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為健康脫貧加一份“保險”
全國政協(xié)委員持續(xù)建言健康險發(fā)展
人民政協(xié)網(wǎng)北京3月27日電(記者 王天奡)在剛剛閉幕的全國兩會上,周延禮、王濱、孫潔等多位全國政協(xié)委員為促進健康保險發(fā)展持續(xù)發(fā)力。聯(lián)系去年兩會上馮丹龍等委員的相關提案,健康保險已成為本屆政協(xié)委員在健康領域的關注熱點。——編者
現(xiàn)狀:叫好不叫座 市場發(fā)展落后業(yè)界預期
自2016年《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出“健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系”以來,國家一系列政策措施有力推動了商業(yè)健康保險的快速發(fā)展?!毒V要》頒布當年,健康險業(yè)務保費收入同比增長67%。
然而幾年來,商業(yè)健康保險雖獲得顯著發(fā)展,但在整個醫(yī)療保障體系中所發(fā)揮的作用仍相對有限,還尚未充分展現(xiàn)對于基本醫(yī)療保險的有效補充作用。
全國政協(xié)委員、中國人壽保險(集團)公司董事長王濱介紹,個人稅收優(yōu)惠型健康保險(以下簡稱“稅優(yōu)健康保險”)是國家為保障改善民生,建立健全多層次醫(yī)療保障體系,減輕基本醫(yī)保壓力和參保群眾醫(yī)療負擔而大力扶持的險種。保險行業(yè)也高度重視,積極響應,將發(fā)展稅優(yōu)健康保險作為服務國家醫(yī)療保障體系建設的重要任務來部署。
“自2016年開展稅優(yōu)健康保險試點及2017年全國推廣以來,行業(yè)共24家機構(gòu)開展該業(yè)務。截至2018年底,行業(yè)累計承保僅31.9萬件,累計實收保費僅9.4億元。中國人壽承保保單件數(shù)位居前列,累計賠付2300多人,賠款支出1200多萬元,人均賠款支出約5400元。市場整體發(fā)展嚴重落后業(yè)界預期?!?/p>
與稅優(yōu)健康保險業(yè)務增長緩慢相對的,是市場蘊含的巨大需求。據(jù)了解,當前我國建檔立卡貧困戶中,因病致貧、因病返貧的比例均超過42%。全國政協(xié)委員、九三學社第十四屆中央委員會委員馮丹龍去年就撰寫提案指出,歷經(jīng)多年卓越成效的醫(yī)改,2016年衛(wèi)生總費用中個人支出顯著下降,占比已低于30%。但較2015年,仍增加近10%,對比2016年我國居民人均可支配收入實際增長6.3%,群眾個人或家庭醫(yī)療費用的增加仍較明顯。而同期,包括了疾病、醫(yī)療、失能收入損失和護理保險等在內(nèi)的全部健康險業(yè)務賠付總額約1000億元,僅為上述個人費用總支出的7%左右,其實際補充作用還很有限。而在商業(yè)健康保險發(fā)展較成熟的國家,這方面的賠付支出通常會占到其社會醫(yī)療總費用的10%以上。
服務供給與市場需求之間的矛盾可見一斑。為此,王濱今年帶來一件提案,呼吁解決稅優(yōu)健康保險“叫好不叫座”的困境,推動稅優(yōu)健康保險順利發(fā)展,為打贏健康脫貧攻堅戰(zhàn)提供有力支持。
分析:產(chǎn)品類型單一 數(shù)據(jù)共享受限
王濱委員認為,造成稅優(yōu)健康保險尷尬現(xiàn)狀的原因是由多方面導致的,包括業(yè)務流程復雜,影響消費體驗;稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品較為單一,吸引力不足,難以滿足客戶的多元化需求;對保險機構(gòu)激勵還有待提升等。馮丹龍委員也認為,目前我國商業(yè)健康保險品種仍是以費用報銷和經(jīng)濟補償為主要形式,其他消費型健康保險產(chǎn)品較為欠缺。此外,現(xiàn)有的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品大多與基本醫(yī)保重復,而鮮少真正能與基本醫(yī)療保險相銜接互補的產(chǎn)品。
全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔認為,目前我國醫(yī)療、醫(yī)保和醫(yī)藥衛(wèi)生數(shù)據(jù)缺乏整合,社保部門及公立醫(yī)院對醫(yī)療數(shù)據(jù)的壟斷問題是限制商業(yè)健康保險發(fā)展的根本原因。因此,建立醫(yī)療數(shù)據(jù)共享和更新機制,打破醫(yī)療“信息孤島”,非常有必要性。
孫潔提到,根據(jù)2017年原保監(jiān)會統(tǒng)計的健康險公司2015-2016年財務數(shù)據(jù)顯示,大部分健康險公司賠付率高于80%,費用率相對較高,盈利壓力較大,相關醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺乏成為了發(fā)展的瓶頸因素之一。從風險管理來看,現(xiàn)階段我國個人電子健康檔案缺少可得性和開放度,商業(yè)保險公司無法規(guī)避“逆向選擇”風險,也無法通過介入醫(yī)療服務來控制醫(yī)療費用支出。從定價管理來講,數(shù)據(jù)匱乏決定了產(chǎn)品定價還處在粗放階段,只能參照行業(yè)生命表進行定價,維度粗糙,依據(jù)有限,很難提供具備個性化的精細定價服務,制約了服務水平的提升。從業(yè)務創(chuàng)新來講,保險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合正在深刻賦能和改變保險行業(yè),大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等科技的運用已成為商業(yè)健康保險發(fā)展的核心引擎。所以,醫(yī)療數(shù)據(jù)信息共享在醫(yī)療健康服務領域的意義重大。
建議:加大政策力度 豐富產(chǎn)品形態(tài)
對于這些問題,幾位委員也從不同角度為促進健康保險發(fā)展大力支招。王濱委員建議在政策方面,要提高稅收優(yōu)惠力度,并探索建立稅優(yōu)額度的動態(tài)調(diào)節(jié)機制。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平、醫(yī)療費用上漲幅度及個稅政策調(diào)整等情況,定期調(diào)整稅優(yōu)健康保險稅前抵扣額度,或?qū)①徺I稅優(yōu)健康保險的支出一次性進行稅前抵扣。同時簡化稅務操作手續(xù),提高抵扣的便利性。
在豐富產(chǎn)品形態(tài)方面,建議放寬個人賬戶使用限制,提高政策靈活度。逐步將給付型、津貼型等商業(yè)健康保險產(chǎn)品納入稅收優(yōu)惠政策范圍,探索將護理險、健康管理等相關業(yè)務納入稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品范圍。
“我們希望能賦予保險機構(gòu)更大的業(yè)務經(jīng)營空間,更好調(diào)動保險機構(gòu)能動性。建議監(jiān)管部門制定相關產(chǎn)品責任調(diào)整規(guī)則,允許定期調(diào)整既往癥定義、正/負面清單、特定門診治療手段、慢性病定義等條款內(nèi)容。”王濱委員表示。
孫潔委員則對促進醫(yī)療數(shù)據(jù)共享建議健全個人電子病歷系統(tǒng),提升醫(yī)療信息標準化水平。建立保險行業(yè)數(shù)據(jù)與社會醫(yī)保數(shù)據(jù)的系統(tǒng)對接,同時立法規(guī)范保障信息隱私問題,防止數(shù)據(jù)濫用。
全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮則特別談到發(fā)展扶貧小額意外險。他介紹,扶貧小額意外險是面向農(nóng)村貧困群眾的一種保險產(chǎn)品,是防止農(nóng)村貧困人口因人身意外傷亡致貧返貧的特殊金融扶貧工具。但在農(nóng)村地區(qū)開展扶貧險業(yè)務投入大、風險高、利潤薄,保險公司積極性較低,保險供給相對不足,扶貧小額意外險覆蓋率仍不高。
“我認為在扶貧開發(fā)領域,對意外險、健康險應該給予一些財政優(yōu)惠政策?!敝苎佣Y建議,財稅部門將增值稅減免范圍擴大至農(nóng)村扶貧小額人身意外險業(yè)務,激勵引導保險公司擴大扶貧保險供給,使保險在助推脫貧攻堅中發(fā)揮更大作用。
編輯:張佳琪
關鍵詞:保險 健康 政協(xié)委員 王濱 孫潔 周延禮