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全國小貸貸款余額環(huán)增,專家:生存環(huán)境嚴(yán)峻

2019年10月26日 15:17 | 來源:新京報
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新京報訊(記者 黃鑫宇、陳鵬)10月25日,央行發(fā)布全國31省市小額貸款公司(下稱“小貸公司”)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)。較前一季度,全國小貸公司的貸款余額為9287.99億元,環(huán)比增長0.51%,進入2019年以來,該項數(shù)據(jù)首次呈現(xiàn)上揚態(tài)勢。專家們告訴新京報記者,環(huán)比小幅上漲屬正常現(xiàn)象,但小貸行業(yè)生存環(huán)境仍比較嚴(yán)峻。場景化是小貸行業(yè)未來所在,而監(jiān)管機構(gòu)推動中的《非存款類放貸組織條例》,將是關(guān)注重點。

央行數(shù)據(jù)顯示,截至2019年9月末,全國小貸公司的貸款余額為9287.99億元,行業(yè)從業(yè)人數(shù)為8.31萬人,機構(gòu)數(shù)量為7680家。

在貸款余額方面,本季度全國小貸行業(yè)較截至6月末的9240.81億元,上升了47.18億元;較截至3月末的9272.21億元,上升了15.78億元。進入2019年以來,這是該項數(shù)據(jù)首次呈現(xiàn)上揚的發(fā)展態(tài)勢。

而本季度全國小貸行業(yè)從業(yè)人數(shù)與機構(gòu)數(shù)量等兩項數(shù)據(jù),沒有出現(xiàn)任何反彈,持續(xù)了以往的下降趨勢。

本季度較前一季,全國小貸公司的從業(yè)人數(shù)下降了0.17萬人,但仍然守住了8萬從業(yè)人員的關(guān)口。

較前一季,全國小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量下降了117家,環(huán)比下降1.51%;而較去年同期的8332家,則同比下降7.83%。

小貸行業(yè)洗牌進行時

今年以來,包括安徽省、吉林省、河南省在內(nèi)的多地都開啟了針對小貸公司的清理整頓工作。

5月4日,安徽省地方金融監(jiān)督管理局會同省市場監(jiān)管局、安徽銀保監(jiān)局,加強小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等“七類”機構(gòu)監(jiān)管及市場準(zhǔn)入審核,取消6家小額貸款公司業(yè)務(wù)資格。4月22日,吉林省地方金融監(jiān)督管理局表示,集中清退228家嚴(yán)重違法違規(guī)小貸公司。1月8日晚間,河南省地方金融監(jiān)督管理局一連發(fā)布6則公告,取消18家小貸公司試點資格。

9月29日,銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》(下稱《普惠金融報告》)曾指出,由于運營資金規(guī)模過小,可覆蓋的客戶過少,難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益。為了快速實現(xiàn)高收益,小貸公司往往不重視對草根客戶的開發(fā)、維護和服務(wù),不重視培育小貸機構(gòu)自身的商業(yè)模式,往往偏離“小額、分散”之路,步入簡單粗放的類銀行模式,把“大客戶”和“富人”作為目標(biāo),直接與商業(yè)銀行開展競爭,但其資金成本、利率水平和風(fēng)險管控能力又無法同商業(yè)銀行相比。

來自北京市小貸行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)披露,9月18日在協(xié)會方舉辦的2019年度北京地區(qū)小貸從業(yè)人員培訓(xùn)活動中,北京市地方金融監(jiān)督管理局副局長郝剛也曾指出,小貸公司現(xiàn)在普遍依賴抵押業(yè)務(wù),和銀行等金融機構(gòu)業(yè)務(wù)存在同質(zhì)化現(xiàn)象。

而事實上,全國小貸行業(yè)數(shù)據(jù)下滑的態(tài)勢,連續(xù)已有幾年時間。據(jù)新京報記者不完全統(tǒng)計,從2016年一季度末至2019年一季度末的近3年時間,全國范圍內(nèi)小貸公司數(shù)量曾減少了900家,減幅為10%。

同時,一些小貸公司的經(jīng)營狀況并不客觀。據(jù)新京報記者不完全統(tǒng)計,今年一季度時,33家掛牌新三板的小貸公司曾有13家凈利潤出現(xiàn)下滑,10家出現(xiàn)營業(yè)收入和凈利潤同步下滑。

專家:小貸生存環(huán)境仍比較嚴(yán)峻,貸款余額本季度小幅上升屬正?,F(xiàn)象

據(jù)中國普惠金融研究院理事會聯(lián)席主席兼院長貝多廣介紹,全國目前有7000余家小貸公司,實際仍在運營的數(shù)量要更少,“有的公司工商注冊還在,但已經(jīng)沒有什么業(yè)務(wù)了。小貸公司的生存環(huán)境還是比較嚴(yán)峻的,他們的放貸主要依靠資本金”。

但是,在本季度央行小貸行業(yè)數(shù)據(jù)方面,貸款余額出現(xiàn)小幅回升。西南財經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認(rèn)為主要原因包括兩點。

“一是,從去年開始,全國各地的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行三降,同時,大量的P2P出現(xiàn)暴雷或者清盤,等于說是‘讓出’了一些市場空間。而這些出現(xiàn)的市場空間,有些小貸公司開始做了填補。二是,小貸公司事實上屬于區(qū)域性金融機構(gòu),接受地方政府的金融監(jiān)管。各地也是響應(yīng)中央的號召,支持對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的幫扶和信貸的投放。合規(guī)經(jīng)營發(fā)展的小貸公司作為服務(wù)農(nóng)村金融、小微企業(yè)重要參與者,在最近兩年還是享受到了一些相關(guān)政策的支持?!标愇木唧w解釋道。

本季度貸款余額上的小幅回升,在中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧看來,更多體現(xiàn)為一種比較正常的波動。但他同時也認(rèn)為,整體而言,消費市場的成長處于上升的通道,與之相伴的零售金融業(yè)務(wù)也是一個增長的趨勢。

“本身,貸款余額上升幅度并不是太大”,另據(jù)金融科技專欄作家、資深觀察人士畢研廣介紹,“第三季度,是我們通常認(rèn)為的一個金融流動黃金期。對于一家以放款為主業(yè)的公司來說,第四季度是回款最多的時期。能夠體現(xiàn)一家機構(gòu)對外放款規(guī)模增量的時間段,則集中在第三季度。因此,在本季度小貸行業(yè)出現(xiàn)貸款余額小幅上升,這是比較正常的。”

小貸行業(yè)從業(yè)人數(shù)在今年一季度時降至8.72萬人、破9萬人關(guān)口,但是最新出爐的本季度數(shù)據(jù)顯示,小貸行業(yè)從業(yè)人數(shù)雖然持續(xù)下降,并沒有突破8萬人關(guān)口。對此,畢研廣認(rèn)為,數(shù)據(jù)反映出市場的一種心理,小貸行業(yè)仍具有其存在價值和意義。

陳文也注意到,近年來小貸公司出現(xiàn)所謂的“使命漂移說”,一些小貸公司開始偏離“小額分散”貸款原則,做起與銀行相類似的客群業(yè)務(wù)。

而產(chǎn)生這種變化的原因,據(jù)陳文的解釋,“‘小額、分散’信貸原則有一個問題,即收益如何覆蓋成本,純信貸的風(fēng)險維度比較高。基本上,小貸公司只能用自有資金來放貸,他們配比的銀行等機構(gòu)資金的量相對比較少,而一般監(jiān)管允許小貸公司杠桿率為1.5倍。但是大量小貸公司1.5倍的杠桿也沒有辦法充分利用,因為銀行不愿意與其合作。這類的小貸公司只能使用一些游離在灰色領(lǐng)域、類似于私募債這類的融資工具。這樣下來,他們的融資成本是在兩位數(shù)的?!?/p>

除了融資成本外,“小貸公司后期的維護運營成本、人力投入都是比較大的,維持年化24%的貸款利率水平,一些純信貸業(yè)務(wù)的小貸公司他們的收益和成本沒法打平,尤其是在當(dāng)前小微企業(yè)信用風(fēng)險提升的情況下?!币虼?,陳文從避險的角度來看,認(rèn)為小貸公司這種“使命漂移說”是有其存在的基礎(chǔ)。

對于小貸行業(yè),陳文認(rèn)為,目前需要關(guān)注的是央行推動中《非存款類放貸組織條例》(下稱《條例》)。同時,據(jù)《普惠金融報告》披露,監(jiān)督方將繼續(xù)推動《條例》的盡快出臺,為相關(guān)工作開展提供法律保障。

“《條例》中,小貸公司將是重點提及的機構(gòu)。目前在法律上,小貸公司并沒有完全定義為金融機構(gòu),他們的身份比較模糊,包括他們的融資渠道也是比較窄的。”陳文從小貸公司的融資渠道方面認(rèn)為,未來《條例》的下發(fā),對于小貸行業(yè)降低融資成本,將是一個利好。

關(guān)于小貸行業(yè)未來的發(fā)展方向,車寧認(rèn)為在于場景化,“線上進一步向線下切入、線上與線下更加融合。技術(shù)上,前期比較粗獷的數(shù)據(jù)驅(qū)動,將轉(zhuǎn)向更加注重數(shù)據(jù)安全的創(chuàng)新,滿足監(jiān)管對數(shù)據(jù)安全的要求,這種創(chuàng)新才能夠商業(yè)化?!?/p>

畢研廣同樣把場景化視為小貸公司未來的出路所在?!靶≠J公司與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比,過去最明確的優(yōu)勢在于放貸速度比較快。未來小貸行業(yè)回歸小額分散的本質(zhì),小貸公司可以利用很多場景去完成針對個人、小微企業(yè)的大零售轉(zhuǎn)型。場景化將是小貸公司未來的優(yōu)勢所在?!?/p>

“應(yīng)充分發(fā)揮小貸公司在金融領(lǐng)域‘毛細(xì)血管’和拾遺補缺的作用。小貸公司和銀行兩者覆蓋的客戶群,還是不太一樣的,這也是普惠金融發(fā)展過程中需要調(diào)整的一個過程。”貝多廣對于小貸公司的作用,給予肯定。

編輯:李澤杰

關(guān)鍵詞:貸款 行業(yè) 全國 金融

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