原標(biāo)題：保險業(yè)創(chuàng)新參與方式深度介入社會醫(yī)療保障——

健康險成民生保障網(wǎng)重要支撐

編者按 作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，保險業(yè)已經(jīng)成為社會文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度和社會治理能力的重要標(biāo)志。特別是近年來，保險業(yè)通過回歸保障本源，在保民生中大顯身手，健康保險快速增長，養(yǎng)老保障多層次推進(jìn)。保險業(yè)還在防災(zāi)防損和精準(zhǔn)扶貧中起到了重要作用。保險保民生正在從保障數(shù)量的增加轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，保險保障的作用還將進(jìn)一步凸顯與釋放。本報今起推出“保險如何保民生”系列報道，敬請關(guān)注。

中國銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，今年前8個月健康保險繼續(xù)保持快速增長勢頭，健康保險保費收入4991億元，同比增長31.48%；健康保險賠付支出1430億元，同比增長37.5%。從數(shù)據(jù)看，健康保險仍然是保險行業(yè)前8月數(shù)據(jù)中最亮眼的看點，也是所有險種中同比增長最快的業(yè)務(wù)。

深度助力醫(yī)保

“健康保險的快速增長，除了百姓健康意識不斷提升和需求不斷增加外，更重要的是得益于健康中國戰(zhàn)略?！敝袊藟蹚V東省分公司總經(jīng)理陳盛銀告訴記者。據(jù)了解，為落實這一戰(zhàn)略思想，眾多保險公司紛紛在健康保險方面加大了人力、物力的投入。

從中國銀保監(jiān)會傳出的最新消息稱，下一步銀保監(jiān)會將繼續(xù)落實健康中國戰(zhàn)略部署，鼓勵保險業(yè)加快發(fā)展多種形式的商業(yè)健康保險，加大產(chǎn)品供給，引導(dǎo)保險業(yè)深度融合多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。醫(yī)療保障部門則將鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品和服務(wù)；探索以政府購買服務(wù)方式委托商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦大病保險等。

事實上，不少保險公司較早地意識到，單純發(fā)展商業(yè)健康保險并不是效率最高的路徑，與各級地方政府合作，積極參與并共同推進(jìn)社會醫(yī)療保障制度建設(shè)，則是一種可行的健康保險發(fā)展模式。加上監(jiān)管部門近年來不斷鼓勵商業(yè)保險以提供服務(wù)的方式進(jìn)入社會醫(yī)療保障領(lǐng)域，并給予一定的政策，這為保險公司在社保領(lǐng)域發(fā)揮專業(yè)能力、體現(xiàn)自身價值提供了現(xiàn)實空間。

僅今年，就有多項鼓勵措施出臺，除了財政部的稅優(yōu)政策外，今年全國兩會將“長期護(hù)理保險”（簡稱“長護(hù)險”）首次寫進(jìn)了《政府工作報告》；5月份，國家醫(yī)療保障局、財政部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于做好2019年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障工作的通知》，其中將城鄉(xiāng)居民大病保險報銷比例由50%提高至60%，并再次明確提出要優(yōu)化大病保險經(jīng)辦管理服務(wù)。大病保險原則上委托商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承辦，以發(fā)揮商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在規(guī)范診療行為、控制醫(yī)療費用、引導(dǎo)合理就醫(yī)等方面應(yīng)有的作用。還特別提出，因醫(yī)保政策調(diào)整導(dǎo)致商業(yè)保險機(jī)構(gòu)虧損的，由醫(yī)保基金和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)合理分擔(dān)。

受政策鼓勵，保險公司與地方政府聯(lián)手開展社保醫(yī)療服務(wù)經(jīng)辦已成普遍現(xiàn)象，最新還傳出中國人壽準(zhǔn)備籌建健康保險公司的消息。大健康領(lǐng)域正成為保險業(yè)越來越關(guān)注的重要目標(biāo)。

長護(hù)險創(chuàng)新服務(wù)

張少春是泰康保險公司江西上饒分公司的一名員工，她的任務(wù)是行走于申請長護(hù)險的家庭中，按照上饒市長護(hù)險達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，對提出長護(hù)險申請的家庭進(jìn)行實地對標(biāo)和初篩，然后將上門采集到的資料和數(shù)據(jù)帶回評估中心，請專家評審，以確定申請的家庭是否可以享受長護(hù)險。如今，和張少春搭伴的還有上饒市的醫(yī)務(wù)人員江靈燕。

“這段時間，申請長護(hù)險的家庭多起來了。忙的時候，我們每周要跑好幾個家庭?！贝┲品?，戴著工作牌的江靈燕和張少春一邊整理手中的一大沓申請調(diào)查表，一邊對記者說。與此同時，泰康保險公司其他工作小組的人員也正奔波在不同的長護(hù)險申請家庭之間。

2016年7月份，江西上饒市成為國家首批長期護(hù)理保險制度試點城市后，泰康保險公司就開始參與其間。不過，江西上饒也只是泰康保險服務(wù)的一個試點城市而已。數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，泰康保險在湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等8個國家級試點城市和北京石景山、浙江嘉興等13個非國家級試點城市均參與了長期護(hù)理保險經(jīng)辦服務(wù)工作，服務(wù)參保人群超過1200萬，累計協(xié)助支付護(hù)理保險待遇1.68億元。在全國參加長護(hù)險經(jīng)辦的保險公司還有中國人壽、太平洋保險等多家險企。

隨著社會醫(yī)療保障制度的健全，商保和社保的結(jié)合也越來越深入。從最初的新農(nóng)合經(jīng)辦，到城鎮(zhèn)職工大病醫(yī)療保險，再到長護(hù)險試點跟進(jìn)式創(chuàng)新服務(wù)，保險公司在健康保險領(lǐng)域無論是風(fēng)險控制、平臺搭建，還是服務(wù)能力等方面都得到了明顯的提升。更重要的是，雖然保險公司為社保服務(wù)更看重社會效益，但客觀上也進(jìn)一步擴(kuò)大了保險品牌的影響力，提高了民眾的健康意識，更有利于行業(yè)發(fā)展。

布局大病保險

最近，地處大灣區(qū)中心地帶的廣州南沙區(qū)居民，借粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的東風(fēng)，享受到了更多的醫(yī)療保障，這其間，中國人壽提供的大病經(jīng)辦管理功不可沒。

在廣州市南沙中心醫(yī)院，一位姓張的先生正在為母親出院辦理結(jié)算，“現(xiàn)在太方便了，一個窗口將所有的費用一起報銷，自己只出應(yīng)出的那一部分。不像以前，不僅要醫(yī)療費用墊付，還要跑第二次去簽字報銷”。

“雖然南沙的二次報銷醫(yī)療救助才剛剛開始，但至少體現(xiàn)出了4方面的好處：一是能合理使用區(qū)內(nèi)醫(yī)療資源，保障更全面；二是提高了區(qū)內(nèi)住院（門特）報銷比例；三是降低了癌癥患者醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)；四是實現(xiàn)‘一站式’即時結(jié)算，減輕患者墊付壓力。”中國人壽廣州市分公司健康保險部經(jīng)理蔡建英說。

這幾年的實踐證明，商業(yè)保險公司經(jīng)辦大病保險，實現(xiàn)了政府、患者和保險公司三方共贏。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱認(rèn)為，經(jīng)辦的方式將最終實現(xiàn)醫(yī)保管辦的真正分離。

目前看，保險公司進(jìn)入大病保險主要有兩種路徑，一種是完全的委托經(jīng)辦方式，即政府出資購買服務(wù)，保險公司收取管理費經(jīng)辦基本醫(yī)療保險，沒有保障責(zé)任；另一種是風(fēng)險保障方式，即保險公司不僅經(jīng)辦，而且承擔(dān)大病保險保障責(zé)任。今年2月份，銀保監(jiān)會對大病保險經(jīng)營資質(zhì)名單進(jìn)行了梳理和調(diào)整，調(diào)整后具有大病保險經(jīng)營資質(zhì)的保險公司共32家，其中人身險公司17家，財產(chǎn)險公司15家。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保覆蓋13.5億人、大病保險覆蓋10.5億人。有這樣龐大的數(shù)據(jù)，保險公司服務(wù)創(chuàng)新的空間小不了。

對于健康保險，有專業(yè)人士做過測算，按照未來5年達(dá)到或接近美國的保險密度和英國的保費深度測算，我國健康險2022年保費規(guī)模將增至1萬億元至1.4萬億元的規(guī)模。

面對如此廣闊的空間，商保只有和社保聯(lián)手服務(wù)、共同成長，才可能讓更多的人了解健康保險，擁有健康保險；對于社保而言，也才可能實現(xiàn)更專業(yè)更有效率的服務(wù)，為民眾提供更多保障。（記者 江 帆）