“存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后，很可能對(duì)我們的沖擊是最大的。”全國政協(xié)委員、浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任張波告訴記者，存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一，但相對(duì)于大型商業(yè)銀行，以農(nóng)信社為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，對(duì)存款保險(xiǎn)制度過度的、不恰當(dāng)?shù)男麄?，卻有可能給農(nóng)信社帶來較大影響，存款流失的隱患更為突出。

　　那么，中小銀行存在哪些聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？榮獲“中國農(nóng)村金融品牌價(jià)值榜、十大品牌創(chuàng)新產(chǎn)品”獎(jiǎng)的山東壽光農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)孫功成認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要來自兩個(gè)方面：“第一是存款，如果攬存不規(guī)范會(huì)引起聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。目前存款利率沒有放開，但是我們發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品本身是利率市場(chǎng)化的產(chǎn)物。部分金融機(jī)構(gòu)為了攬存，可能會(huì)采取包括提高利率或附加某些承諾的手段。但若沒有兌現(xiàn)，可能會(huì)引起客戶的投訴或者是維權(quán)，引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。第二是利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)，競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行的服務(wù)水平越來越受到關(guān)注。如果服務(wù)不夠規(guī)范，可能也會(huì)引起客戶的維權(quán)投訴，造成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。”

　　看得見的實(shí)力是王道

　　在自媒體快速發(fā)展的今天，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的媒介生態(tài)也發(fā)生了變化，信息傳播得更快，也更難以應(yīng)對(duì)。對(duì)此，銀行如何調(diào)整心態(tài)、積極處理有可能面對(duì)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)？

　　“聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理分為三層境界。”王曉樂在2014中國農(nóng)村金融品牌建設(shè)論壇上指出，“第一層是不讓發(fā)現(xiàn)，第二層是不讓發(fā)展，最高層次則是不讓發(fā)生，這是真正的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。”

　　“首先是查找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，由于金融行業(yè)的共性，銀行可以從別人身上查找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，反思自身。第二，高度關(guān)注投訴，把每一次投訴都看作客戶給我們的改正機(jī)會(huì)。處理得當(dāng)，將會(huì)大大提高其忠誠度。最后，優(yōu)化外部關(guān)系，要和核心媒體有長(zhǎng)期的聯(lián)系，有正常的聯(lián)系。”王曉樂說。

　　而面對(duì)利率市場(chǎng)化可能帶來的沖擊，中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，我國的利率市場(chǎng)化建設(shè)應(yīng)因地制宜，廣大中小銀行機(jī)構(gòu)（尤其是農(nóng)村機(jī)構(gòu)）的平均風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于國有大型銀行和股份制商業(yè)銀行，差異化費(fèi)率，繳納更高的保費(fèi)，會(huì)加劇其在競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)，與更高層面的國家政策不相契合。鑒于此，可在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施初期，根據(jù)銀行的類型（而不是風(fēng)險(xiǎn)）來實(shí)施差別費(fèi)率。

　　打鐵還需自身硬。擁有聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和國家的政策扶持并不意味著金融機(jī)構(gòu)從此“高枕無憂”，增強(qiáng)自身實(shí)力、打造優(yōu)質(zhì)品牌才是最終解決之道。