應采取事前審批制

“損害消費者權益的行為實際上就是不正當競爭行為，必須限制和打擊。如果放任經(jīng)營者損害消費者利益，就會使廣大合法、誠實的經(jīng)營者的利益受到損害，影響競爭環(huán)境。”周罡強調(diào)。

對此，秦希燕表示認同，他說，這些企業(yè)眾多，影響著老百姓的日常生活，應當不斷強化這些企業(yè)的社會責任，立法上要加強對這部分企業(yè)的規(guī)制，讓這些企業(yè)的運營與資金受到社會監(jiān)督，通過定期審計等途徑，督促其提供合格規(guī)范的服務。

為了更加完善單用途商業(yè)預付卡的管理，規(guī)范單用途商業(yè)預付卡發(fā)卡等行為，保護相關當事人的合法權益，2015年7月7日，商務部起草了《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(修訂征求意見稿)》。

“應當采取事前審批制，建立預付金制度，企業(yè)想要發(fā)卡，必須在商務部門報備，通過審查之后，交一定比例的押金，發(fā)卡企業(yè)一旦存在違規(guī)現(xiàn)象，可以沒收押金。如果預付卡停用還可以將押金退回，這個制度相對靈活，成本也較低，而且適用面較廣。”蘇號朋建議。

除此之外，蘇號朋認為，還應當提高發(fā)卡企業(yè)的門檻，什么樣的企業(yè)有發(fā)卡資格，什么樣的企業(yè)沒有發(fā)卡資格，要有明確的規(guī)定，應將名額留給信譽良好、成規(guī)模的企業(yè)，并在相關部門網(wǎng)站進行公示。否則，一些信譽不良的商家，以發(fā)卡牟利抑或故意詐騙，最終受損失的還是消費者，因此一定要在審核源頭上把住關。

讓保險制度兜底

為了保障消費者預付卡剩余費用有效追回，保證資金充足，修訂征求意見稿第三十條規(guī)定，發(fā)卡企業(yè)使用資金存管方式的，應確定一個商業(yè)銀行賬戶作為資金存管賬戶，并與存管銀行簽訂資金存管協(xié)議。

“設立資金存管賬戶的初衷，是為了讓消費者在預付卡退費受阻時，將當初發(fā)卡企業(yè)在銀行的存管資金，按照時間先后順序及一定的比例補償消費者的損失，這對故意實施違法套利的企業(yè)來說，可以起到一定的制止作用?！碧K號朋認為。

“但是，這個機制實行起來會有一定的弊端，因為很多商家收取預付費，是想將企業(yè)的資金流充實起來，以便更好地提升營業(yè)和服務質(zhì)量。但是如果將會費都管存起來，這樣在商家看來錢就被限定住了，資金流通不起來，對社會經(jīng)濟的發(fā)展也不利。”蘇號朋指出，采取保險制度不失為一個好的選擇，由于企業(yè)經(jīng)營風險不可控，以第三方保險公司來承擔一部分責任，可以分擔風險。

修訂征求意見稿第二十九條規(guī)定，規(guī)模發(fā)卡企業(yè)、集團發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)應使用資金存管或履約保證保險方式管理預收資金。商城發(fā)卡企業(yè)應使用履約保證保險方式管理預收資金。地方人民政府商務主管部門應根據(jù)具體情況制定其他發(fā)卡企業(yè)預收資金管理制度。

蘇號朋認為，保險制度屬于兜底條款，即使商家沒有進行退卡退費的能力，也能啟動這個應急機制，保障消費者的利益不會受到損失。

“但需要注意的是，保險制度能否落實，與技術是否能實現(xiàn)有密切的聯(lián)系，比如消費者的預付卡所剩金額是否能夠?qū)崿F(xiàn)準確查詢，一旦遺失預付卡等重要憑證，是否可以通過查詢銀行轉(zhuǎn)賬記錄等確定充值金額及消費金額，預付卡與消費者之間的關系是否能證明屬于賠償對象等。”蘇號朋建議，各方應當著力支持技術研發(fā)，為保險制度的落實提供有力支撐。

(應被采訪者要求，陳曉霞為化名)

什么樣的企業(yè)有發(fā)卡資格，什么樣的企業(yè)沒有發(fā)卡資格，要有明確的規(guī)定，應將名額留給信譽良好、成規(guī)模的企業(yè)，并在相關部門網(wǎng)站進行公示。否則，一些信譽不良的商家，以發(fā)卡牟利抑或故意詐騙，最終受損失的還是消費者。