銀行主動下沉客戶結(jié)構(gòu)

記者在采訪過程中，不少銀行業(yè)內(nèi)人士道出了銀行服務(wù)小微企業(yè)的兩大痛點：一是傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行的管理模式如何適應(yīng)服務(wù)小微企業(yè)的需要；二是如何設(shè)計出與小微企業(yè)相匹配的產(chǎn)品等。

在調(diào)研過程中，記者發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管部門引導(dǎo)及銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型等驅(qū)動下，銀行紛紛主動下沉客戶結(jié)構(gòu)，信貸資金真正開始回流實體、小微領(lǐng)域。

中國人民銀行7月21日發(fā)布的《2017年上半年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，房地產(chǎn)貸款增速繼續(xù)回落的同時，企業(yè)中長期貸款、小微企業(yè)貸款與農(nóng)村貸款均較快增長。2017年6月末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額29.72萬億元，同比增長24.2%，增速比上季末低1.9個百分點；上半年增加3.04萬億元，占同期各項貸款的38.1%，比一季度占比低2.3個百分點。其中，個人住房貸款余額20.1萬億元，同比增長30.8%，增速比上季末低4.9個百分點。

在政策的大力引導(dǎo)下，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用水平的助力，小微企業(yè)開始成為“香餑餑”。中國建設(shè)銀行福建省分行小企業(yè)業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理何明波表示，“圍繞支持‘雙創(chuàng)’，建行堅持‘以小為主、以微為重’，依托多功能平臺、金融生態(tài)圈、供應(yīng)鏈等，用好助保貸、稅易貸、小微快貸等創(chuàng)新產(chǎn)品和模式，把小微企業(yè)金融服務(wù)做得風(fēng)生水起?！痹摲中?016年先后向6921家小微企業(yè)發(fā)放貸款377.5億元。

除了客戶結(jié)構(gòu)下沉，銀行的偏愛也逐漸從大國企、大型制造企業(yè)等，轉(zhuǎn)向新能源、新科技、綠色環(huán)保等符合國家產(chǎn)業(yè)升級方向的領(lǐng)域。

在廣州，中國證券報記者遇到了一家比較有代表性的小企業(yè)，即成立于2016年的廣東萬城萬充電動車運營股份有限公司（下稱“萬城萬充”）。作為解決城市污染問題的重要手段以及市民綠色出行的新選擇，電動車產(chǎn)業(yè)逐漸成為國家重點扶植的新興產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)，但現(xiàn)實的電動車普及速度卻遠(yuǎn)比預(yù)期的緩慢。上述這家電動汽車生態(tài)圈投資運營服務(wù)企業(yè)，致力于運用電動汽車投資運營與充電網(wǎng)絡(luò)建設(shè)運營于一體的電動汽車生態(tài)圈投資運營模式，讓電動車和充電樁分別能夠盈利。

企業(yè)成立時間短，行業(yè)也屬新興事物，這些看上去都是銀行拒貸的最佳理由，但萬城萬充獲得了中信銀行廣州分行的綜合融資服務(wù)支持。

為滿足初創(chuàng)企業(yè)成立之初的眾多紛雜事項，中信銀行廣州分行配備了專業(yè)服務(wù)小組，為企業(yè)在成立之初的資本金匯繳、股東入股出資以及運營方案設(shè)計、資金回籠管理模式方面提供了較大支持，并在工資發(fā)放，員工個人金融事務(wù)方面做到了全面配套，為初創(chuàng)企業(yè)解決后顧之憂。除了在結(jié)算及配套服務(wù)端服務(wù)企業(yè)外，該行還創(chuàng)新性為其定制新能源企業(yè)綜合服務(wù)融資方案，滿足其在車輛購買，充電樁鋪設(shè)，電池技術(shù)開發(fā)及網(wǎng)點鋪設(shè)方面的融資需求，實現(xiàn)了新能源汽車運營產(chǎn)業(yè)鏈的全流程覆蓋。

在能源行業(yè)工作多年的萬城萬充董事長、首席執(zhí)行官蔡清偉，對于與中信銀行在融資、結(jié)算、零售等業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行嵌入式的全面合作感慨頗多，“嵌入式的難度很大，相當(dāng)于企業(yè)的計財部門和資金部門”。

在中信銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，這項合作背后的原因在于，一是鼓勵企業(yè)創(chuàng)新，率先提出了電動車、充電樁生態(tài)互補的運營模式；二是體現(xiàn)了中信銀行的集團(tuán)協(xié)同優(yōu)勢以及綜合融資、一站式服務(wù)能力。