互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)不是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融的本質(zhì)。什么是金融的本質(zhì)？我認(rèn)為，金融的本質(zhì)是創(chuàng)造價值。金融機構(gòu)要為它的客戶創(chuàng)造價值，進而為它自己、為它的股東創(chuàng)造價值。金融市場要為它的參與者創(chuàng)造價值。金融機構(gòu)與金融市場之所以能夠創(chuàng)造價值，是因為它的經(jīng)營管理者具有專業(yè)的知識和技能，或者說專業(yè)創(chuàng)造價值。

宋清華

金融有好壞之分。好金融創(chuàng)造價值，壞金融毀滅價值；好金融創(chuàng)造財富，壞金融掠奪財富。關(guān)于金融讓誰富有，我曾經(jīng)總結(jié)過這樣幾句話：金融不應(yīng)只讓金融機構(gòu)富有，不應(yīng)只讓金融高管和金融高官富有，不應(yīng)只讓少數(shù)人富有；金融不應(yīng)只讓華爾街富有，不應(yīng)只讓美國富有；金融應(yīng)讓老百姓富有，讓企業(yè)富有，讓中國富有。用美國著名經(jīng)濟學(xué)家熊彼特的話說，“資本主義的成就不是讓女王有更好的絲襪，而是讓工廠女工能夠買得起絲襪”，好金融就是要為客戶、為消費者創(chuàng)造價值。

確切地說，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是普惠金融。根據(jù)國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》的定義，普惠金融是指“立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。普惠金融是好金融，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該成為好金融，互聯(lián)網(wǎng)金融必須創(chuàng)造價值。互聯(lián)金融企業(yè)必須為它的客戶創(chuàng)造價值，而不能指望通過互聯(lián)網(wǎng)金融一夜暴富。

最為關(guān)鍵的一點是，互聯(lián)網(wǎng)金融必須服務(wù)實體經(jīng)濟，金融不能脫實向虛，不能以錢炒錢，互聯(lián)網(wǎng)金融也不能例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必須服務(wù)民生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既可以直接服務(wù)民生，也可以間接服務(wù)民生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以個人或普通老百姓為服務(wù)對象，讓他們享受到快捷、方便、有效且低成本的金融服務(wù)，這就是服務(wù)民生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟，促進了實體經(jīng)濟增長，最終也是在間接服務(wù)民生。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融必須體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)精神，體現(xiàn)低成本優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)精神是指開放、平等、合作或協(xié)作、共享或分享，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是高大上金融，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員應(yīng)該具有開放、平等、合作、共享的理念，應(yīng)該有更高的金融專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其快捷、方便、靈活，它具有明顯的低成本優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是廉價金融、便宜金融、讓小微企業(yè)和老百姓得實惠的金融。企業(yè)和個人通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資，成本不但不能太高，而且應(yīng)該相對更低，互聯(lián)網(wǎng)金融要體現(xiàn)低成本的優(yōu)勢。我們有一位校友說過：0利率是社會進步的標(biāo)志，高利貸是一國欠發(fā)達(dá)的標(biāo)志?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如果與高利貸聯(lián)系在一起，就可能涉嫌非法集資。

（作者系中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院院長）