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消費金融爆發(fā)式增長謹(jǐn)防風(fēng)險
過度消費、惡意欺詐、重復(fù)授信給行業(yè)蒙上陰影
隨著消費成為經(jīng)濟增長的主要驅(qū)動力,我國的消費金融進入爆發(fā)期。數(shù)據(jù)顯示,今年1至8月,我國居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元,新增總額已達去年全年的1.54倍。多方預(yù)測顯示,“十三五”期間我國的消費信貸余額將達到10萬億級的規(guī)模,年化增長率在20%以上。
市場的巨大潛力正吸引各大機構(gòu)“跑步”進入這一領(lǐng)域,除了商業(yè)銀行、持牌消費金融公司,大型電商平臺和部分網(wǎng)貸平臺也紛紛殺入這一領(lǐng)域。值得注意的是,在規(guī)模迅速擴張的同時,“惡意欺詐”、“過度消費”等負(fù)面詞匯困擾著行業(yè)發(fā)展,一些機構(gòu)的業(yè)務(wù)違規(guī)發(fā)展、過度授信也給整個行業(yè)蒙上了一層陰影。
業(yè)內(nèi)人士建議,從金融機構(gòu)的角度出發(fā),宜借助金融科技的發(fā)展,加強自身風(fēng)控能力,而從監(jiān)管的角度而言,則應(yīng)加快整個社會征信體系的建設(shè),推動消費金融市場的健康發(fā)展。
機構(gòu)跑步進入消費金融規(guī)模大增
Talking Data發(fā)布的《2017年消費金融行業(yè)發(fā)展報告》顯示,2012年至2016年,我國消費信貸余額呈現(xiàn)不斷上升的趨勢,消費信貸占貸款總額的比重也不斷提高,消費信貸在金融機構(gòu)貸款中的地位逐漸提高。
上述報告還顯示,消費信貸與GDP的比值不斷提升,2016年,該比值突破30%,消費信貸對于經(jīng)濟發(fā)展的支持作用增強。2010年以來,除了房貸、車貸之外的短期普惠消費性貸款占比不斷增加,由2010年的12.7%增長至2015年的21.6%,2016年,其占比雖然有所回落,但仍然保持在19.7%的較高值上。
Wind數(shù)據(jù)也顯示,2017年1至8月,居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元,累計同比多增7833億元。而2016全年新增消費性短期貸款總額僅8305億元,今年前8個月新增總額已達去年全年的1.54倍。另外,今年上半年,我國GDP增速為6.9%,而同期消費增速為10.4%。消費對國民經(jīng)濟貢獻度的提高,少不了消費金融的支撐。
消費金融的快速增長,也吸引了大量機構(gòu)的進入和投入。商業(yè)銀行是消費金融行業(yè)的主要參與者之一,其推出的消費金融產(chǎn)品種類繁多,主要包括信用卡和消費貸款。值得注意的是,近年來,不少銀行在貸款和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了變化,逐步加大對消費貸款的投入力度。
近期披露完畢的A股上市銀行2017年中報顯示,今年以來銀行消費貸款規(guī)模均有不同程度的增長,多家銀行突破千億。其中,平安銀行上半年消費金融余額達2770.90億元,同比增長255.49%。建設(shè)銀行個人消費貸款以電子渠道個人自助貸款“建行快貸”帶動業(yè)務(wù)發(fā)展,個人消費貸款余額1580.76億元,較上年末增加830.37億元,增幅也達到110.66%。另外,截至2017年7月末,招行消費貸款余額較年初增加約200億元,其中信用貸款增加約100億元,占比約達50%,其中“閃電貸”余額在今年5月已突破百億。
與此同時,信用卡業(yè)務(wù)也成為不少銀行尤其是股份制銀行發(fā)力的重點。以浦發(fā)銀行為例,其信用卡業(yè)務(wù)2017年上半年總收入達218.65億元,同比增長94.05%。
信用卡服務(wù)平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,信用卡是銀行與用戶建立聯(lián)系的重要工具。因此,在消費主力年輕化、競爭日趨激烈的信用消費市場,通過信用卡業(yè)務(wù)從場景獲客、并依托場景提高用戶體驗,對銀行而言是新的競爭機遇。
消費金融行業(yè)另一重要的參與者就是持牌的消費金融公司。今年8月下旬,中青旅公告稱與光大銀行共同發(fā)起成立“光大消費金融股份有限公司”。目前,持牌公司達到約22家。
近期,多家消費金融公司公布了其2017年中報,營業(yè)收入、凈利潤同比均出現(xiàn)大幅增長。比如,今年上半年,中銀消費金融有限公司實現(xiàn)營業(yè)收入20億元,同比增長125.73%;凈利潤6.45億元,同比增長192%。與此同時,馬上金融、蘇寧消費金融和華融消費金融在今年上半年也實現(xiàn)了扭虧為盈。
在上述兩類機構(gòu)之外,行業(yè)巨頭旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和一些P2P借貸平臺也涌入消費金融行業(yè)。得益于天然的消費場景和便捷的產(chǎn)品體驗,互聯(lián)網(wǎng)消費金融的增長尤為迅猛。根據(jù)艾瑞咨詢的最新報告,從2013年到2016年,我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模從60億元猛增到4367億元,4年增長70倍,年復(fù)合增長率達317%。
編輯:李敏杰
關(guān)鍵詞:消費 金融 貸款 風(fēng)險