中國邁進 “輕現(xiàn)金社會”(深閱讀)

出門吃飯或者在街邊買個煎餅果子,也能用手機掃二維碼支付,甚至“刷臉”買單;海外“買買買”也可以用手機支付……剛剛過去的2017年,移動支付進入集中爆發(fā)期,僅在第三季度,中國第三方移動支付交易規(guī)模約達29.5萬億元。這一年,中國二維碼支付有望突破9000億元市場規(guī)模。

網(wǎng)絡(luò)圖

“中國已成為全球最大移動支付市場,并將引領(lǐng)世界。”國外咨詢公司這樣推測。可以預期的是,隨著電子支付快速發(fā)展,現(xiàn)金支付在交易中的比重將不斷降低,經(jīng)濟學家構(gòu)想的“輕現(xiàn)金社會”正悄然而至。

專家表示,輕現(xiàn)金社會給人們帶來實實在在便利的同時,也對公民信息安全、支付習慣乃至國家金融安全等帶來挑戰(zhàn)。如何引導“輕現(xiàn)金社會”健康發(fā)展,成為亟待解決的問題。

1. 全球榜首 好處多多

如今,在街頭買一串糖葫蘆也能掃碼支付在中國已不是新聞?！吨袊S碼產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》顯示,預計到2017年底,二維碼支付有望突破9000億元市場規(guī)模。另據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機構(gòu)易觀統(tǒng)計,2017年第三季度,中國第三方移動支付交易規(guī)模已達約29.5萬億元,同比大幅增長226.2%。而在僅僅數(shù)年前,這一數(shù)字還接近于零。

最近,全球知名咨詢公司麥肯錫在一份報告指出,中國已成為全球最大移動支付市場,2016年移動支付交易額相當于美國的11倍。而據(jù)調(diào)研公司益普索的一項問卷調(diào)查,26%的中國受訪者表示出門只帶不超過100元人民幣的現(xiàn)金,14%的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。

“隨著非現(xiàn)金支付手段不斷推廣和應(yīng)用,‘輕現(xiàn)金社會’正在形成?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院高級研究員董希淼對本報記者表示,從上世紀80年代開始,中國政府已經(jīng)開始推動在經(jīng)濟活動中減少現(xiàn)金使用、提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例。經(jīng)過30多年發(fā)展,如今移動支付在降低社會交易成本,防范洗錢和腐敗等方面作用明顯,同時便利了民眾生活,促進了經(jīng)濟發(fā)展,一個消費者、政府、企業(yè)都能從中受益的輕現(xiàn)金社會悄然而至。

輕現(xiàn)金社會最顯著的特點,是交易效率和速度大幅提升。一項測算表明,在使用現(xiàn)金交易的停車場,一輛車從到收費口到開出,人工找現(xiàn)金平均要用10秒鐘,而采用無現(xiàn)金支付,則平均只要2秒鐘,這是一種效率成數(shù)倍的提升。

中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂將輕現(xiàn)金社會的正面意義總結(jié)為5個方面:一是降低交易成本,提高資金使用效率。二是改善市場秩序,建立良好經(jīng)濟環(huán)境。三是改進金融服務(wù),助力金融普惠。四是增進社會文明,推動經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型。五是促進經(jīng)濟增長,增加社會就業(yè)。

國外分析人士表示,以微信、支付寶為代表的中國移動支付革命,和電子商務(wù)、共享出行等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟結(jié)合,在短短數(shù)年時間內(nèi)令“去現(xiàn)金化”獲得了強大的自下而上發(fā)展動能。新技術(shù)令以往需要數(shù)十年時間才有可能實現(xiàn)的電子支付轉(zhuǎn)型、普惠金融等目標,有可能在短期內(nèi)加速實現(xiàn)。

2. 挑戰(zhàn)凸顯 謹慎應(yīng)對

移動支付如今已成為一種世界性的時代趨勢。與國外不同的是,海外發(fā)達經(jīng)濟體在“輕現(xiàn)金化”過程中,路徑大都從紙幣到信用卡再到移動支付,而信用卡普及率仍不高的中國,則直接進入了移動支付階段。不過,對于這是否意味著中國移動支付實現(xiàn)了“彎道超車”,多數(shù)專家在接受本報采訪時持謹慎態(tài)度。

“任何國家的金融工具與金融模式都與其習慣、文化、經(jīng)濟密切相關(guān),各國情況不同,相關(guān)監(jiān)管模式及監(jiān)管制度也不同,因此不能照抄照搬?！敝袊ù髮W互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長、教授李愛君對本報記者說,紙幣、信用卡和手機只是支付方式不同,而選擇什么支付方式與各國公眾習慣有關(guān),同時存在路徑依賴和黏性。

同時,隨著輕現(xiàn)金社會到來,一些問題也逐漸凸顯。董希淼認為,技術(shù)層面,二維碼支付可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。市場層面,部分支付機構(gòu)可能會挪用備付金或開展不正當競爭,擾亂市場秩序。合規(guī)層面,部分市場機構(gòu)可能會違規(guī)收單等。對此,中國人民銀行近期出臺條碼支付新規(guī),實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管并提高繳存比例,以加強對支付清算市場的整治。

趙鷂認為,一些深層次問題仍待解決。例如,輕現(xiàn)金社會會對老年人、文盲、殘障人士等弱勢群體造成傷害,造成個人敏感信息泄露,不利于個體管理金融風險等。

其中金融信息安全備受關(guān)注。在“去現(xiàn)金化”程度已非常高的挪威,很多人認為,取消現(xiàn)金交易會侵犯消費者的隱私權(quán)和選擇權(quán),而且面臨電子支付系統(tǒng)風險。此外,取消現(xiàn)金也不能杜絕金融犯罪。

“數(shù)字時代的金融安全不僅僅指資金安全,還包括金融秩序安全、信息安全、國家安全。”李愛君認為,金融支付媒介的目標是用戶普遍認可,降低交易成本,支付方式是金融發(fā)展和社會選擇的結(jié)果。因此,無論何種支付方式都要符合易攜帶、易操作、易儲藏、易監(jiān)管的要求,還要符合金融的安全性、流動效益性。

對于移動支付發(fā)展過程中出現(xiàn)的“數(shù)字鴻溝”、“監(jiān)管失控”“數(shù)據(jù)寡頭”、“不當競爭”等不良傾向,董希淼認為,在輕現(xiàn)金社會推廣過程中,相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)共同發(fā)揮作用,僅靠支付機構(gòu)可能會“走偏”,這需要引起足夠重視和警惕。

3. “掃凈屋子” 走向海外

“20美元以上的大額紙幣被廢除,大額支付全部利用手機和銀行卡完成;小額貨幣被鑄造成硬幣,將無限期存續(xù)下去?！痹诿绹鸫髮W教授肯尼斯·羅格夫最近出版的《現(xiàn)金的詛咒》一書中,他這樣描繪輕現(xiàn)金社會的未來。他同時認為,由于現(xiàn)金承載著政治、社會和文化意義,或許人類社會永遠也無法擺脫紙幣。

趙鷂在《無現(xiàn)金社會仍舊是開放式問題》一文中寫到,一個國家的貨幣體系本質(zhì)是公共品,現(xiàn)金和貨幣服務(wù)不能具有商業(yè)活動的排他性,任何個體也不能被剝奪使用現(xiàn)金和貨幣服務(wù)的權(quán)利。他提醒,輕現(xiàn)金社會看似技術(shù)進步的客觀必然,但需要對現(xiàn)金和貨幣存有敬畏之心。

不過,包括聯(lián)合國在內(nèi)的海內(nèi)外機構(gòu),對輕現(xiàn)金社會到來充滿期待。多家機構(gòu)預測,信用卡、現(xiàn)金的式微不可避免,手機支付甚至生物識別支付將成為主流。

有專家認為,在數(shù)字經(jīng)濟時代,誰引領(lǐng)了金融科技技術(shù)和應(yīng)用,誰就將引領(lǐng)金融的未來。如今在起跑線上,中國已經(jīng)領(lǐng)先,應(yīng)緊緊抓住這一歷史機遇。總的來看,要迎接輕現(xiàn)金社會到來,亟須做好3方面工作。

首先,“打掃干凈屋子再請客”。應(yīng)由中國人民銀行牽頭,商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、清算組織等共同參與,進一步完善支付基礎(chǔ)設(shè)施,如加快“網(wǎng)聯(lián)”平臺建設(shè),推進和規(guī)范非銀行支付機構(gòu)發(fā)展。

其中,健全和優(yōu)化社會信用體系十分重要。在海外,“輕現(xiàn)金化”得以迅速發(fā)展的一個重要原因,在于其健全的全民信用基礎(chǔ)。例如,瑞典擁有建立在個人或企業(yè)信用基礎(chǔ)上的金融消費體系。信用賬單和個人身份證號相關(guān)聯(lián),只有信用記錄良好的個人才能使用這種電子支付方式。個人一旦有過不良信用記錄,將會處處碰壁。

其次,加強知識普及。一方面,要通過宣傳推廣,讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點;另一方面,應(yīng)加大對相關(guān)企業(yè)違法宣傳推廣行為的打擊力度,尊重公眾支付結(jié)算習慣,維護自主選擇權(quán)。

同時,要進一步推進非現(xiàn)金支付法律體系建設(shè)。董希淼表示,應(yīng)加快《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作,及時總結(jié)電子支付發(fā)展背景下人民幣形態(tài)變化帶來的新情況、新問題;加快立法步伐,補齊支付結(jié)算領(lǐng)域的法律短板。

近年來,中國銀行卡組織和支付機構(gòu)不斷走向世界,不僅讓中國人在海外也能愉快地“掃一掃”,同時開始帶動當?shù)剌p現(xiàn)金社會的形成。

“下一步,要深化與海外國家在支付監(jiān)管政策方面的溝通,協(xié)助‘一帶一路’國家升級支付服務(wù),持續(xù)完善支付與金融市場基礎(chǔ)設(shè)施,促進支付領(lǐng)域全方位互聯(lián)互通;同時鼓勵中國銀行卡組織和支付機構(gòu)抱團出海,進一步發(fā)揮中國銀聯(lián)的帶頭作用,提高格局和眼界,并尊重當?shù)刂Ц读晳T,這樣的話,路才能越走越寬?！倍ｍ嫡f。(本報記者 彭訓文 賈平凡)