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央行促貸款利率“兩軌合一” 推動降低實體經(jīng)濟融資成本

2019年08月18日 07:49 | 來源:北京青年報
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國內(nèi)銀行貸款利率并軌迎來關(guān)鍵一步。8月16日,國務(wù)院常務(wù)會議指出要改革完善貸款市場報價利率形成機制。8月17日上午,中國人民銀行發(fā)布公告稱,決定改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制,8月20日將首次實行新的機制。此舉旨在深化利率市場化改革,提高利率傳導(dǎo)效率,推動降低實體經(jīng)濟融資成本。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,新的報價機制有利于打破貸款定價的隱性下限,有利于切實將政策利率、銀行間利率等的下降反映至貸款中,有助于降低實體經(jīng)濟融資成本。

影響一

促進(jìn)貸款利率“兩軌合一軌”

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,經(jīng)過多年來利率市場化改革持續(xù)推進(jìn),目前我國的貸款利率上、下限已經(jīng)放開,但仍保留存貸款基準(zhǔn)利率,存在貸款基準(zhǔn)利率和市場利率并存的“利率雙軌”問題。銀行發(fā)放貸款時大多仍參照貸款基準(zhǔn)利率定價,特別是個別銀行通過協(xié)同行為以貸款基準(zhǔn)利率的一定倍數(shù)(如0.9倍)設(shè)定隱性下限,對市場利率向?qū)嶓w經(jīng)濟傳導(dǎo)形成了阻礙,是市場利率下行明顯但實體經(jīng)濟感受不足的一個重要原因,這是當(dāng)前利率市場化改革需要迫切解決的核心問題。這次改革的主要措施是完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制,提高LPR的市場化程度,發(fā)揮好LPR對貸款利率的引導(dǎo)作用,促進(jìn)貸款利率“兩軌合一軌”,提高利率傳導(dǎo)效率,推動降低實體經(jīng)濟融資成本。

影響二

有助于降低實際利率

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,通過改革完善LPR形成機制,可以起到運用市場化改革辦法推動降低貸款實際利率的效果。

一是前期市場利率整體下行幅度較大,LPR形成機制完善后,將對市場利率的下降予以更多反映。二是新的LPR市場化程度更高,銀行難以再協(xié)同設(shè)定貸款利率的隱性下限,打破隱性下限可促使貸款利率下行。監(jiān)管部門和市場利率定價自律機制將對銀行進(jìn)行監(jiān)督,企業(yè)可以舉報銀行協(xié)同設(shè)定貸款利率隱性下限的行為。三是明確要求各銀行在新發(fā)放的貸款中主要參考LPR定價,并在浮動利率貸款合同中采用LPR作為定價基準(zhǔn)。為確保平穩(wěn)過渡,存量貸款仍按原合同約定執(zhí)行。四是中國人民銀行將把銀行的LPR應(yīng)用情況及貸款利率競爭行為納入宏觀審慎評估(MPA),督促各銀行運用LPR定價。

同時,央行還將會同有關(guān)部門,綜合采取多種措施,切實降低企業(yè)綜合融資成本。一是促進(jìn)信貸利率和費用公開透明。嚴(yán)格規(guī)范金融機構(gòu)收費,督促中介機構(gòu)減費讓利。二是強化正向激勵和考核,加強對有訂單、有信用企業(yè)的信貸支持,更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。三是加強多部門溝通協(xié)調(diào),形成政策合力,多措并舉推動降低企業(yè)融資相關(guān)環(huán)節(jié)和其他渠道成本。

名詞解釋

什么是LPR?

貸款基礎(chǔ)利率(Loan Prime Rate簡稱LPR)是指金融機構(gòu)對其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率,其他貸款利率可根據(jù)借款人的信用情況,考慮抵押、期限、利率浮動方式和類型等要素,在貸款基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上加減點確定。

變化

新LPR新在哪?

變化一

每日報價改為每月報價

根據(jù)央行公告,自2019年8月20日起,中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日(遇節(jié)假日順延)9時30分公布貸款市場報價利率,公眾可在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站查詢。

據(jù)介紹,新的LPR由各報價行于每月20日(遇節(jié)假日順延)9時前,以0.05個百分點為步長,向全國銀行間同業(yè)拆借中心提交報價,全國銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報價后算術(shù)平均,向0.05%的整數(shù)倍就近取整計算得出LPR,于當(dāng)日9時30分公布。

原有的LPR多參考貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行報價。改革后各報價行在公開市場操作利率的基礎(chǔ)上加點報價,市場化、靈活性特征將更加明顯。其中,公開市場操作利率主要指中期借貸便利利率,中期借貸便利期限以1年期為主,反映了銀行平均的邊際資金成本,加點幅度則主要取決于各行自身資金成本、市場供求、風(fēng)險溢價等因素。

據(jù)介紹,報價頻率由原來的每日報價改為每月報價一次。這樣可以提高報價行的重視程度,有利于提升LPR的報價質(zhì)量。2019年8月19日原機制下的LPR停報一天,8月20日將首次發(fā)布新的LPR。

變化二

報價銀行由10家擴至18家

根據(jù)公告,為提高貸款市場報價利率的代表性,貸款市場報價利率報價行類型在原有的全國性銀行基礎(chǔ)上增加城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行和民營銀行,此次由10家擴大至18家,今后定期評估調(diào)整。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,新機制啟用后,報價行范圍代表性增強,在原有的10家全國性銀行基礎(chǔ)上增加城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行和民營銀行各2家,擴大到18家。新增加的報價行都是在同類型銀行中貸款市場影響力較大、貸款定價能力較強、服務(wù)小微企業(yè)效果較好的中小銀行,能夠有效增強LPR的代表性。

變化三

報價利率期限增加5年期以上

同時,將貸款市場報價利率由原有1年期一個期限品種擴大至1年期和5年期以上兩個期限品種。銀行的1年期和5年期以上貸款參照相應(yīng)期限的貸款市場報價利率定價,1年期以內(nèi)、1年至5年期貸款利率由銀行自主選擇參考的期限品種定價。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在原有的1年期一個期限品種基礎(chǔ)上,增加5年期以上的期限品種,為銀行發(fā)放住房抵押貸款等長期貸款的利率定價提供參考,也便于未來存量長期浮動利率貸款合同定價基準(zhǔn)向LPR轉(zhuǎn)換的平穩(wěn)過渡。

變化四 銀行不得設(shè)定貸款利率隱性下限

根據(jù)公告,自即日起,各銀行應(yīng)在新發(fā)放的貸款中主要參考貸款市場報價利率定價,并在浮動利率貸款合同中采用貸款市場報價利率作為定價基準(zhǔn)。存量貸款的利率仍按原合同約定執(zhí)行。各銀行不得通過協(xié)同行為以任何形式設(shè)定貸款利率定價的隱性下限。

中國人民銀行將指導(dǎo)市場利率定價自律機制加強對貸款市場報價利率的監(jiān)督管理,對報價行的報價質(zhì)量進(jìn)行考核,督促各銀行運用貸款市場報價利率定價,嚴(yán)肅處理銀行協(xié)同設(shè)定貸款利率隱性下限等擾亂市場秩序的違規(guī)行為。中國人民銀行將銀行的貸款市場報價利率應(yīng)用情況及貸款利率競爭行為納入宏觀審慎評估(MPA)。

編輯:李敏杰

關(guān)鍵詞:利率 貸款 報價 銀行 市場

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