不久前,筆者在一次乘坐從杭州到北京的火車時(shí),著實(shí)體驗(yàn)到現(xiàn)金從生活中消失的影響。當(dāng)時(shí),火車開動(dòng)后,筆者到列車長(zhǎng)車廂補(bǔ)臥鋪,發(fā)現(xiàn)已經(jīng)排了數(shù)十人的隊(duì)伍。但許多人都焦急地在背包翻騰。原來,火車上不能用支付寶等手機(jī)支付,只接受現(xiàn)金。而排隊(duì)的人幾乎都湊不夠100多塊現(xiàn)金。

最后,好在一位個(gè)體戶老板模樣的旅客翻出一個(gè)大錢包,拿出一大沓現(xiàn)金,給每個(gè)人100塊,然后大家紛紛通過支付寶轉(zhuǎn)賬還給他,這才解了大伙兒的燃眉之急。

今年以來,“無現(xiàn)金社會(huì)”已經(jīng)成為社會(huì)公共詞匯。今年全國兩會(huì)期間,就有多位來自杭州的人大代表和政協(xié)委員呼吁從國家層面重視并推動(dòng)無現(xiàn)金社會(huì)建設(shè)。也是在全國兩會(huì)期間,支付寶放出“豪言”:要推動(dòng)中國在五年內(nèi)進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)。

筆者認(rèn)為,固然可以從城市治理、社會(huì)治安、疾病傳播等諸多方面分析無現(xiàn)金化帶來的變化,但無現(xiàn)金化帶給未來社會(huì)結(jié)構(gòu)最大的影響是,它帶來的金融平等有助于促使未來社會(huì)變得更加平等。

無現(xiàn)金化把人們的支付、交易等行為遷移到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上,其核心是將消費(fèi)者和商戶的交易行為數(shù)據(jù)化,從而創(chuàng)造巨大的可量化數(shù)據(jù)。這樣的數(shù)據(jù),可以通過模型分析變成信用數(shù)據(jù),讓過去無法得到擔(dān)保貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)的人們獲得信用貸款。

傳統(tǒng)金融主要服務(wù)有資產(chǎn)、能抵押的人群和企業(yè)。中低收入階層和小微企業(yè)由于缺少信用評(píng)價(jià)或信用評(píng)價(jià)成本過高,享受不到同等的金融服務(wù)。而無現(xiàn)金支付的每一次交易,都可轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)的積累,在消費(fèi)者授權(quán)的前提下,購物場(chǎng)景、購物金額、購物頻次等數(shù)據(jù),結(jié)合用戶其他方面的數(shù)據(jù),能夠轉(zhuǎn)化為用戶客觀的信用評(píng)價(jià),進(jìn)而獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。

目前在中國,缺少信用評(píng)價(jià)的潛在消費(fèi)人群多達(dá)5億?？梢灶A(yù)見,通過水、電、煤等公共事業(yè)繳費(fèi)、電商購物、線下門店掃碼等實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金支付,進(jìn)而獲得信用評(píng)價(jià),或?qū)氐字貥?gòu)中國社會(huì)未來的信用基礎(chǔ)設(shè)置。

在社會(huì)無現(xiàn)金化過程中,人們最直接的擔(dān)心是,基于網(wǎng)絡(luò)支付的“數(shù)字行為”可能直接產(chǎn)生“數(shù)字鴻溝”,加劇對(duì)另一些人的不平等。但互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的現(xiàn)實(shí)常常出乎意料。

據(jù)《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》顯示,在西藏等邊遠(yuǎn)地區(qū),移動(dòng)支付增速排名全國前列,由于移動(dòng)支付驅(qū)動(dòng)數(shù)字金融的普及,2011年上海市數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)對(duì)比西藏,已經(jīng)從4.9倍縮小到2015年的1.5倍。該報(bào)告認(rèn)為,數(shù)字技術(shù)讓金融具有更好的地理穿透性。

此外,2016年5月公開發(fā)表的《新供給——螞蟻網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)指數(shù)》的數(shù)據(jù)顯示,以螞蟻金服“余額寶”用戶的年齡為維度分析發(fā)現(xiàn),61歲以上的老年用戶數(shù)量年度增長(zhǎng)高達(dá)300%,在所有年齡段中排名前列。

該報(bào)告分析也認(rèn)為,數(shù)字技術(shù)并未如想象的那樣帶來了“數(shù)字鴻溝”,反而是互聯(lián)網(wǎng)化天然的平等基因彌平不同人群的金融觸達(dá)鴻溝。

未來,隨著生物識(shí)別、虛擬現(xiàn)實(shí)以及人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)的深度發(fā)展,將會(huì)進(jìn)一步消除金融數(shù)字化可能的學(xué)習(xí)障礙,足夠智能化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以徹底消除數(shù)字壁壘。金融產(chǎn)品和服務(wù)將如同傻瓜相機(jī)一樣被每個(gè)人掌握并便捷、低廉地使用。

而從社會(huì)結(jié)構(gòu)演進(jìn)來看,未來的無現(xiàn)金社會(huì)將直接作用于金融體系,從而對(duì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的平等化產(chǎn)生顯著推進(jìn)力。這是因?yàn)?金融是社會(huì)資源分配的高級(jí)形態(tài),金融平等是驅(qū)動(dòng)未來社會(huì)平等的最有效途徑之一。

更重要的是,因?yàn)榻灰缀椭Ц缎袨榈男畔⒒?無現(xiàn)金化還將催生人類社會(huì)未來最重要的“副產(chǎn)品”——智能信息流的爆發(fā)式增長(zhǎng),越來越多的人、事、物可以被感知、互聯(lián),并被數(shù)據(jù)化,然后以各種形式被匯集、組合成智能信息流。

智能信息流將讓人類交易行為普遍信用化成為可能。通過無現(xiàn)金支付等積累的數(shù)據(jù),在用戶的授權(quán)下,將可以更為暢通地流動(dòng)起來,打破數(shù)據(jù)孤島的局限;數(shù)據(jù)的流動(dòng),也將讓每個(gè)人都享有直觀的信用評(píng)價(jià);人人可以享受到便捷、高效的金融服務(wù)、信用服務(wù);社會(huì)環(huán)境將變得更加平等、透明。

在無現(xiàn)金社會(huì),智能信息流將讓公共事務(wù)將可以先辦事后補(bǔ)資料,無數(shù)證件將不用隨身攜帶,無數(shù)“證明”將被消滅;“關(guān)系”也將成為過去,因?yàn)閿?shù)據(jù)比“關(guān)系”好使。(馬平)