移動(dòng)支付市場(chǎng)看似的“兩強(qiáng)”格局再度迎來(lái)新一輪波瀾,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這塊蛋糕的瓜分欲望也是愈發(fā)強(qiáng)烈。近日,隨著中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼的發(fā)布,國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付之爭(zhēng)再次進(jìn)入深度布局的新階段。而面對(duì)支付寶和微信“兩強(qiáng)”已經(jīng)培養(yǎng)出的用戶(hù)支付習(xí)慣和行業(yè)壁壘,擺在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面前的任務(wù)依然艱巨。

聯(lián)手40家銀行高調(diào)布局

二維碼支付卷土重來(lái)

5月27日,銀聯(lián)聯(lián)合超過(guò)了40家商業(yè)銀行及京東支付等第三方支付機(jī)構(gòu)推出云閃付二維碼支付。同時(shí),從6月2日至6月8日,在全國(guó)40個(gè)知名商圈約十萬(wàn)家商戶(hù),消費(fèi)者使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付,均可享受62折優(yōu)惠回饋。這可謂是自2015年12月銀聯(lián)云閃付移動(dòng)支付品牌推出以來(lái),銀行卡產(chǎn)業(yè)的一次大“聯(lián)盟”。此次除40家銀行系金融機(jī)構(gòu)接入標(biāo)準(zhǔn)二維碼外,京東金融作為銀聯(lián)戰(zhàn)略合作伙伴首批加入了銀聯(lián)二維碼支付體系,與銀行業(yè)一起全面支持銀聯(lián)二維碼聯(lián)網(wǎng)通用。

京東金融副總裁許凌認(rèn)為,隨著加入銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)越來(lái)越多,競(jìng)爭(zhēng)可能更激烈。有別于支付寶和微信支付采用的仍是直連銀行的“三方模式”,銀聯(lián)參與下的二維碼支付涉及卡組織、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶(hù)和收單機(jī)構(gòu),為“四方模式”。銀聯(lián)方面此前也介紹指出,基于卡組織的四方模式,與實(shí)體銀行卡支付的差異僅僅在于支付信息交互方式的變化,其后臺(tái)賬戶(hù)仍基于實(shí)體銀行卡賬戶(hù)?！八姆侥Ｊ健敝胁淮嬖谫Y金沉淀虛擬賬戶(hù)可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。作為銀行一方也可獲取透明、完整的支付信息,有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶(hù)關(guān)系管理。

信用卡服務(wù)平臺(tái)我愛(ài)卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,銀聯(lián)推出二維碼支付,意在構(gòu)建一個(gè)全支付場(chǎng)景,補(bǔ)齊自身短板。他說(shuō),在推出二維碼支付之前,銀聯(lián)的支付產(chǎn)品包括卡片云閃付、蘋(píng)果支付和一些可穿戴設(shè)備的支付等,但這些支付產(chǎn)品距離最終的消費(fèi)者感覺(jué)總是差了一步?！熬科湓?一方面,卡片的云閃付需要必須攜帶一張銀行卡,但是現(xiàn)在越來(lái)越多的人已經(jīng)不再攜帶錢(qián)包和銀行卡,而只帶一個(gè)手機(jī)出門(mén);另一方面,基于手機(jī)設(shè)備的云閃付對(duì)于手機(jī)硬件本身又提出了要求,手機(jī)只有具備N(xiāo)FC功能才能支持云閃付,而現(xiàn)在除了蘋(píng)果手機(jī)外,很多手機(jī)并不具備N(xiāo)FC功能?！倍瓖樥f(shuō)。

董崢表示,因?yàn)槎S碼支付對(duì)手機(jī)本身并無(wú)太多要求,只要手機(jī)可聯(lián)網(wǎng)即可,因此,依靠這一支付方式就可網(wǎng)羅大量銀聯(lián)此前未能深入觸及的消費(fèi)群體。業(yè)內(nèi)人士也表示,以前大家對(duì)二維碼支付安全問(wèn)題有擔(dān)憂(yōu),但現(xiàn)在看來(lái),在小額高頻支付的場(chǎng)景下,可能這一問(wèn)題也顯得沒(méi)那么重要了?！霸谛☆~的支付場(chǎng)景下,大部分的交易金額在幾十元到幾百元,這時(shí)候消費(fèi)者對(duì)支付便利性和快捷度的要求往往要高于對(duì)支付安全性的要求?！倍瓖樥f(shuō)。

錯(cuò)失發(fā)展先機(jī)

抱團(tuán)能否“逆襲”

業(yè)內(nèi)人士透露,最早的二維碼支付技術(shù)誕生于銀聯(lián)自己的實(shí)驗(yàn)室,但支付寶和微信等支付機(jī)構(gòu)率先使用了這一技術(shù),并搶占了市場(chǎng)。這樣的故事似曾相識(shí):柯達(dá)于1976年研發(fā)出全球第一臺(tái)數(shù)碼相機(jī),但由于沒(méi)有立刻轉(zhuǎn)型,最終錯(cuò)失了“數(shù)碼時(shí)代”的發(fā)展先機(jī)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),銀聯(lián)推二維碼支付勢(shì)在必行,也可視為在市場(chǎng)逼迫下不得不走的一步棋。而面對(duì)已經(jīng)被微信和支付寶占領(lǐng)的移動(dòng)支付市場(chǎng),此次銀聯(lián)聯(lián)合銀行的抱團(tuán)出擊能否成功“逆襲”?“目前機(jī)遇和挑戰(zhàn)同時(shí)存在?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士稱(chēng)。

記者從一位商業(yè)銀行人士處獲悉,在此次銀聯(lián)“62節(jié)”中,大量羊毛黨利用多張卡“刷單”搶占了有限的優(yōu)惠名額,但銀聯(lián)對(duì)這樣的行為之前并未做好防控,導(dǎo)致一些普通客戶(hù)很難參與其中,甚至投訴至銀行。另外,記者在走訪中也了解到,一些參與活動(dòng)的門(mén)店收銀人員并未主動(dòng)提示消費(fèi)者使用優(yōu)惠。

董崢認(rèn)為,目前,銀聯(lián)迫切需要解決的是用戶(hù)黏性和支付場(chǎng)景化的問(wèn)題?！昂芏嗫蛻?hù)本身對(duì)各種新興的支付方式還是很感興趣的,而銀聯(lián)需要做的是通過(guò)一些營(yíng)銷(xiāo)手段,將客戶(hù)的興趣轉(zhuǎn)換為實(shí)際的支付行動(dòng),并把客戶(hù)粘黏在這種支付方式上。比如,支付優(yōu)惠、減免的方式就能夠增加客戶(hù)的黏性。”他說(shuō)。

董崢同時(shí)指出,在現(xiàn)實(shí)中,很多用戶(hù)遇到過(guò)在使用云閃付過(guò)程中收銀員不會(huì)操作的問(wèn)題,這就需要銀聯(lián)本身加強(qiáng)對(duì)收銀員的培訓(xùn),并可嘗試使用一些獎(jiǎng)勵(lì)方式激勵(lì)收銀員進(jìn)行學(xué)習(xí)。

移動(dòng)支付新一輪角逐

已向更深層次滲入

據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示,今年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將超12萬(wàn)億元,到2018年有望超過(guò)18萬(wàn)億元。井噴式增長(zhǎng)的市場(chǎng)容量,吸引了眾多銀行系及非銀行系機(jī)構(gòu)的介入。

隨著越來(lái)越多的力量進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域,市場(chǎng)之爭(zhēng)日漸火爆,從砸錢(qián)對(duì)掐的“壕戰(zhàn)”到以紅包大戰(zhàn)為代表的“貼身肉搏”,這場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)日漸膠著,尤其是在二維碼支付的大潮下,新一輪的角逐已經(jīng)向更深層次滲入。群雄角逐中,各大支付機(jī)構(gòu)在跑馬圈地的運(yùn)動(dòng)戰(zhàn)中逐漸建立起自身移動(dòng)支付體系,且各自擁有一套標(biāo)準(zhǔn)。易觀智庫(kù)最新的數(shù)據(jù)顯示,總體上看,支付寶和騰訊金融二者目前的市場(chǎng)份額達(dá)到了93.21%,占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位,由于兩家企業(yè)在移動(dòng)終端高頻場(chǎng)景的不斷大手筆投入,用戶(hù)端交易規(guī)模持續(xù)爆發(fā)?；谥Ц秾毢臀⑿努F(xiàn)有的絕對(duì)主導(dǎo)地位,銀聯(lián)以及各家銀行后續(xù)的推廣力度、持續(xù)度以及用戶(hù)習(xí)慣的改變與培養(yǎng)等都是有待考量的因素。

事實(shí)上,此前,銀聯(lián)和各銀行已在去年開(kāi)始分別推廣二維碼支付。銀聯(lián)在去年底發(fā)布過(guò)銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn),用戶(hù)可以在“銀聯(lián)錢(qián)包”App使用付款碼功能進(jìn)行線下支付。工商銀行也在去年7月正式推出二維碼支付產(chǎn)品,成為國(guó)內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行;去年11月,交通銀行推出“立碼付”功能,與中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合開(kāi)發(fā)面向商戶(hù)和個(gè)人的二維碼支付產(chǎn)品;今年4月,招商銀行App正式發(fā)布二維碼支付功能,成為首批全面支持銀聯(lián)二維碼支付的銀行。

“已經(jīng)有多家銀行推出二維碼支付產(chǎn)品,但是去年開(kāi)始各家二維碼支付產(chǎn)品推廣的步調(diào)并不一致,缺乏一種合力。目前來(lái)看市場(chǎng)占有率都不高,推廣的收效甚微。再比如從用戶(hù)角度來(lái)看,使用過(guò)程中支付體驗(yàn)也并不十分便捷。”一家支付機(jī)構(gòu)人士透露,“回頭看,早在2014年3月央行暫停線下二維碼支付服務(wù)后,當(dāng)年9月支付寶、微信支付就再次布局二維碼支付,短短兩年多時(shí)間,兩巨頭所精心培育的市場(chǎng)已然形成?，F(xiàn)在銀聯(lián)和銀行再想來(lái)?yè)尰厥袌?chǎng),還是很艱巨的。不過(guò),銀聯(lián)二維碼的競(jìng)爭(zhēng)力不容小覷,線下掃碼支付市場(chǎng)的確有可能迎來(lái)新的變局?！?記者 韋夏怡 張莫)