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現(xiàn)金貸亂象重重監(jiān)管在即:利率過高暴力催收侵犯隱私

2017年05月05日 16:41 | 作者:官平 高改芳 | 來源:中國證券報
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行業(yè)亂象不容忽視

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)如火如荼,但其風(fēng)險不容忽視。借款者無力還款或故意不還、市場競爭日益激烈、暴力催收屢見不鮮、存在騙貸集團(tuán)等都是現(xiàn)金貸平臺運營過程中要考慮的問題。

網(wǎng)貸之家研究員王海梅表示,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻過低,需要監(jiān)管部門予以規(guī)范。

中國證券報記者調(diào)研獲悉,為了獲得流量和客戶,某些平臺用一些“黑暗法則”野蠻發(fā)展,如大量采購個人數(shù)據(jù)進(jìn)行電話推銷,而且把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)賣給其他人。某些平臺在客戶逾期后,催收人員隨意給客戶的親朋好友打電話,并將客戶的個人重要信息在網(wǎng)上發(fā)布。

利率方面,最高人民法院關(guān)于民間借貸的相關(guān)規(guī)定明確,如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。然而,上述小楊借款的月利率為4%,折合年利率高達(dá)48%。

上海一家上市公司旗下的現(xiàn)金貸平臺負(fù)責(zé)人告訴中國證券報記者,對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的成本包括從持牌金融機(jī)構(gòu)獲得資金的利息以及平臺本身的各項費用成本。平臺向借款人收取的利息需要覆蓋“息”和“費”兩項。如果息費綜合成本必須控制在年利率36%以內(nèi),則現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)沒法做。

“我們2014年與金融機(jī)構(gòu)一起探索現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時,業(yè)內(nèi)做這項業(yè)務(wù)的還不多。到去年下半年,很多平臺發(fā)現(xiàn)了市場機(jī)會,幾百、上千家地蜂擁而入,市場競爭激烈。”該負(fù)責(zé)人表示,隨著現(xiàn)金貸行業(yè)競爭日趨激烈,確實出現(xiàn)了一些行業(yè)亂象。部分平臺資金來源不規(guī)范,不是來自持牌金融機(jī)構(gòu),而是來自個人。部分平臺年化利率高達(dá)200%甚至更高。這種平臺利潤空間大,于是花大錢去投放廣告,拼搶客戶,導(dǎo)致行業(yè)整體獲客成本提高,大家不再拼技術(shù)、拼風(fēng)控,不利于行業(yè)健康發(fā)展。

“雖然目前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)沒有實際的準(zhǔn)入門檻,但隱性門檻不低?!鄙鲜鲂哦幌嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示,做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)需要具備完善的風(fēng)控體系、優(yōu)秀的預(yù)測篩選和自動決策能力。

有待監(jiān)管規(guī)范

某城商行相關(guān)人士表示,網(wǎng)貸平臺推出的現(xiàn)金貸其實與銀行的個人無抵押信用貸款業(yè)務(wù)類似,但其所在銀行對借款人的資質(zhì)要求很高,如要求在事業(yè)單位工作,年收入20萬元以上等。

網(wǎng)貸平臺現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的要求沒有這么高。該城商行的直銷銀行部曾與兩三個網(wǎng)貸平臺合作開發(fā)類似現(xiàn)金貸產(chǎn)品,由銀行提供授信,網(wǎng)貸平臺提供客戶并保證還款。不過,銀行與網(wǎng)貸平臺的這種合作越來越少,主要是因為網(wǎng)貸平臺提供的客戶與銀行目標(biāo)客戶之間差異較大。

一位多年從事互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)內(nèi)人士表示,目前尚未出臺專門針對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體也不明確。但從相關(guān)監(jiān)管文件的表述以及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的性質(zhì)來看,銀監(jiān)會可能成為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體。

中國銀監(jiān)會4月10日發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》要求,做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù),確保出借人資金來源合法,禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定,不得違法高利放貸及暴力催收。

上述信而富相關(guān)負(fù)責(zé)人指出,如果參照網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的模式監(jiān)管,則將由銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動實施行為監(jiān)管,制定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動監(jiān)管制度;地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管,具體監(jiān)管職能包括備案管理、規(guī)范引導(dǎo)、風(fēng)險防范和處置工作等。

業(yè)內(nèi)人士稱,目前現(xiàn)金貸缺乏法律法規(guī)的監(jiān)督和規(guī)范,市場規(guī)則不健全,存在一定的法律空白。市場上既有好的企業(yè),也有不良分子乘虛而入并擾亂市場秩序,應(yīng)健全法律法規(guī),掃除行業(yè)亂象,進(jìn)一步完善監(jiān)管,促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

編輯:梁霄

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關(guān)鍵詞:現(xiàn)金貸 亂象 隱私

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