失，轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊嗣胥y行的小額質(zhì)押貸款部門，最終并入了中國人民銀行體系。民間借貸僅以個人之間互助友情借貸的形式小范圍存在。

　　改革開放初期 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅猛發(fā)展，民間對資本的需求空前高漲。于是，民間出現(xiàn)各種游走灰色地帶的借貸形態(tài)。1984年9月,浙江省溫州市某醫(yī)院職工方培林,停薪留職開辦了新中國第一家私人錢莊——“方興錢莊”。受到方興錢莊吃螃蟹的鼓勵,溫州民間借貸開始發(fā)展起來。

　　1991年8月13日 最高人民法院印發(fā)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。”

　　1998年7月 中國人民銀行發(fā)布《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，除部分小額信貸、不計息的親友借款之外，其他非正規(guī)金融組織或活動均屬非法。

　　2006年12月 銀監(jiān)會發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并提出要在農(nóng)村增設村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機構(gòu)。

　　2008年5月4日 央行銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，為民間資本進入金融業(yè)領(lǐng)域打開了一扇大門。 (記者 劉素宏、羅超)