復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室近日發(fā)布了《中國(guó)疾病保險(xiǎn)知識(shí)圖譜》（下稱《圖譜》）?！秷D譜》顯示，中國(guó)疾病保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，但市場(chǎng)秩序混亂、信息不對(duì)稱的問(wèn)題也凸顯，一方面是疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品種類多、條款設(shè)計(jì)復(fù)雜，消費(fèi)者甄選難度大，另一方面是中小險(xiǎn)企的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品容易陷入價(jià)格戰(zhàn)的困境。

《圖譜》針對(duì)上述行業(yè)痛點(diǎn)，讓消費(fèi)者快速辨別不同疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免落入“文字陷阱”，節(jié)省消費(fèi)者甄選產(chǎn)品的時(shí)間和精力成本，此外，大規(guī)模重疾險(xiǎn)領(lǐng)域的知識(shí)圖譜構(gòu)建對(duì)業(yè)界產(chǎn)品創(chuàng)新、行業(yè)監(jiān)管等將起到重要作用。

近年來(lái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)得到了快速發(fā)展，各保險(xiǎn)公司新推出的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品也層出不窮。根據(jù)復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室對(duì)披露信息的統(tǒng)計(jì)，截至2019年6月，各保險(xiǎn)公司備案的疾病保險(xiǎn)主險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)多達(dá)1137款；僅在2018年，新備案的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品就有256款之多。

伴隨著疾病保險(xiǎn)的快速發(fā)展，市場(chǎng)秩序混亂、信息不對(duì)稱等問(wèn)題也凸顯。首先，各保險(xiǎn)公司紛紛增加重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的疾病數(shù)量來(lái)提升產(chǎn)品吸引力，而涉及疾病的種類則紛繁復(fù)雜，投保人無(wú)法準(zhǔn)確地判斷各保障疾病的重要性。其次，近年來(lái)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品多采用輕癥和中癥保障作為產(chǎn)品的創(chuàng)新點(diǎn)，而各產(chǎn)品對(duì)同一疾病的定義混亂、悄然提升理賠門(mén)檻，也損害了投保人的利益。此外，保險(xiǎn)條款內(nèi)容復(fù)雜、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道差異大，不但讓投保人無(wú)法準(zhǔn)確地遴選出最合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介也無(wú)法有效地理解和把控疾病保險(xiǎn)的發(fā)展方向。

針對(duì)疾病保險(xiǎn)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題和痛點(diǎn)，復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)率先研究開(kāi)發(fā)了《圖譜》?！秷D譜》包含了近十年來(lái)國(guó)內(nèi)疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)的3146份公示條款，以及相關(guān)的公司、疾病描述等信息，這也是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上首份對(duì)公眾發(fā)布的基礎(chǔ)性行業(yè)知識(shí)圖譜。

“圖譜作為有效的多源數(shù)據(jù)抽取、管理和分析技術(shù)，已在互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)金融領(lǐng)域中體現(xiàn)出獨(dú)特價(jià)值。”許閑表示，“未來(lái)將有助于支撐疾病保險(xiǎn)行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、消費(fèi)者服務(wù)等環(huán)節(jié)的智能科技應(yīng)用探索。”

■數(shù)讀

我國(guó)疾病保險(xiǎn)備案產(chǎn)品數(shù)量逐年增加，2010-2018年均增長(zhǎng)率達(dá)到13.7%。其中又以重大疾病保險(xiǎn)增長(zhǎng)最為迅速。2010-2018年重大疾病保險(xiǎn)備案主險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)年均增長(zhǎng)率達(dá)到39.9%。

除疾病保障外，疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。常見(jiàn)的保險(xiǎn)責(zé)任類型有重大疾病保障、中癥疾病保障、輕癥疾病保障、特定疾病保障、身故保障、全殘保障、疾病醫(yī)療保障、住院津貼保障、長(zhǎng)期護(hù)理保障等。而疾病保險(xiǎn)條款平均約定的保險(xiǎn)責(zé)任數(shù)量也從2009年的1.58個(gè)增長(zhǎng)到2019年的2.91個(gè)。

重大疾病保險(xiǎn)條款所保障的疾病數(shù)量呈逐年上升趨勢(shì)，從2009年平均保障21.6種疾病提升到2019年平均保障62.9種疾病。年均增長(zhǎng)率達(dá)到11.3%。

具體到疾病種類來(lái)看，除保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定必保障的6種疾病外，深度昏迷、雙目失明等其他保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)疾病是重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品最常見(jiàn)保障的重大疾病；而嚴(yán)重多發(fā)性硬化、系統(tǒng)性紅斑狼瘡Ⅲ型或以上狼瘡性腎炎則是最常見(jiàn)除保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種標(biāo)準(zhǔn)重大疾病外產(chǎn)品額外保障的重大疾病。

疾病保險(xiǎn)條款約定的猶豫期天數(shù)普遍為10天、15天、20天，其中10天猶豫期最為常見(jiàn)，占比達(dá)到71%。然而近年來(lái)猶豫期為10天的產(chǎn)品占比不斷減少，從2009—2012年的接近占比99%減少至2019年的約占比15%；與之對(duì)應(yīng)的是15/20天猶豫期的條款設(shè)定占比的不斷提高。

■觀點(diǎn)

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑：

“消費(fèi)者甄選難度大

中小險(xiǎn)企易陷入價(jià)格戰(zhàn)”

對(duì)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品種類多、條款設(shè)計(jì)復(fù)雜，消費(fèi)者難以高效地選出適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)《圖譜》，近10年來(lái)我國(guó)主險(xiǎn)/附加險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)備案數(shù)量合計(jì)高達(dá)3146款，且每年備案數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，消費(fèi)者在海量產(chǎn)品中進(jìn)行甄選面臨著巨大時(shí)間和精力成本；疾病保險(xiǎn)共涵蓋重癥、中癥、輕癥、特定疾病等9種類型保險(xiǎn)責(zé)任，平均每款產(chǎn)品覆蓋近3種保險(xiǎn)責(zé)任，再考慮到猶豫期、等待期、除外責(zé)任等其他的關(guān)鍵專業(yè)術(shù)語(yǔ)，動(dòng)輒長(zhǎng)篇累牘的保險(xiǎn)條款可讀性較差，對(duì)于普通消費(fèi)者而言顯得晦澀難懂。

各產(chǎn)品覆蓋疾病種類和疾病定義存在差異，且疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致產(chǎn)品可比性差。各保險(xiǎn)公司對(duì)除25種重大疾病以外的其他疾病的定義和分類標(biāo)準(zhǔn)存在顯著差異，截至2019年6月，備案產(chǎn)品中出現(xiàn)的保障疾病種類共503種，但若按重癥、中癥、輕癥疾病進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)，則合計(jì)的保障疾病種類高達(dá)649種，這表明不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一種疾病存在不同分類?！霸S多疾病在不同產(chǎn)品中存在不同的理賠標(biāo)準(zhǔn)，這既增加了產(chǎn)品比較的難度，也是許多重疾險(xiǎn)糾紛的來(lái)源?！痹S閑說(shuō)。

對(duì)中小保險(xiǎn)公司而言，重疾險(xiǎn)很容易陷入價(jià)格戰(zhàn)。近年來(lái)，網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)發(fā)展迅猛，成為中小壽險(xiǎn)公司發(fā)力重點(diǎn)，“頭部平臺(tái)+產(chǎn)品降價(jià)”成為一種競(jìng)相效仿的競(jìng)爭(zhēng)策略。廣大中小保險(xiǎn)公司由于資本實(shí)力弱、知名度低，難以在服務(wù)方面建立優(yōu)勢(shì)，只能依靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)迅速做大保費(fèi)規(guī)模。在此情形下，一味的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損。