一場(chǎng)疫情擴(kuò)大了人們數(shù)字生活的半徑，也讓數(shù)據(jù)要素成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎。工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)增加值同比增長(zhǎng)21.2%，快于第三產(chǎn)業(yè)整體增速14.2個(gè)百分點(diǎn)，數(shù)字產(chǎn)業(yè)已成為驅(qū)動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力。而數(shù)據(jù)又是智能風(fēng)控的基因，特別是在數(shù)字化程度最高的金融領(lǐng)域，以智能風(fēng)控為代表的金融科技已成為中國(guó)彎道超車重建國(guó)際金融秩序的重要手段，為傳統(tǒng)金融風(fēng)控模式帶來了革命性的變化。“隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展由高速度轉(zhuǎn)向到高質(zhì)量，智能風(fēng)控在助力普惠金融發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、助力社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)也起到了重要的引擎作用。為順應(yīng)國(guó)家新基建新經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化建設(shè)和轉(zhuǎn)型，需要進(jìn)一步完善智能風(fēng)控行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)IDC預(yù)測(cè)，到2021年，全球至少50%的GDP將以數(shù)字化的方式實(shí)現(xiàn)，數(shù)字技術(shù)將全面滲透到各個(gè)行業(yè)，并實(shí)現(xiàn)跨界融合和倍增創(chuàng)新。個(gè)人數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)化和透明化已經(jīng)成為不可阻擋的大趨勢(shì)。然而，與之相伴的是數(shù)據(jù)泄露事件時(shí)有發(fā)生，讓大數(shù)據(jù)技術(shù)與個(gè)人隱私之間的矛盾變得仿佛不可調(diào)和，也讓普通公眾對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代和大數(shù)據(jù)風(fēng)控行業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的不信任感，仿佛一提到大數(shù)據(jù)就是要竊取個(gè)人的隱私，不自覺地將個(gè)人信息與大數(shù)據(jù)風(fēng)控嚴(yán)重對(duì)立。人們一邊享受著數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的高效和便利，一邊又擔(dān)心大數(shù)據(jù)利用強(qiáng)大的算法和技術(shù)，搜集自己的購買偏好、消費(fèi)習(xí)慣等信息，讓自己裸露在網(wǎng)絡(luò)世界中。

隨著新消費(fèi)金融、移動(dòng)支付、電子商務(wù)等行業(yè)的快速崛起，風(fēng)口之下，也裹挾著大量風(fēng)險(xiǎn)和欺詐。信用缺失、風(fēng)控能力不足成為牽掣很多企業(yè)發(fā)展的絆腳石。以金融行業(yè)為例，傳統(tǒng)風(fēng)控高度依存征信數(shù)據(jù)及人工經(jīng)驗(yàn)對(duì)信貸申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)估，造成速度慢、效率低的體驗(yàn)，在信用體系尚不完善的情況下制約了普惠金融的下沉發(fā)展，同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的增加，網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙的惡意欺詐也層出不窮。在電商、航旅等領(lǐng)域，同樣面臨著黑產(chǎn)的“薅羊毛”、賬號(hào)安全、支付安全等問題，蟄伏在互聯(lián)網(wǎng)的黑產(chǎn)已呈現(xiàn)團(tuán)伙化、專業(yè)化的趨勢(shì)，很多企業(yè)亟需專業(yè)的攻防對(duì)抗。

由于大數(shù)據(jù)管理水平尚不健全、技術(shù)應(yīng)用尚不成熟、底層基礎(chǔ)設(shè)施尚不完備、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚有缺失、政策保障尚不完善，智能風(fēng)控行業(yè) “亂象”叢生。隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)的入場(chǎng)整治，帶來了運(yùn)動(dòng)式執(zhí)法、跨邊界執(zhí)法，又產(chǎn)生抑制創(chuàng)新的問題。

  為此，有如下建議。

首先，建議完善智能風(fēng)控行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)和規(guī)制框架。法律法規(guī)應(yīng)充分考慮個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)、金融系統(tǒng)安全、普惠金融實(shí)施等因素。規(guī)制框架則應(yīng)秉承“綜合治理”的思路，形成政府管理、企業(yè)履責(zé)、社會(huì)監(jiān)督、行業(yè)組織多主體參與，法律、技術(shù)、自律等多種手段相結(jié)合的宏觀格局。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)法律授權(quán)，在上位法的框架下，細(xì)化操作性條款，制定部門規(guī)章和規(guī)范性文件，以保證立法的落實(shí)。

其次，建議建立包容審慎監(jiān)管和柔性監(jiān)管機(jī)制。因智能風(fēng)控行業(yè)屬于創(chuàng)新型領(lǐng)域，針對(duì)新型事物，要容錯(cuò)糾錯(cuò)，為改革創(chuàng)新鋪路搭橋。在監(jiān)管過程中，要推進(jìn)包容審慎監(jiān)管和柔性監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，充分尊重被監(jiān)管者權(quán)利，通過協(xié)商、參與、指導(dǎo)乃至自我管理等靈活、柔軟方式的運(yùn)用以提高監(jiān)管的有效性、認(rèn)可性和可持續(xù)性，避免出現(xiàn)“一刀切運(yùn)動(dòng)式監(jiān)管”現(xiàn)象發(fā)生。

第三，建議促進(jìn)智能風(fēng)控行業(yè)自律。隨著金融機(jī)構(gòu)對(duì)于智能風(fēng)控行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷增加，智能風(fēng)控行業(yè)逐漸成為金融業(yè)重要的利益相關(guān)方，因而，金融監(jiān)管部門應(yīng)該將智能風(fēng)控行業(yè)納入監(jiān)管范圍。建議央行牽頭成立行業(yè)自律組織，以間接監(jiān)管的模式對(duì)行業(yè)實(shí)施監(jiān)管，通過聯(lián)合行業(yè)頭部企業(yè)及相關(guān)機(jī)構(gòu)，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則，促進(jìn)行業(yè)企業(yè)規(guī)范化運(yùn)作。

第四，出臺(tái)金融業(yè)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)操作指南，促進(jìn)智能風(fēng)控行業(yè)合規(guī)化運(yùn)行。在金融業(yè)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)操作指南的指導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定相應(yīng)的內(nèi)外部個(gè)人數(shù)據(jù)使用合規(guī)流程，規(guī)范日常金融活動(dòng)中的個(gè)人數(shù)據(jù)使用行為，減少法律合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在采購第三方數(shù)據(jù)服務(wù)時(shí)，依據(jù)內(nèi)部個(gè)人數(shù)據(jù)使用規(guī)則，要求數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)也要符合相應(yīng)的合規(guī)要求，從而在促進(jìn)智能風(fēng)控行業(yè)的合規(guī)運(yùn)行上進(jìn)一步發(fā)揮作用。(江浩然)