首頁>國(guó)企·民企>銳·評(píng)論銳·評(píng)論
黃益平:數(shù)字金融精準(zhǔn)服務(wù)中小微企業(yè)
當(dāng)前,全國(guó)疫情防控形勢(shì)積極向好的態(tài)勢(shì)正在拓展,經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展加快恢復(fù)。中央政治局會(huì)議強(qiáng)調(diào),“要加大對(duì)重點(diǎn)行業(yè)和中小企業(yè)幫扶力度,救助政策要精準(zhǔn)落地,政策要跑在受困企業(yè)前面”。
過去幾周,包括個(gè)體工商戶在內(nèi)的中小微企業(yè)受到了較大沖擊。面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)金流斷裂,因?yàn)樗鼈冊(cè)跇I(yè)務(wù)大幅減少甚至停頓的同時(shí),還得繼續(xù)承擔(dān)包括人工、租金和利息等開支。緩解現(xiàn)金流壓力,主要包括三種途徑:增加收入、降低開支、獲得外部融資。收入的增加取決于生產(chǎn)與生活秩序的恢復(fù),降低開支則需要切實(shí)減少企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本,外部融資是化解中小微企業(yè)現(xiàn)金流斷裂風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。正因此,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定,增加再貸款、再貼現(xiàn)額度5000億元,重點(diǎn)用于中小銀行加大對(duì)中小微企業(yè)信貸支持。
把資金輸送到中小微企業(yè),并不容易。一是獲客難,中小微企業(yè)規(guī)模小、數(shù)據(jù)少、地理位置分散,金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些企業(yè)了解不多。二是風(fēng)控難。傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控模型要看歷史數(shù)據(jù)、抵押資產(chǎn)等,一些中小微企業(yè)沒有這方面的信息。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為解決上述兩大難題提供了新的思路。大科技平臺(tái)發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)的優(yōu)勢(shì),鏈接數(shù)以億計(jì)的企業(yè)與個(gè)人,有助于政府部門與金融機(jī)構(gòu)摸清中小微企業(yè)的狀況并實(shí)時(shí)了解它們的變化。最近,北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心就依據(jù)支付寶線下二維碼支付的數(shù)據(jù),測(cè)算全國(guó)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶2018年的營(yíng)業(yè)額為13.1萬億元,相當(dāng)于這一年全國(guó)社會(huì)零售總額的34.4%。運(yùn)用大數(shù)據(jù)掌握充分信息,可以克服信息不對(duì)稱的問題,打通金融支持中小微企業(yè)的“最后一公里”。
數(shù)字金融機(jī)構(gòu)還可以利用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法,以實(shí)時(shí)交易和行為特征等數(shù)據(jù)替代抵押資產(chǎn),做信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與國(guó)際清算銀行聯(lián)合研究分析中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型在預(yù)測(cè)違約率方面優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的模型,還可以迅速、大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)。三家新型互聯(lián)網(wǎng)銀行每年分別可以發(fā)放約1000萬筆的小微或者個(gè)人貸款,其平均不良率保持在1.5%上下。
數(shù)字技術(shù)支持融資決策,使得金融機(jī)構(gòu)能夠大規(guī)模地服務(wù)過去很難被傳統(tǒng)金融覆蓋的中小微企業(yè),是一個(gè)世界水平的普惠金融創(chuàng)新。比如一家互聯(lián)網(wǎng)銀行小微企業(yè)貸款的“310”模式,三分鐘線上申請(qǐng)貸款,一秒鐘資金到賬,零人工干預(yù)。這一點(diǎn)在疫情防控期間尤其重要,因?yàn)椴恍枰鎸?duì)面簽約。一項(xiàng)調(diào)查顯示,50%的小微企業(yè)計(jì)劃向新型互聯(lián)網(wǎng)銀行申請(qǐng)貸款。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也都在積極利用數(shù)字技術(shù)支持信貸決策。這都說明,數(shù)字技術(shù)可以幫助改變過去對(duì)中小微企業(yè)情況不了解、缺乏抓手的現(xiàn)象,精準(zhǔn)施策,支持它們渡過難關(guān)、健康發(fā)展。
支持中小微企業(yè),就是在保就業(yè),就是在保穩(wěn)定。數(shù)字金融的實(shí)踐提供了一個(gè)重要啟示:通過大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí),可以掌握中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄和未來前景,解決了給中小微企業(yè)貸款的風(fēng)控難問題,從而有助于把黨中央支持中小企業(yè)的政策落到實(shí)處,切實(shí)在疫情沖擊中為企業(yè)雪中送炭。
(作者為北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)、數(shù)字金融研究中心主任)
編輯:董雨吉
關(guān)鍵詞:企業(yè) 數(shù)字 金融
免責(zé)聲明:本文轉(zhuǎn)載自其它媒體,轉(zhuǎn)載目的在于傳遞更多信息,并不代表本網(wǎng)贊同其觀點(diǎn)和對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé),不構(gòu)成投資建議。
更多
更多
- 毛同輝:這樣的復(fù)工復(fù)產(chǎn)有新意有前景
- 全年?duì)I收同比增39.6%,用戶量達(dá)到7330萬
- 新消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)樂信發(fā)布2019年4季報(bào):全年?duì)I收同比增3
- 戰(zhàn)疫情!中國(guó)亞洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)會(huì)捐款捐物紀(jì)實(shí)
- 超70萬拼多多網(wǎng)友圍觀敖漢旗旗長(zhǎng)直播“喝粥”,新電商
- 穩(wěn)就業(yè)是穩(wěn)人心,刻不容緩
- 套餐多、宣傳假,運(yùn)營(yíng)商整改要?jiǎng)诱娓?/a>
- 新基建 新動(dòng)能
- 讓“宅經(jīng)濟(jì)”行穩(wěn)致遠(yuǎn)