28日，央行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，自2016年7月1日起實(shí)施。正式落地的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)，吸收了部分征集意見(jiàn)和建議，正式確立了“支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管的指標(biāo)體系”。

很多相關(guān)報(bào)道都聚焦于微信發(fā)紅包有無(wú)限制。這確實(shí)是許多人都關(guān)心的話題，但網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)的作用并不止于此。這是針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的差別化管理措施，具有避免網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)發(fā)展成為準(zhǔn)銀行機(jī)構(gòu)的政策用意。事實(shí)上，監(jiān)管部門(mén)就把網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)定位于“小額便民、服務(wù)于電商”，而不完全作為一種金融創(chuàng)新看待。這么來(lái)看，新規(guī)把個(gè)人支付賬戶分為三大類，輔之以不同支付限額，又對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)并施以不同監(jiān)管獎(jiǎng)勵(lì)，也就不難理解。

那么，這會(huì)造成哪些問(wèn)題呢？從行業(yè)角度來(lái)講，這可能會(huì)限制互聯(lián)網(wǎng)金融的積極創(chuàng)新，降低國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。而從用戶角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)何嘗不是一把“雙刃劍”。一方面，新規(guī)確實(shí)可以更好地保護(hù)個(gè)人資金安全，減少個(gè)人在支付平臺(tái)的資金被盜取的風(fēng)險(xiǎn)；但另一方面，這又可能影響用戶體驗(yàn)，讓人在使用在線支付時(shí)，感覺(jué)沒(méi)有以前便捷順暢。

在沒(méi)有那么多安全驗(yàn)證、資金限額情況下，人們已越來(lái)越習(xí)慣于通過(guò)支付平臺(tái)購(gòu)物、交費(fèi)、理財(cái)，而如今其中有些功能卻將受到限制。以發(fā)紅包為例，若屬于Ⅰ類賬戶，其支付賬戶余額只能用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，且自開(kāi)戶起累積金額最多只能1000塊錢(qián)。這意味著，新年隨便搶一圈紅包，就可能超額度了。

保障用戶在線支付安全，是不是一定要搞這么復(fù)雜？這可能是一個(gè)問(wèn)題。應(yīng)看到，新規(guī)在這方面的監(jiān)管措施，一定程度上已超過(guò)銀行機(jī)構(gòu)。如新規(guī)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)在若干情況下應(yīng)無(wú)條件全額承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任，這在銀行機(jī)構(gòu)卻是沒(méi)有的事情。而實(shí)際上，像支付寶等支付機(jī)構(gòu)，除了各種驗(yàn)證體系，還引入了賬戶安全險(xiǎn)機(jī)制，一旦發(fā)生賬戶因被盜導(dǎo)致的資金損失，可無(wú)限次全額理賠，最高可賠100萬(wàn)元。對(duì)銀行來(lái)講，至少目前仍是讓人難以想象的事情。有的人坐在家中，銀行卡無(wú)緣無(wú)故被千里之外的違法人員盜刷，找銀行機(jī)構(gòu)卻還要被百般推諉呢。

保障用戶資金安全，當(dāng)然很重要。只不過(guò)，在保障安全前提下，不能影響用戶良好體驗(yàn)，更不能人為給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新制造壁壘。此外，新規(guī)還應(yīng)一碗水端平，而不能厚此薄彼，阻礙市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)。話說(shuō)如今各家商業(yè)銀行也在推進(jìn)在線支付等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)此是否也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行無(wú)差別的行業(yè)監(jiān)管呢？