作者：陳濤

新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)受到較大影響，中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力明顯上升，精準(zhǔn)金融服務(wù)內(nèi)在需求強(qiáng)勁，需要金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，加快改革創(chuàng)新，有效疏通金融政策“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)金融活水精準(zhǔn)“澆灌”。

為支持疫情防控和中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，有關(guān)部門(mén)通過(guò)降準(zhǔn)、專(zhuān)項(xiàng)再貸款再貼現(xiàn)、激勵(lì)發(fā)放普惠小微貸款、增加政策性銀行專(zhuān)項(xiàng)信貸額度、提供低成本融資、辦理延期還本付息、加大涉農(nóng)貸款支持等系列措施，有力緩解了中小微企業(yè)面臨的資金壓力。但疏通金融政策“最后一公里”依然任重道遠(yuǎn)，部分存在融資需求的中小微企業(yè)，還沒(méi)有享受到國(guó)家優(yōu)惠金融政策的扶持，要么未達(dá)到銀行授信門(mén)檻，要么承擔(dān)較高利率。

遭遇疫情嚴(yán)重影響的中小微企業(yè)堅(jiān)守自救，想方設(shè)法通過(guò)融資維持企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)，這是難能可貴的企業(yè)家精神，也說(shuō)明有現(xiàn)實(shí)或潛在商機(jī)。與此同時(shí)，還有部分基層銀行抱怨沒(méi)有適合的信貸投放對(duì)象，反映存量客戶(hù)沒(méi)有融資需求，擔(dān)心貸款違約率上升。究其原因，部分金融機(jī)構(gòu)還未適應(yīng)新冠肺炎疫情的影響，仍在“舒適區(qū)”，依然沿襲慣性思維來(lái)處理業(yè)務(wù)。殊不知，服務(wù)中小微企業(yè)也是發(fā)展自己。

因此，為中小微企業(yè)提供精準(zhǔn)金融服務(wù)，不是可選項(xiàng)，而是必選題。

一是要深刻認(rèn)識(shí)當(dāng)前精準(zhǔn)金融服務(wù)的重要性。疫情發(fā)生前，中小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勝劣汰，有的退出，有的進(jìn)來(lái)，供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)整體順暢。疫情發(fā)生后，因?yàn)楣?yīng)鏈上多個(gè)環(huán)節(jié)受到影響，中小微企業(yè)現(xiàn)金流壓力陡然上升，如果不能很好解決融資難題，那么就很可能出現(xiàn)企業(yè)同步退出現(xiàn)象，新的也不會(huì)進(jìn)來(lái)，供應(yīng)鏈完整性面臨重大威脅。

二是要盡早破除中小微企業(yè)融資慣性思維。小微企業(yè)天然存在財(cái)務(wù)信息混亂、缺乏抵押物等特點(diǎn)，這些不足以證明企業(yè)負(fù)責(zé)人存在信用問(wèn)題。如果銀行堅(jiān)守第二還款來(lái)源，而不注重利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、訂單合同、多方詢(xún)證、企業(yè)負(fù)責(zé)人品行調(diào)查等方式，對(duì)小微企業(yè)的信用進(jìn)行綜合和全面地分析，那么就難免存在大面積誤傷情況。

三是要改革銀行客戶(hù)經(jīng)理激勵(lì)約束機(jī)制。雖然盡職免責(zé)已經(jīng)嵌入中小微企業(yè)融資流程，但過(guò)于繁瑣的程序，到處留痕的要求，實(shí)際上也限制了客戶(hù)經(jīng)理的積極性。一個(gè)完善的中小微企業(yè)融資激勵(lì)約束機(jī)制，既可以有效防范客戶(hù)經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)，又能夠有效激勵(lì)客戶(hù)經(jīng)理為中小企業(yè)提供量身打造的金融服務(wù)方案。需要運(yùn)用改革思維進(jìn)行有效突破。

四是要轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營(yíng)方式。金融機(jī)構(gòu)可以利用供應(yīng)鏈金融思維，即圍繞大型企業(yè)集團(tuán)信用，更好地支持鏈上的中小微企業(yè)，將“貸大”創(chuàng)造性地轉(zhuǎn)化為“貸小”。圍繞公共資金，將融資切入到為政府項(xiàng)目提供服務(wù)或商品的中小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)“貸平臺(tái)”轉(zhuǎn)化為“貸小”。深度挖掘交易數(shù)據(jù)信息，形成科學(xué)合理信用價(jià)值判斷，將“貸集中”真正轉(zhuǎn)化為“貸小”。

目前，國(guó)家金融政策導(dǎo)向，中央和地方財(cái)政支持，正在全方位重塑中小微企業(yè)的融資生態(tài)。金融機(jī)構(gòu)只有牢牢扎根于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，立足于精準(zhǔn)服務(wù)中小微企業(yè)，才能發(fā)揮金融牽引帶動(dòng)作用，釋放經(jīng)濟(jì)活力，實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融高質(zhì)量發(fā)展。（陳濤）