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試點(diǎn)三年多,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)開展得怎么樣了?

2017年08月23日 16:09 | 作者:譚謨曉 | 來源:新華社
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新華社北京8月23日電題:試點(diǎn)三年多,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)開展得怎么樣了?

新華社記者譚謨曉

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)自2014年7月開展試點(diǎn)已有三年多。作為一個(gè)新興事物,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)開展得怎么樣了?老百姓有何反應(yīng)?今后如何推進(jìn)?記者就此采訪了保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)內(nèi)人士。

承保不足百人

作為一個(gè)新興事物,政府、銀行曾從不同層面開展過“以房養(yǎng)老”的探索。保險(xiǎn)的探索還處于起步階段,2014年7月1日,保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),這意味著保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”正式開閘。

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),即60周歲以上擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人,將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益等處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

從試點(diǎn)情況來看,截至7月底,全國只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),共有65戶家庭90位老人完成承保手續(xù),其中無子女家庭32戶,有子女家庭33戶,參保老人平均年齡為71歲。

幸福人壽黨委書記、董事長(zhǎng)李傳學(xué)介紹,在領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的家庭中,月領(lǐng)5000至10000元的居多,最高的一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金近3萬元。

在北京西三旗某小區(qū)居住的康先生夫婦(男72歲,女71歲),2015年投保了幸福人壽的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)“幸福房來寶A款”,根據(jù)房地產(chǎn)評(píng)估公司的評(píng)估結(jié)果,康先生的房子當(dāng)時(shí)市價(jià)305萬元,有效保險(xiǎn)價(jià)值約為274.5萬元。參保前夫妻二人每月退休金不到7000元,參保后每月可從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金9000多元,退休收入明顯增加,生活得到改善。

老百姓有顧慮

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍認(rèn)為,住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足了老年人居家養(yǎng)老、終身領(lǐng)取、提高老年生活水平三大核心訴求,保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn),依照合同約定按月向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故,確保老人晚年生活后顧無憂。

記者在采訪中了解到,一些家里有多套房,且兒女沒有迫切繼承需求的老人有嘗試的愿望。也有一些老人顧慮重重,主要集中在能否退保、房屋評(píng)估靠不靠譜、房?jī)r(jià)漲了養(yǎng)老金能否跟著漲等方面。

李傳學(xué)說,老人在投保時(shí)會(huì)進(jìn)行錄音錄像,并有律師現(xiàn)場(chǎng)見證,有子女的老人投保時(shí)必須出具子女書面同意書。除此之外,一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期是15天,反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的猶豫期設(shè)置為30天,讓老人有更多時(shí)間考慮清楚。

如果已投保但中途后悔了,能退保嗎?據(jù)介紹,客戶可隨時(shí)退保贖回房屋,終止保險(xiǎn)合同,但要承擔(dān)一定退保手續(xù)費(fèi)和其他各類費(fèi)用。

房屋評(píng)估價(jià)格關(guān)系到投保人領(lǐng)到養(yǎng)老保險(xiǎn)金的多少,如何確保評(píng)估結(jié)果客觀公正?李傳學(xué)說,幸福人壽會(huì)與投保人共同選擇和委托一家具備國家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋評(píng)估并出具評(píng)估報(bào)告,充分保障老人權(quán)益。

采訪中,不少老人問起,如果房?jī)r(jià)漲了養(yǎng)老保險(xiǎn)金怎么算?李傳學(xué)說,目前“幸福房來寶A款”是一次性評(píng)估,在合同期內(nèi)養(yǎng)老金保持不變。在計(jì)算老年人可領(lǐng)取養(yǎng)老金金額時(shí),已經(jīng)適當(dāng)考慮了房產(chǎn)增值率,讓老年人提前享受到房屋增值的利益,如果房產(chǎn)實(shí)際增值超過預(yù)計(jì)增值,超出部分也不歸保險(xiǎn)公司,而是歸屬相關(guān)權(quán)益人。

他說,如果房?jī)r(jià)下跌,養(yǎng)老保險(xiǎn)金金額也不會(huì)下降,保險(xiǎn)公司承擔(dān)房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn),會(huì)繼續(xù)按照約定的金額給付養(yǎng)老金。

養(yǎng)老方式的有益補(bǔ)充

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為,受養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后等傳統(tǒng)觀念影響,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)會(huì)是一個(gè)小眾產(chǎn)品,但它還是有市場(chǎng)的,空巢家庭等需要這樣的產(chǎn)品。

從國際上看,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)也是一個(gè)小眾業(yè)務(wù),有條件有需求并且有意識(shí)使用這種養(yǎng)老方式的人群比較少。即使是在“以房養(yǎng)老”開展得比較早、比較成功的美國,在有條件參與的老年家庭中,也只有約3%的參與比例。

保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示,保險(xiǎn)業(yè)探索推出的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,是在保障老人居住權(quán)的同時(shí),用房產(chǎn)增加現(xiàn)金流,改善老人生活品質(zhì)。盡管這是一個(gè)小眾市場(chǎng),但意義重大。

目前,住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級(jí)市。

專家表示,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜,存續(xù)期長(zhǎng),涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域,而相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白或是不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)定,需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地,提高保險(xiǎn)公司經(jīng)辦積極性。同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)提高條款費(fèi)率的透明化程度,文字表述上也應(yīng)盡量通俗易懂,便于投保老人理解和接受。

保監(jiān)會(huì)將選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍,通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域,在發(fā)展中解決問題,使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利。

編輯:秦云

關(guān)鍵詞:以房養(yǎng)老 “以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)

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