金融科技發(fā)展突飛猛進，給行業(yè)帶來了翻天覆地的變化，也帶來了各種風險事件和監(jiān)管難題。如何有效識別和防控風險，如何對金融科技全方位監(jiān)管，如何把握好監(jiān)管的時機和力度，尋求監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡，也考驗著監(jiān)管者的智慧

近年來，金融機構越來越重視云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術相關研究與應用，通過技術與場景、業(yè)務與科技的融合，推動金融產(chǎn)品與服務實現(xiàn)綜合化、智能化、移動化發(fā)展。

金融科技發(fā)展突飛猛進，在給行業(yè)帶來翻天覆地變化的同時，相關風險也日益顯現(xiàn)。當前，一些金融風險事件背后，凸顯的正是由金融科技創(chuàng)新帶來的風險防范和監(jiān)管難題。對行業(yè)來說，在利用各項金融科技時，需加強防范內(nèi)部和外部風險，將防范風險放在首要位置；對監(jiān)管機構來說，需要創(chuàng)新監(jiān)管模式，打破體制機制約束，實行全方位監(jiān)管。

創(chuàng)新要有風險意識

有創(chuàng)新就會有風險。中國銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理郭為民認為，對銀行來說需要防范兩類風險，一類是操作風險，一類是系統(tǒng)風險?！芭e例來說，金融科技讓很多業(yè)務實現(xiàn)了線上化，節(jié)約了借貸雙方成本，也具有便利性，但其中也存在風險隱憂。對銀行來說，很難判斷交易對象是否‘本意’操作，由此帶來了一系列風險。另外，在操作過程中，也可能出現(xiàn)失誤，帶來操作風險?！?/p>

北京大學數(shù)字金融研究中心與上海新金融研究院共同發(fā)布的一份研究報告顯示，我國金融科技行業(yè)目前發(fā)展仍不平衡，第三方支付相對比較發(fā)達，但網(wǎng)絡貸款行業(yè)尚處于野蠻生長狀態(tài)，股權眾籌發(fā)展停滯不前。尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融過快發(fā)展和創(chuàng)新帶來了諸多風險問題。

近期，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整頓也讓更多人了解了金融科技背后的風險。中國社科院金融研究所金融研究室副主任尹振濤認為，整個行業(yè)都要增強風險意識，根據(jù)新的監(jiān)管要求做到合法合規(guī)，盡快消化和處理不合規(guī)業(yè)務。

郭為民認為，科技手段是防范金融科技風險的重要工具，“例如，為了判斷線上交易是否為‘本意’操作，可以通過大數(shù)據(jù)建立模型，盡量避免此類情況的出現(xiàn)。另外，通過大數(shù)據(jù)模型還可以預判企業(yè)相關風險，幫助銀行降低不良率等”。

對銀行來說，還可建立網(wǎng)絡金融事中風控系統(tǒng)。中國銀行信息科技部總工程師邢桂偉介紹，銀行通過引入大數(shù)據(jù)、機器學習等，以事中監(jiān)控為核心，提供全方位全流程且實時高效的反欺詐服務。

牌照管理難在哪里

金融科技監(jiān)管尚處于探索階段，如何界定監(jiān)管對象，確定監(jiān)管范疇？一位地方監(jiān)管工作人員告訴記者，不久前，他們?nèi)ヒ患揖W(wǎng)貸平臺現(xiàn)場檢查，該公司辦公室里只有10多臺電腦，現(xiàn)場連賬本都沒有，很多內(nèi)容根本無從查起。

這位工作人員的困惑也凸顯了目前的監(jiān)管困境。與傳統(tǒng)金融機構不同，金融科技公司沒有大堂經(jīng)理，沒有窗口業(yè)務，甚至沒有營業(yè)廳。監(jiān)管誰，如何監(jiān)管？成為擺在監(jiān)管機構面前的難題。

有業(yè)內(nèi)專家認為，金融科技作為金融行為，監(jiān)管的對象應包括金融行為者，此外還包括對機構的監(jiān)管，即發(fā)生金融行為的機構都屬于被監(jiān)管對象。

以網(wǎng)貸平臺為例，公開信息顯示，目前仍在正常運營的網(wǎng)貸平臺中，只有約十分之一在監(jiān)管部門備案，其余均未備案。上海浦東發(fā)展銀行行長劉信義認為，要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的管理，針對這些公司發(fā)展快速以及跨區(qū)域等特點，除了中央監(jiān)管之外，還需委托地方金融機構監(jiān)管。

北京大學國家發(fā)展研究院副院長黃益平在一份研究報告中指出，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)一些參與者識別與承受風險的能力比較低，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融公司實行牌照管理尤為必要。報告認為，過去幾年發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融領域風險案例表明，如果有基本的資質審查和日常的監(jiān)管程序，部分風險是有可能避免的。

黃益平建議，凡是從事金融服務必須設置進入門檻，實施牌照管理。對于無牌照執(zhí)業(yè)的公司應堅決取締，對于一些已經(jīng)發(fā)出去的牌照，卻又沒有很好展開業(yè)務的公司，也應及時收回牌照。

但是，對于是否給金融科技公司發(fā)放牌照，業(yè)內(nèi)也有不同的聲音。業(yè)界擔憂按照傳統(tǒng)發(fā)放牌照的方式管理，創(chuàng)新便無從談起。另外，在一些專家看來，從監(jiān)管部門的角度出發(fā)，是否有足夠的人力和物力來監(jiān)管每一家金融科技公司，還需打個問號。

構建監(jiān)管標準體系

在加強監(jiān)管的同時鼓勵創(chuàng)新，把握好監(jiān)管的時機和力度，考驗著監(jiān)管者的智慧。業(yè)內(nèi)專家建議，構建新的金融科技監(jiān)管框架，應考慮盡量在兩者之間尋求平衡。監(jiān)管方式創(chuàng)新，可以考慮將數(shù)字技術運用到金融監(jiān)管上。例如，可將監(jiān)管信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)據(jù)庫直接對接，實現(xiàn)實時監(jiān)測運行，評估金融風險。

有專家建議，從宏觀審慎政策框架、審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管3個方面構建金融科技監(jiān)管體系。國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《中國金融科技發(fā)展報告》建議，為提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息科技安全水平，一方面要構建互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術安全制度體系，具體包括健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，建立相關安全技術標準，加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術體系建設，建設互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風險評估應急體系；另一方面要構建互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術安全與內(nèi)控體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風險防范與應對能力，加強內(nèi)部控制體系建設，通過新技術與新業(yè)務提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風險防范能力。此外，還要構建互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術安全的消費者保護體系，加大對投資的風險宣傳和消費者保護力度，加強用戶信息安全教育，通過法律與自律保護用戶的隱私與數(shù)據(jù)。

劉信義建議，把跨區(qū)域的行業(yè)監(jiān)管集中統(tǒng)一到中央監(jiān)管或者是中央監(jiān)管的派駐機構。地方監(jiān)管機構雖然在風險處置上有一定優(yōu)勢，包括擁有公檢法等方面的配合等，但金融科技業(yè)務具有跨區(qū)域性、不對稱性和快速擴散性等特征，把全部監(jiān)管職責落實在地方監(jiān)管部門會超出其能力和資源的承受程度。因此，建議中央監(jiān)管和地方監(jiān)管形成一致行動力，實現(xiàn)各方信息交流交互，提升監(jiān)管效果。