2016年2月，河南一大學(xué)生利用同學(xué)的身份證件騙取校園貸款，參與賭球活動(dòng)，后因無(wú)力償還近百萬(wàn)元的債務(wù)而跳樓自殺；前不久，廣東一大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)網(wǎng)貸3500元買手機(jī)，陷入“以借代還”的惡性循環(huán)無(wú)法自拔，滾雪球般欠債10萬(wàn)元；大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸而產(chǎn)生“裸條”的事件也引起社會(huì)廣泛的關(guān)注和討論……這些事件集中反映出當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸行為的無(wú)序和混亂。

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在各大商業(yè)銀行停止大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)之后，以現(xiàn)金借貸和分期付款購(gòu)物為主要形式的各類網(wǎng)貸公司和平臺(tái)開(kāi)始“入侵”校園。我在重慶各大高校的調(diào)研結(jié)果顯示，目前有15.6%的大學(xué)生參與過(guò)網(wǎng)貸行為，有35.8%的大學(xué)生表示可以考慮網(wǎng)貸，有49.2%的大學(xué)生被網(wǎng)貸宣傳員宣傳過(guò)業(yè)務(wù)，有73.1%的大學(xué)生知道網(wǎng)貸信息。

開(kāi)展校園業(yè)務(wù)的各類網(wǎng)貸公司和平臺(tái)也是名目繁多、良莠不齊，比如宜人貸、君融貸、借貸寶、名校貸、分期樂(lè)、優(yōu)分期、趣分期、同學(xué)加油、校柚、零零期分期、零用金等等，這些平臺(tái)多是通過(guò)校園代理和中介，在大學(xué)生群體中間開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。

大學(xué)生網(wǎng)貸在一定程度上緩解了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，促進(jìn)了大學(xué)生的消費(fèi)，也為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了一定的資金便利，但由此給大學(xué)生、大學(xué)生父母以及網(wǎng)貸公司和平臺(tái)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)卻不可忽視。

部分網(wǎng)貸公司和平臺(tái)存在虛假宣傳、風(fēng)控不嚴(yán)、虛假審核和無(wú)序發(fā)展的問(wèn)題，有些網(wǎng)貸公司和平臺(tái)甚至惡意放高利貸，編織各類費(fèi)用陷阱，如“服務(wù)費(fèi)”“逾期費(fèi)”“催收費(fèi)”等，通過(guò)這些途徑謀取暴利。還有些網(wǎng)貸公司和平臺(tái)游離于央行征信系統(tǒng)以及學(xué)校監(jiān)管系統(tǒng)之外，通過(guò)各類宣傳單和隱秘QQ、電話等方式宣傳，通過(guò)惡意營(yíng)銷刺激誘導(dǎo)學(xué)生非正常消費(fèi)或使用資金的趨勢(shì)明顯。

缺乏監(jiān)管和審核的網(wǎng)貸行為不僅加重了大學(xué)生的償債負(fù)擔(dān)，給學(xué)生家長(zhǎng)帶來(lái)連帶償還的壓力，也擾亂了正常的教學(xué)秩序，給校園和社會(huì)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)的虛假宣傳、無(wú)序營(yíng)銷以及低門檻貸款導(dǎo)致部分大學(xué)生借貸無(wú)度，甚至逼著學(xué)生“借新還舊”，陷入“循環(huán)貸、利滾利”的深淵而不堪重負(fù)。

為此，建議國(guó)家相關(guān)金融監(jiān)管部門、教育管理部門及時(shí)出臺(tái)相關(guān)管理辦法，借鑒已有的學(xué)生信用卡管理以及國(guó)家助學(xué)貸款的經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)規(guī)范、監(jiān)管并引導(dǎo)校園網(wǎng)貸行為。

一是及時(shí)調(diào)研和分析當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀，尤其要重點(diǎn)調(diào)研大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為，掌握校園網(wǎng)貸的規(guī)模和面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度。及時(shí)掌握并分析各高校大學(xué)生參與網(wǎng)貸的人數(shù)、分布、金額以及使用去向等信息，了解大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)?shù)那闆r，把握相關(guān)動(dòng)態(tài)，管控大學(xué)生消費(fèi)中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。各高校學(xué)生管理部門必須及時(shí)了解本校學(xué)生借貸情況，并通過(guò)學(xué)生工作處、團(tuán)委以及學(xué)生會(huì)等宣傳大學(xué)生理性消費(fèi)、適度理財(cái)、隱私保密等相關(guān)知識(shí)，做好大學(xué)生“財(cái)商教育”。

二是加強(qiáng)監(jiān)管。要求相關(guān)網(wǎng)貸公司和平臺(tái)履行相關(guān)規(guī)定，貸款前認(rèn)真審核大學(xué)生是否具備按期還本付息的能力。相關(guān)網(wǎng)貸公司和平臺(tái)應(yīng)參照履行《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的規(guī)定，在向?qū)W生發(fā)放貸款之前，網(wǎng)貸平臺(tái)及公司必須落實(shí)第二還款來(lái)源（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等），取得第二還款來(lái)源方愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。在提高貸款額度之前，網(wǎng)貸公司和平臺(tái)必須取得第二還款來(lái)源方表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。

三是加強(qiáng)政策制定。制定并公布相關(guān)網(wǎng)貸公司和平臺(tái)面向大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)放貸的月度最高額度、最高利息、資金消費(fèi)最高額度以及單一用戶可參與的平臺(tái)數(shù)量，各網(wǎng)貸公司和平臺(tái)也應(yīng)該將這些信息在顯著位置公布。規(guī)定相關(guān)的網(wǎng)貸公司和平臺(tái)必須公開(kāi)披露與相關(guān)教育機(jī)構(gòu)簽訂的關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸許可的協(xié)議。

此外，建議教育管理部門與金融管理部門、相關(guān)高校聯(lián)合出臺(tái)關(guān)于促進(jìn)社會(huì)資本支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于特定階段的學(xué)生，比如大三、大四有創(chuàng)業(yè)需求的學(xué)生，鼓勵(lì)各大網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)與學(xué)校建立合作機(jī)制，適度為學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金貸款服務(wù)。

（作者系九三學(xué)社社員、重慶師范大學(xué)副教授）